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《互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫(kù)。
1、互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析一、第三方支付所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。第三方支付是目前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融眾多模式中較為成熟和擁有最大市場(chǎng)規(guī)模的一種模式，更是其他眾多互聯(lián)網(wǎng)金融模式的基礎(chǔ)和依托。它起源于客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易便捷性和安全性的需求，目
2、前的第三方支付企業(yè)主要有支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)網(wǎng)上支付、快錢、匯通天下，其典型代表就是阿里巴巴旗下的支付寶。阿里巴巴旗下的第三方支付平臺(tái)“支付寶”首創(chuàng)擔(dān)保交易付款模式，解決了C2C模式下買賣雙方的誠(chéng)信問(wèn)題。用戶在購(gòu)物網(wǎng)站上選擇并發(fā)起支付寶交易，之后整個(gè)支付和貨物的交割過(guò)程都有支付寶負(fù)責(zé)監(jiān)控，支付寶所提供的信用擔(dān)保保證了交易雙方的資金安全。支付寶迅速崛起，成為了至今中國(guó)第一大第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)。支付寶的用戶覆蓋了C2C、B2C及B2B，目前，支付寶實(shí)名用戶超過(guò)3億，在電商支付、移動(dòng)支付、航空支付等多
3、個(gè)領(lǐng)域占有優(yōu)勢(shì)。支付寶的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年，用戶通過(guò)支付寶完成了超過(guò)27.8億筆、金額超過(guò)9000億元的移動(dòng)支付。支付寶與50多家銀行建立合作關(guān)系，成為金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上支付領(lǐng)域極為信任的合作伙伴。風(fēng)險(xiǎn)分析：1、支付寶必須依賴銀行作為清算管理的核心，同時(shí)為了支付安全，必須依賴銀行的專業(yè)技術(shù)，因此，對(duì)銀行的依賴性過(guò)強(qiáng)。如果各銀行之間實(shí)現(xiàn)自身整合，看到第三方市場(chǎng)有利可圖，則會(huì)改變目前第三方支付平臺(tái)的政策，勢(shì)必會(huì)對(duì)支付寶等第三方支付企業(yè)帶來(lái)嚴(yán)重威脅。2、支付寶的結(jié)算周期長(zhǎng)，在途資金利用效率低。由于各種
4、原因，支付寶不提供實(shí)時(shí)結(jié)算，結(jié)算周期長(zhǎng)。同時(shí)，由于買方在等待收貨期間暫時(shí)存在支付寶賬戶上的資金缺乏流動(dòng)性，影響資金的周轉(zhuǎn)進(jìn)而影響系統(tǒng)的結(jié)算效率。因此，支付寶可能引起資金吸存的行為，為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利，形成潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，容易產(chǎn)生資金安全問(wèn)題和支付風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。按照中國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，吸收存款，發(fā)放貸款，辦理結(jié)算是銀行的專有業(yè)務(wù)。第三方支付平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)已突破了現(xiàn)有的一些特許經(jīng)營(yíng)的限制，究竟應(yīng)當(dāng)如何定位，是應(yīng)該深思的問(wèn)題。20currencydeposit,weprescribeapass
5、onaregularbasis,qilucardaccountonaregularbasis),certificatebondsandsavingsbonds(electronic);3.notdrawnonabanksavingscertificate,certificatebondsapplyformortgageloans,acceptingonlythelender（1）在第三方支付平臺(tái)模式中，沉淀下來(lái)的在途資金往往放在第三方在銀行開(kāi)立的賬戶中，一般商家的資金會(huì)滯留兩天至數(shù)周不等，這部分在
6、途資金，可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)有：第一，在途資金的不斷加大，使得第三方支付平臺(tái)本身信用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)加大。第三方支付平臺(tái)為網(wǎng)上交易雙方提供擔(dān)保，那么誰(shuí)來(lái)為第三方提供擔(dān)保?第二，第三方支付平臺(tái)中有大量資金沉淀，如果缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)。（2）在內(nèi)部交易模式下，涉及到虛擬貨幣的發(fā)行和使用。虛擬貨幣尚未納入央行的監(jiān)管范圍，且游離于銀行系統(tǒng)之外，難以跟蹤平臺(tái)內(nèi)部的資金流向，它將對(duì)現(xiàn)實(shí)社會(huì)產(chǎn)生什么樣的影響還不明確。但虛擬貨幣的發(fā)行是完全不受控制的，當(dāng)越來(lái)越多的人認(rèn)可和使用虛擬貨幣后，一旦虛擬貨幣與現(xiàn)實(shí)
7、貨幣對(duì)接出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，將是一個(gè)巨大的災(zāi)難。二、大數(shù)據(jù)金融大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過(guò)分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制方面有的放矢。基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)主要指擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè)開(kāi)展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵是從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)的能力。因此，大數(shù)據(jù)的信息處理往往以云計(jì)算為基礎(chǔ)。目前，大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)的
8、運(yùn)營(yíng)模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺(tái)模式和京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。下面以阿里小貸為例，對(duì)其進(jìn)行分析：現(xiàn)階段，阿里小貸主要有淘寶貸款、阿里巴巴貸款和支付寶信用支付三種貸款服務(wù)。其中淘寶貸款主要面向天貓[微博]、淘寶以及聚劃算的賣家，分為訂單貸款和信用貸款;阿里巴巴貸款主要面對(duì)阿里巴巴B2B的會(huì)員;支付寶信用支付是2013年5月阿里金融聯(lián)合銀行推出的面向淘寶、天貓買家的消費(fèi)金融服務(wù)。為有效地控制貸款的質(zhì)量，阿里小貸建立了多層次微貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管理體系，對(duì)貸款從申請(qǐng)到回收進(jìn)
