城商行是否可靠

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1、城商行是否可靠城商行互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)建議：您好，P2P網(wǎng)貸作為新生事物，高收益但也存在高風(fēng)險(xiǎn)！今年已發(fā)生多起P2P平臺(tái)卷錢(qián)跑路事件，如深圳的旺旺貸，北京的網(wǎng)金寶等。損失最多的一名消費(fèi)者，在一個(gè)平臺(tái)上被卷走190余萬(wàn)元積蓄！目前P2P行業(yè)準(zhǔn)入、監(jiān)管制度等方面的政策規(guī)定尚未出臺(tái)，而單純通過(guò)網(wǎng)站主動(dòng)提供的各類(lèi)資質(zhì)和工商注冊(cè)信息等，根本無(wú)法確保一個(gè)網(wǎng)站的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)合法。對(duì)于P2P網(wǎng)貸，投資者一定要正確面對(duì)、認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)、審慎投資。應(yīng)切記以下幾點(diǎn)：1、收益率必須合理。一般正規(guī)平臺(tái)的年收益是12%-15%，年收益高于20%的，有高風(fēng)險(xiǎn)！2、每個(gè)項(xiàng)目貸款額度不能太大。小額借貸是P2P的特征，每筆借貸一般都

2、在3萬(wàn)-20萬(wàn)之間；3、選擇資金流透明的平臺(tái)。這樣的平臺(tái)會(huì)主動(dòng)披露每個(gè)項(xiàng)目的詳細(xì)情況，并公開(kāi)資金支付情況。4、每個(gè)借款項(xiàng)目必須有擔(dān)保公司做擔(dān)保。平臺(tái)上最好有多家擔(dān)保公司推薦的項(xiàng)目，而不是只有一家。5、借款項(xiàng)目周期不能過(guò)長(zhǎng)。一般的借貸項(xiàng)目多為短期，最長(zhǎng)不應(yīng)超過(guò)18個(gè)月；6、借款項(xiàng)目一定要按月返本還息，賬戶余額要盡快提現(xiàn)，這樣可以控制風(fēng)險(xiǎn)。7、慎重選擇新出現(xiàn)的平臺(tái)。據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，2014年已倒閉的40余家平臺(tái)中，多數(shù)上線時(shí)間很短，并非經(jīng)營(yíng)不善或資金斷裂跑路,根本就是一場(chǎng)騙局?！境巧绦型扑]】大話P2P：風(fēng)險(xiǎn)、征信、真愛(ài)正像我以前文章所闡述，目前的p2p行業(yè)是民間借貸的線上化。大量的民間小貸公司利

3、用p2p的概念，打破小貸公司1.5倍資本放貸的限制。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)吸收外部低利息資金，增大其金融杠桿，跳出小貸公司放貸資本的限制，是一種非常聰明的商業(yè)模式來(lái)，具有中國(guó)特色。就像余額出現(xiàn)一樣，是一種商業(yè)模式創(chuàng)新。中國(guó)的p2p商業(yè)模式，同國(guó)外的p2p商業(yè)模式相差很遠(yuǎn)，大部分工作仍然是線下的（除了P2P土豪拍拍貸），其面臨的風(fēng)險(xiǎn)同國(guó)外p2p行業(yè)不同，發(fā)展也不同。本文主要談三個(gè)主題，一是p2p面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，二征信系統(tǒng)不是救世主，三是風(fēng)險(xiǎn)投資為啥愛(ài)上P2P？一、P2P面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)傳統(tǒng)的金融行業(yè)面臨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)（來(lái)源于美國(guó)GARP金融風(fēng)險(xiǎn)定義）。由于P2P產(chǎn)品目前沒(méi)有作

4、為標(biāo)準(zhǔn)的金融產(chǎn)品，不能夠在公開(kāi)金融市場(chǎng)銷(xiāo)售，不像其他的金融產(chǎn)品具有典型的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，因此本文主要從其他的三大風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行介紹。如果P2p行業(yè)和產(chǎn)品具有金融特征，其一定具有如下金融風(fēng)險(xiǎn)。按照風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的影響，依次為流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要指當(dāng)貸款出現(xiàn)逾期或出現(xiàn)壞賬時(shí)，P2P平臺(tái)為了防止投資人過(guò)激行為，通過(guò)自己的資金來(lái)償還投資人的本金。P2P企業(yè)其不像銀行可以通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)和渠道來(lái)吸收客戶的資金來(lái)滿足流動(dòng)性需求（考慮到頻繁發(fā)生的支付結(jié)算交易，不考慮極端事件，一般銀行保有2%左右的資產(chǎn)就可應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)）。但P2P行業(yè)由于不能夠搞資金池，每筆投資都必須有明確投資標(biāo)的，一旦遇到

5、流動(dòng)性問(wèn)題，由于沒(méi)有金融杠桿，P2P企業(yè)不得不動(dòng)用自己的資金來(lái)為投資者墊付本金，大多數(shù)p2p公司的資本都不是很充足，因此其面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)就很高。如果不能及時(shí)處理流性風(fēng)險(xiǎn)，其將會(huì)面更大風(fēng)險(xiǎn)如聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，擠兌風(fēng)險(xiǎn)，法律風(fēng)險(xiǎn)等等。這就是為什么，發(fā)展好的P2P企業(yè)不得不通過(guò)融資來(lái)增加資本金來(lái)應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司可以解決部分問(wèn)題，但是由于擔(dān)保公司的規(guī)模都不大，因此擔(dān)保公司沒(méi)有辦法來(lái)全面解決流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。解決流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的唯一方法就是控制好信用風(fēng)險(xiǎn)，降低違約率，提高逾期貸款的歸還比例，貸款人信用風(fēng)險(xiǎn)管理是解決流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指貸款人不能及時(shí)歸還貸款而造成的壞賬。壞賬率直接決定

6、了p2p行業(yè)的盈利能力。貸款人的信用風(fēng)險(xiǎn)是P2P行業(yè)面臨主要風(fēng)險(xiǎn)之一，管理好信用風(fēng)險(xiǎn)也是P2P企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。貸款人的資產(chǎn)的抵押經(jīng)常被小貸公司用來(lái)對(duì)沖信用風(fēng)險(xiǎn)，也是目前行業(yè)大多P2P行業(yè)采用的手段。但是抵押物的資產(chǎn)兌現(xiàn)、資不抵債、重復(fù)抵押、虛假抵押品都是較大的難題。缺少針對(duì)個(gè)人和中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)是P2P行業(yè)面臨的巨大挑戰(zhàn)（同征信不是一個(gè)等同概念，稍后會(huì)介紹）。如果缺少信用等級(jí)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)和公司（像美國(guó)FICO），P2P行業(yè)對(duì)貸款人進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的成本將會(huì)較高，其制約著P2P行業(yè)的整體發(fā)展。僅有少部分領(lǐng)先的P2P公司可以通過(guò)自身的技術(shù)來(lái)解決此問(wèn)題，但是投入的成本較高，評(píng)級(jí)可信度也不穩(wěn)定，

7、相對(duì)于信用等級(jí)評(píng)分性價(jià)比不高（主要缺少很多其他關(guān)鍵的輸入，例如在其他金融行業(yè)的借貸情況、其他P2P公司的借貸情況等）。解決信用風(fēng)險(xiǎn)目前有效的方法主要是P2P企業(yè)自身開(kāi)發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，以及參考大量重要的借貸信息，例如借款人在銀行的征信信息，在其他P2P平臺(tái)的貸款信息，在其他擔(dān)保公司、典當(dāng)行、貸款公司的金融信息。除此之外必須要考慮貸款人的無(wú)犯罪記錄（例如是否參與賭博、吸毒、洗錢(qián)等犯罪行為），貸款人的身體健康狀況、從事行業(yè)的危險(xiǎn)程度也應(yīng)