互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型

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1、2015年第2期（本欄目由中國(guó)銀行四川省分行協(xié)辦）觀(guān)察思考互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型付霞龍華貽白華龍（西南財(cái)經(jīng)大學(xué)四川成都611130交通銀行四川省分行四川成都610000）摘要：本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀以及對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的沖擊，通過(guò)對(duì)不同收入來(lái)源對(duì)商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)利潤(rùn)貢獻(xiàn)率的研究，發(fā)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)貢獻(xiàn)更大，進(jìn)而認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融在對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展造成嚴(yán)重沖擊的同時(shí)，亦為商業(yè)銀行創(chuàng)造了盈利機(jī)遇，并提出了互聯(lián)網(wǎng)金融下我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展建議。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中圖分類(lèi)號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：

2、1009-4350-2015（02）-0055-03一、序論長(zhǎng)，一直把利差當(dāng)作是商業(yè)銀行盈利的主要來(lái)源。在2008年金融危機(jī)以后，雖然實(shí)體經(jīng)濟(jì)消費(fèi)疲軟，但電子在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，目標(biāo)客戶(hù)的類(lèi)型、客戶(hù)的消費(fèi)模式和商務(wù)卻實(shí)現(xiàn)了大跨步的增長(zhǎng)，隨著海量用戶(hù)數(shù)據(jù)的積累，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)習(xí)慣，經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)的篩選，其需求的共性和服務(wù)渠企業(yè)逐漸了解到客戶(hù)在金融服務(wù)方面的需求和愛(ài)好，加之銀行道的共性集中度提高。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融采取虛擬運(yùn)作的方式，監(jiān)管部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)放金融產(chǎn)品代銷(xiāo)等牌照，其提供即互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作時(shí)不依賴(lài)于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，只需網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備與的金融服務(wù)便從簡(jiǎn)

3、單的支付滲透到了轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)，加之于少量的人員，就可以實(shí)現(xiàn)資金的劃轉(zhuǎn)、借貸等，其固管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險(xiǎn)代銷(xiāo)等銀行核心業(yè)務(wù)定成本與人工成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。領(lǐng)域。與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在創(chuàng)新、整合、定制化服與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更有效的收集到客戶(hù)信務(wù)方面擁有核心優(yōu)勢(shì)。通過(guò)運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、定位服息和交易痕跡，減少了信息不對(duì)稱(chēng)，極大程度降低了資金融通時(shí)務(wù)等前沿信息技術(shù)大量進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新。這些互聯(lián)網(wǎng)金融服的交易成本。金融產(chǎn)品或服務(wù)的提供商可以專(zhuān)注于為客戶(hù)提供務(wù)提供商逐步加快的發(fā)展步伐已使

4、得互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司與傳有針對(duì)性的，低成本的通用服務(wù)，這在極大程度上改變了物理網(wǎng)統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的邊界逐漸模糊。點(diǎn)分層服務(wù)的理念。在這一變革的背景下，商業(yè)銀行需要在改變從短期來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融這股新金融勢(shì)力在上述領(lǐng)域的變投入與盈利的實(shí)現(xiàn)方式的同時(shí)，也要降低服務(wù)成本。局尚不會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)構(gòu)成顯著的沖擊。但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)，隨(二)對(duì)商業(yè)銀行支付中介的沖擊著電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模日益壯大以及監(jiān)管層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融在支付領(lǐng)域的主要表現(xiàn)是第三方支付組織?；陌l(fā)展意見(jiàn)愈發(fā)明朗，新金融勢(shì)力也必將謀求取得更多的金融于個(gè)人電腦、平板電腦、智能手機(jī)等通訊設(shè)備的基礎(chǔ)上，

5、通過(guò)有業(yè)務(wù)牌照，具備信用創(chuàng)造和融資服務(wù)這兩項(xiàng)銀行核心功能，從而線(xiàn)或無(wú)線(xiàn)通信技術(shù)傳輸?shù)呢泿艃r(jià)值的結(jié)算方式，這樣的在線(xiàn)支對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生根本和深刻的影響。這啟示銀行必須從發(fā)展戰(zhàn)略付模式進(jìn)一步加速了金融脫媒，這顛覆了長(zhǎng)期以來(lái)形成的商業(yè)的高度審視互聯(lián)網(wǎng)金融這新興業(yè)態(tài)，主動(dòng)適應(yīng)引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融銀行是主要支付中介的地位，可以認(rèn)為第三方支付組織在互聯(lián)的發(fā)展，主動(dòng)推進(jìn)技術(shù)與金融的深度融合，以尋求在未來(lái)市場(chǎng)競(jìng)網(wǎng)交易中的角色類(lèi)似于現(xiàn)實(shí)交易的商業(yè)銀行。在目前，支付寶已爭(zhēng)中立于不敗之地。經(jīng)能夠提供代購(gòu)機(jī)票或火車(chē)票，代繳水、電、煤氣、電信等公用事業(yè)費(fèi)用，代理保險(xiǎn)和基金、代購(gòu)彩票等多

6、種支付結(jié)算服務(wù)，對(duì)商二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)形成了有力的競(jìng)爭(zhēng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)交易量，虛擬貨幣發(fā)行量不斷(一)對(duì)商業(yè)銀行盈利方式的沖擊擴(kuò)大，第三方支付已經(jīng)成為一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)。根據(jù)中國(guó)支付清算在過(guò)去若干年中，中國(guó)商業(yè)銀行快速、持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展，協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2013年，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到超但是其模式的發(fā)展和盈利能力的提升基本上是傳統(tǒng)的粗放式增過(guò)10萬(wàn)億元，按如此發(fā)展趨勢(shì)，未來(lái)幾年，第三方支付的交易金作者簡(jiǎn)介：付霞（1990-），女，山東臨沂人，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院碩士，研究方向：國(guó)際金融。龍華貽（1991

7、-），女，四川自貢人,西南財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院碩士，研究方向：企業(yè)并購(gòu)。白華龍（1978—），男，山西運(yùn)城人，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)士，供職于交通銀行四川省分行，研究方向：金融創(chuàng)新與銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展方向。552015年第2期觀(guān)察思考額將迎來(lái)爆炸性增長(zhǎng)，其對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)沖擊將進(jìn)一步加劇。由上圖可知這16家上市銀行的主要收入來(lái)源于凈利息收(三)對(duì)商業(yè)銀行融資格局的沖擊入，計(jì)算凈利息收入（利息收入減去利息支出）占營(yíng)業(yè)收入的具在支付業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的小微信貸業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融體比重可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行凈利息收入占營(yíng)業(yè)收入的比重對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生影響的又一個(gè)領(lǐng)域。2005年3

8、月誕生了全球第整體上在逐年遞減，但是仍然處在一個(gè)較高的水平，利息收入比一家互聯(lián)網(wǎng)人人貸(Person-to-