保險(xiǎn)格式合同免責(zé)條款問(wèn)題研究

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1、保險(xiǎn)格式合同免責(zé)條款問(wèn)題研究　　當(dāng)今社會(huì)保險(xiǎn)已經(jīng)成為了一項(xiàng)與人息息相關(guān)的商業(yè)活動(dòng)，大多數(shù)人都會(huì)在不同的時(shí)間接觸到保險(xiǎn)合同，在琳瑯滿目的保險(xiǎn)合同條款中，往往很少會(huì)有人注意其中的全部?jī)?nèi)容，但當(dāng)合同糾紛出現(xiàn)時(shí)，往往會(huì)發(fā)現(xiàn)里面包含著這樣或那樣的免責(zé)事由，保險(xiǎn)格式合同也由其中的免責(zé)條款而備受爭(zhēng)議。格式條款的出現(xiàn)具有社會(huì)發(fā)展的必然性，免責(zé)條款的存在也具有一定的合理性，本文對(duì)保險(xiǎn)格式條款作了介紹，對(duì)其中的免責(zé)條款做了詳細(xì)的探討?！　∫?、保險(xiǎn)格式條款簡(jiǎn)介　　保險(xiǎn)合同，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十條第1款把保險(xiǎn)合同界定為投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。保險(xiǎn)合同屬于有名

2、合同，是投保人與保險(xiǎn)人在法律層面上就保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)事項(xiàng)所達(dá)成的合意。說(shuō)到保險(xiǎn)合同，不得不提的就是保險(xiǎn)合同格式條款、保險(xiǎn)合同的格式化?！　∈裁词歉袷綏l款，我國(guó)1999年制定的《合同法》第39條規(guī)定：格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。格式合同興6起于19世紀(jì)初期，當(dāng)時(shí)的商人對(duì)于同一種類的合同以及合同中不斷重復(fù)的內(nèi)容以書面形式予以定型化，出現(xiàn)了格式條款的雛形。伴隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，進(jìn)入20世紀(jì)后，格式條款廣泛的應(yīng)用于各行各業(yè)，尤其是保險(xiǎn)、公共事業(yè)單位。例如，德國(guó)自第一次世界大戰(zhàn)以后，開始出現(xiàn)一種趨勢(shì)

3、，保險(xiǎn)公司、銀行、大公司以及聯(lián)合企業(yè)等，一反過(guò)去根據(jù)個(gè)別客戶的需求分別簽訂合同的一貫做法，改而采用標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一并事先規(guī)定好合同條款的格式。①格式條款發(fā)展到今天已經(jīng)成為合同中非常重要的一部分。尤其是是保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)人與投保人簽訂的大部分合同中都包含格式條款?！　”ｋU(xiǎn)格式條款之所以能夠發(fā)展迅猛，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)格式條款適用了時(shí)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，節(jié)約了社會(huì)成本。以大量生產(chǎn)消費(fèi)為內(nèi)容之現(xiàn)代生活使得企業(yè)界與顧客都希望能夠簡(jiǎn)化訂約程序，②而在保險(xiǎn)業(yè)，這種特征尤為明顯，保險(xiǎn)本身就具有團(tuán)體性，如果每一個(gè)保險(xiǎn)合同的訂立都要通過(guò)一次又一次的要約和承諾程序來(lái)完成，那么龐大的投保人

4、與保險(xiǎn)人之間合意形成的保險(xiǎn)合同條款很難在保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍等方面達(dá)成合意，即使達(dá)成協(xié)議也會(huì)浪費(fèi)很大的交易成本。而格式合同適應(yīng)了這一時(shí)代的潮流，使用預(yù)先制定好的，內(nèi)容一樣的格式條款，無(wú)需雙方對(duì)合同內(nèi)容作進(jìn)一步的切磋商討，節(jié)約了大量的交易成本?！　《?、免責(zé)條款介紹　　免責(zé)條款的產(chǎn)生，原本是為了保護(hù)、促進(jìn)某一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，使制定合同的一方可以有效的控制在未來(lái)履行合同時(shí)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。但是由于壟斷的出現(xiàn)，處于壟斷地位的商業(yè)主門往往在合同中使用免責(zé)條款，借此減少自己應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。而合同相對(duì)人處于弱勢(shì)地位，只能"要么接受，要么走開"。由此免責(zé)條款成

5、為了法律上極具爭(zhēng)議的一個(gè)方面。下面我們來(lái)看一下免責(zé)條款的特征?！　∶庳?zé)條款，就是當(dāng)事人以協(xié)議排除或限制其未來(lái)責(zé)任的合同條款。我國(guó)法律做出了明確的規(guī)定，我國(guó)《合同法》第39條第16款規(guī)定"采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。"免責(zé)條款具有以下幾個(gè)特征：　?。?）免責(zé)條款是合同的一部分，是一種合同條款。因此，免責(zé)條款必須經(jīng)合同當(dāng)事人達(dá)成一致，具有約定性。需要說(shuō)明的是，我國(guó)法律有關(guān)不可抗力致使合同不能履行時(shí)不負(fù)責(zé)任

6、的規(guī)定，因其是法定的，不屬于免責(zé)條款，應(yīng)當(dāng)屬于法定免責(zé)事由或者法定免責(zé)條件?！　。?）免責(zé)條款的提出必須是明示的，不允許以默示方式作出，也不允許司法推定。免責(zé)條款排斥以默示的方式作出，即在書面合同中，免責(zé)條款需明文載入合同，在口頭合同中，免責(zé)條款的提供者必須采取合理的方式提醒對(duì)方留意該條款?！　。?）在免責(zé)條款生效的情形下，具有排除或限制未來(lái)的民事責(zé)任的作用。免責(zé)功能是免責(zé)條款的核心，也是免責(zé)條款區(qū)別于其他合同條款的明顯特征?！　∶庳?zé)條款中最為典型的便是保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款。保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，我國(guó)《保險(xiǎn)法》將其表述為"免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款"

7、，但并未對(duì)其定義進(jìn)行明確界定，有人認(rèn)為是"當(dāng)事人協(xié)議排除和限制其未來(lái)保險(xiǎn)責(zé)任的合同條款，具有約定性，是當(dāng)事人雙方協(xié)商同意的保險(xiǎn)合同的組成部分"。有人則認(rèn)為是"保險(xiǎn)人在保單中規(guī)定的保險(xiǎn)人無(wú)須對(duì)發(fā)生事故造成的損失給予賠償或給付保險(xiǎn)金或承擔(dān)某6項(xiàng)責(zé)任范圍的條款"。也有人認(rèn)為是"保險(xiǎn)合同中關(guān)于保險(xiǎn)人在何種條件下不負(fù)賠償或給付責(zé)任的規(guī)定"。不難看出，上述第一種解釋不適用于格式免責(zé)條款，因?yàn)楦袷矫庳?zé)條款是由保險(xiǎn)人單方提供，并未經(jīng)雙方協(xié)商一致。第二種解釋將保險(xiǎn)合同的形式僅限于保單，似有不妥，因?yàn)楦鶕?jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)合同的書面形式除了保單之外，尚有投保

8、單、保險(xiǎn)憑證、暫保單和其他書面協(xié)議。第三種解釋顯然將限制責(zé)任條款排除在外。本文認(rèn)為，保險(xiǎn)合同免責(zé)條款作為一種常見的免責(zé)條款，其定義應(yīng)當(dāng)與免責(zé)條款的概念相協(xié)調(diào)。因此可