互聯(lián)網(wǎng)金融六大模式(詳細介紹)

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1、文/北京軟件和信息服務(wù)交易所羅明雄丁玲【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)火爆的今天，為了對互聯(lián)網(wǎng)金融的模式做一個清晰的界定，軟交所互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室從2012年開始，通過持續(xù)対互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域企業(yè)進行調(diào)研走訪，深度解析互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)資訊，并対互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品、現(xiàn)象進行認真研究，最終系統(tǒng)梳理出了第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式，木文將逐一為您解析?！娟P(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付P2P網(wǎng)貸大數(shù)據(jù)金融眾籌互聯(lián)網(wǎng)金融門戶當(dāng)“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”這兩個當(dāng)下社會最熱、兒乎平均薪酬最高的行業(yè)結(jié)合在一起的時候,將發(fā)出何種火星撞地球的碰撞？這是筆者在2012年下半年時

2、的思考，但是當(dāng)進入2013年秋季之時，才發(fā)現(xiàn)金融已經(jīng)完全從一個高貴、專業(yè)、遠離人眾的行業(yè)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，已經(jīng)成為街頭巷尾熱議的話題，并持續(xù)占據(jù)著諸多媒體垂要版面?！扒z理財神器”余額寶上市兩周就吸金66.01億元；互聯(lián)網(wǎng)門戶巨頭新浪也已獲得第三方支付牌照，開始發(fā)行“微博錢包”；京東商城剛對外宣布經(jīng)成立金融集團，融360的3000丿j美金融資案例讓互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)者心動不己，蘇寧銀行、阿里銀行或真或假的傳聞一再牽動人們的神經(jīng)……一個未來金融的新格局正隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大逐漸成型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融來勢洶洶，幾乎各大金融網(wǎng)站、雜志、金融論壇都在談它的前世今牛，都在猜測它會何去何從。互聯(lián)

3、網(wǎng)金融，是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科技技術(shù)實現(xiàn)資金融通的一種新興金融模式。在此種模式下，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方能夠通過網(wǎng)絡(luò)直接對接，交易成木人人減少。對于這樣一個新興概念的出現(xiàn)，大多數(shù)人是激動的、狂喜的，以至于把任何帶點互聯(lián)網(wǎng)和金融表象的爭物都稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融，對互聯(lián)網(wǎng)金融的討論很多，卻很少有人站出來將其做-個系統(tǒng)的分類。雖然屮國投資有限公司副總經(jīng)理謝平在其2012年8月主筆的《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》中對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及支付方式、信息處理和資源配置三個核心部分進行詳細分析，但也僅主要分析了手機銀行和P2P融資模式。最近業(yè)內(nèi)也有人將眾籌、比特幣、余額寶等都作為

4、互聯(lián)網(wǎng)金融氓獨的模式，并有不同的分類說明。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的不斷創(chuàng)新，以及社會對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識不斷加深，目前社會上的一些定義及模式分類還是難以全而覆蓋當(dāng)詢互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。為了對互聯(lián)網(wǎng)金融的模式做一個淸晰的界定，軟交所互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室從2012年開始，通過持續(xù)對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域企業(yè)進行調(diào)研走訪，深度解析土聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)資訊，并對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品、現(xiàn)象進行認真研究，最終系統(tǒng)梳理出了第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六人互聯(lián)網(wǎng)金融模式，并由羅明雄于2013年4月21日舉辦的“清華金融周互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”上首次提出?；谧罱ヂ?lián)網(wǎng)金融火爆現(xiàn)象，為了更好的

5、將軟交所互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室研究成果與業(yè)界進行交流探討，筆者將基于互聯(lián)網(wǎng)金融并有一定商業(yè)模式下的現(xiàn)象分為六大模式，并逐一進行簡要解析，以饗讀者。1、第三方支付第三方支付（Third-PartyPayment）狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀彳亍機構(gòu)，借助通信、計算機和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。根據(jù)央行2010年在《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中給出的非金融機構(gòu)支付服務(wù)的定義,從廣義上講第三方支付是指非金融機構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三支付已不僅僅局限于鼓初

6、的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線卜全而覆蓋，應(yīng)用場景更為豐富的綜合支付工具。從發(fā)展路徑與川戶積累途徑來看，口前市場上第三方支付公司的運營模式可以歸為兩人類:—?類是獨立第三方支付模式，是指第三方支付平臺完全獨立于電子商務(wù)網(wǎng)詁，不負有擔(dān)保功能，僅僅為用戶提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案，以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為典型代表。以易寶支付為例，其最初憑借網(wǎng)關(guān)模式立足，針對行業(yè)做乖直支付，而后以傳統(tǒng)行業(yè)的信息化轉(zhuǎn)型為契機，憑借自身對具體行業(yè)的深刻理解，量身定制全程電子支付解決方案。另一類是以支付寶、財付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。貨款暫由平臺托管并由平

7、臺通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；在此類支付模式中，買方在電商網(wǎng)站選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，待買方檢驗物品后進行確認后，就對以通知平臺付款給賣家，這時第三方支付平臺再將款項轉(zhuǎn)至賣方賬戶o第三方支付公司主耍有交易手續(xù)費、行業(yè)用戶資金信貸利息及服務(wù)費收入和沉淀資金利息等收入來源。比較而言，獨立第三方支付立身于B（企業(yè)）端，擔(dān)保模式的第三方支付平臺則立身于C（個人消費者）端，前者通過