2013六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析.docx

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1、2013六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析2013年以來，市場上屢有互聯(lián)網(wǎng)、電商等軟件信息服務(wù)業(yè)廠商進入金融行業(yè)的傳聞，目前已經(jīng)進入實質(zhì)性發(fā)展階段。余額寶上市兩周就吸金66.01億元;新浪獲得第三方支付牌照，開始發(fā)行“微博錢包”;京東商城也對外宣布成立金融集團。種種跡象表明，一個未來金融的新格局正隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大逐漸成形。為了對現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的模式做一個清晰的界定，北京軟件和信息服務(wù)交易所互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室從2012年開始，通過持續(xù)調(diào)研走訪，深度解析資訊，最終梳理出第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式，并在今年的“

2、清華金融周互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”上首次提出。由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于快速發(fā)展期，目前的分類也僅僅是一個階段的粗淺分類，即使在將電子貨幣、虛擬貨幣歸入第三方支付這一模式之后，六大模式也無法包容諸如比特幣等新興互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)物。軟交所互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室一方面將持續(xù)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的最新動態(tài)及發(fā)展趨勢，另一方面也將聯(lián)合相關(guān)金融投資機構(gòu)，為軟件和信息服務(wù)業(yè)企業(yè)提供更加豐富的投融資服務(wù)，促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展。模式1：第三方支付第三方支付(Third-PartyPayment)狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構(gòu)，借助通信、計算機和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)

3、算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。根據(jù)央行2010年在《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中給出的非金融機構(gòu)支付服務(wù)的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場景更為豐富的綜合支付工具。模式2：P2P網(wǎng)貸P2P(Peer-to-Peerlending)，即點對點信貸。P2P網(wǎng)貸是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸

4、款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。目前，出現(xiàn)了幾種運營模式，一是純線上模式，此類模式典型的平臺有拍拍貸、合力貸、人人貸(部分業(yè)務(wù))等，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結(jié)合線下的審核。通常這些企業(yè)采取的審核借款人資質(zhì)的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等。第二種是線上線下結(jié)合的模式，此類模式以翼龍貸為代表。借款人在線上提交借款申請后，平臺通過所在城市的代理商采取入戶調(diào)查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。另外，以宜信為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式現(xiàn)在還處于質(zhì)疑之中，這種模式是公司作為中

5、間人對借款人進行篩選，以個人名義進行借貸之后再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給理財投資者。模式3：大數(shù)據(jù)金融大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其進行實時分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，并準確預(yù)測客戶行為，使金融機構(gòu)和金融服務(wù)平臺在營銷和風險控制方面有的放矢?；诖髷?shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺主要指擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè)開展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵是從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)的能力。因此，大數(shù)據(jù)的信息處理往往以云計算為基礎(chǔ)。目前，大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺的運營模式可以分為以阿里小額信貸為代表

6、的平臺模式和京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。模式4：眾籌眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式。本意眾籌是利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)、藝術(shù)家或個人對公眾展示他們的創(chuàng)意及項目，爭取大家的關(guān)注和支持，進而獲得所需要的資金援助。眾籌平臺的運作模式大同小異——需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平臺，經(jīng)過相關(guān)審核后，便可以在平臺的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。此前不斷有人預(yù)測眾籌模式將成為企業(yè)融資的另一種渠道，對于國內(nèi)目前IPO閘門緊閉，企業(yè)上市融資之路愈走愈難的現(xiàn)狀會提供另一種解決方案，即通過眾籌

7、的模式進行籌資。但從目前國內(nèi)實際眾籌平臺來看，因為股東人數(shù)限制及公開募資的規(guī)定，盡管目前已經(jīng)有“天使匯”、“創(chuàng)投圈”、“大家投”等股權(quán)眾籌平臺，但是國內(nèi)更多的是以“點名時間”、“眾籌網(wǎng)”為代表的創(chuàng)新產(chǎn)品的預(yù)售及市場宣傳平臺，還有以“淘夢網(wǎng)”、“追夢網(wǎng)”等為代表的人文、影視、音樂和出版等創(chuàng)造性項目的夢想實現(xiàn)平臺，以及一些微公益募資平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)知識型社群試水者——羅振宇作為自媒體視頻脫口秀《羅輯思維》主講人，其2013年8月9日，5000個200元/人的兩年有效期會員賬號，在6小時內(nèi)一售而空，也稱得上眾籌模式的成功案例之一，但很難具有一定的復(fù)制性。模式5：信息化金融