互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略思索

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1、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略思索作者簡介：徐晶夢（1990.11）,女，漢族，上海,重慶工商大學(xué)2012級金融學(xué)碩士，研究方向：金融理論與政策。摘要：近年來，隨著時代的進(jìn)步，科技網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展,電子商務(wù)的成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展已經(jīng)對商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定的影響。本文基于商業(yè)銀行的視角，首先分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，揭示商業(yè)銀行需關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，同時需要不斷提髙自身競爭力，防范未來互聯(lián)網(wǎng)金融可能對商業(yè)銀行產(chǎn)生的不利影響；再具體分析商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)比較之下的優(yōu)、劣勢；最后提出商業(yè)銀行可以通過建立客戶開放交互式網(wǎng)

2、絡(luò)平臺、加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作、互聯(lián)網(wǎng)金融人才發(fā)掘與培養(yǎng)、提升科技研發(fā)與應(yīng)用水平等四個方面策略，從多方面增強(qiáng)自身的競爭力，使商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域中占據(jù)主導(dǎo)地位。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行業(yè)務(wù)；發(fā)展策略一、引言隨著科技網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)發(fā)展的日漸成熟，人們開始步入傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，“互聯(lián)網(wǎng)金融”已經(jīng)成為最熱門的詞匯之一，2012年更被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展對其業(yè)務(wù)的發(fā)展的確造成了不可忽視的影響，但這不應(yīng)該是一種純粹的沖擊，也可能對其業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生一種“鮑魚效應(yīng)”

3、，即刺激商業(yè)銀行更好的發(fā)展。邱峰（2013）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的技術(shù)脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關(guān)系脫媒正逐漸將銀行中介功能邊緣化,銀行面臨客戶流失、業(yè)務(wù)萎縮的危險，傳統(tǒng)經(jīng)營服務(wù)模式面臨變革。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身的缺陷以及商業(yè)銀行具有的特殊地位，目前商業(yè)銀行還無法被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行需要和互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)合作，同時采取多種有效措施，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起。馮娟娟（2013）認(rèn)為伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技與移動通信技術(shù)的普及，我國互聯(lián)網(wǎng)金融開始迅猛發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營和經(jīng)營管理模式都產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行應(yīng)通過

4、與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作、重視客戶體驗、發(fā)掘與培養(yǎng)人才、提升科技水平等提升核心競爭力。不論互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在將來還會對商業(yè)銀行產(chǎn)生怎樣的影響，商業(yè)銀行都應(yīng)該關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)勢，同時提高自身的競爭力。二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融可簡單表述為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為廣大群眾提供金融服務(wù)的行為。起初，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是為應(yīng)付自有電商平臺的支付需求，通過與各家銀行合作，提供網(wǎng)關(guān)接口。但在我國電子商務(wù)的發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用電子商務(wù)平臺日積月累了諸多的用戶數(shù)據(jù)，熟悉并掌握這些客戶的各種需求和偏好，還包括各種對金融服務(wù)有用的訊息?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)開始

5、不滿足于只提供支付這單一的金融服務(wù)，繼而開展轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理等多種金融服務(wù)，與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向開始趨于一致。至今形成四種基本模式，具體如下：（一）互聯(lián)網(wǎng)僅扮演渠道的模式，是指傳統(tǒng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為客戶提供轉(zhuǎn)賬、信貸、支付等金融服務(wù)。人們在網(wǎng)上購物中使用的網(wǎng)銀就是此類型的代表，這是一種的虛擬銀行柜臺，在使用時，沒有時間與空間的限制。因此人們可以在任何時間、任何地點、以任何方式通過網(wǎng)上銀行享受各種金融服務(wù)。（二）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮數(shù)據(jù)收集和分析優(yōu)勢以取得信用支持的模式，是指通過互聯(lián)網(wǎng)這一強(qiáng)大的信息收集處

6、理工具，得到各種有用的大數(shù)據(jù)資料，并借此得到信用支持。這類似于阿里金融，依靠自身擁有的電商平臺，創(chuàng)造優(yōu)于其他放貸人的條件。（三）P2P模式，即互聯(lián)網(wǎng)擔(dān)當(dāng)中介的角色，兩端分別連接資金供給方與需求方，至今已經(jīng)衍生出很多模式，主要包括四類：擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式、債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式、大型金融集團(tuán)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺模式和以交易參數(shù)為基點，結(jié)合020的綜合交易模式。（四）傳統(tǒng)營銷渠道與網(wǎng)絡(luò)營銷渠道結(jié)合模式，是利用互聯(lián)網(wǎng)推動原有的“產(chǎn)品主義”轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱蛻糁行闹髁x”。兩者共同打造開放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。此類模式由于發(fā)展時間較短，形成的模式

7、各有不同，歸納起來主要有三大類:專業(yè)P2P模式、金融混業(yè)經(jīng)營模式和金融交叉銷售模式。隨著近年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭越發(fā)迅猛，銀行監(jiān)管部門為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開閘發(fā)放支付結(jié)算、金融產(chǎn)品代銷等金融牌照更夯實了此類公司業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計算等前沿信息技術(shù)大量進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新，同時通過數(shù)據(jù)挖掘，為客戶提供個性化的服務(wù)。可見互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正借助自有的強(qiáng)大的數(shù)據(jù)力量，逐漸侵占傳統(tǒng)銀行業(yè)領(lǐng)域，這對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生的沖擊顯而易見。因此，商業(yè)銀行需要提高自身競爭力，加強(qiáng)自己的優(yōu)勢，取長補(bǔ)短。三、商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢與劣勢（

8、一）商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展勢頭固然迅猛，但商業(yè)銀行仍舊存在著不可比擬的優(yōu)勢，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)目前無法超越的。1.資產(chǎn)實力更加雄厚。依據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告（2013）》顯示，2012年我國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模同比增長31.2%。從銀監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)看，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2013年末