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《【7A版】農(nóng)信（農(nóng)商銀行）系統(tǒng)金融生態(tài)探析.doc》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、7A版優(yōu)質(zhì)實用文檔農(nóng)信（農(nóng)商行）系統(tǒng)金融生態(tài)探析互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)積極創(chuàng)新，不斷嫁接金融服務(wù)與信息科技功能，探索新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式形成互補。關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動向，轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，積極調(diào)整戰(zhàn)略，利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式給傳統(tǒng)金融格局帶來的沖擊，并獲得更好的發(fā)展。一、當(dāng)前的金融服務(wù)現(xiàn)狀（一）可持續(xù)發(fā)展能力尚待大力完善目前為了擴大規(guī)模，提高金融產(chǎn)品市場占有率，有名目繁多的激勵政策。雖然這些激勵政策對于短期業(yè)績增長的確很有效,但這些激勵機制往往過于激進、過于短期化，一方面往往對業(yè)績背后隱藏的風(fēng)險
2、未引起足夠的關(guān)注；另一方面造成員工的收入和銀行的經(jīng)營利潤不匹配，員工基尼系數(shù)加大，增加員工壓力。短期激勵完成指標(biāo)后，這項政策往往得不到有效的延續(xù)，導(dǎo)致前期獲得的成果逐步丟失。拿存款指標(biāo)來看，季末月末沖高之后，往往伴隨存款余額的穩(wěn)步回落（此處從系統(tǒng)查詢月貸款變化情況并附曲線圖），下指標(biāo)、完指標(biāo)、完成指標(biāo)后撒手不管，任憑前期的工作成果消散，從長遠(yuǎn)來看，是不利于銀行發(fā)展的，一者不利于提高客戶和銀行的粘合度，完成任務(wù)指標(biāo)后，激勵隨之消失，繼續(xù)維護客戶關(guān)系已經(jīng)沒有性價比。二者不利于建立長效的可持續(xù)發(fā)展機制，短促突擊使基層無章可循，進而催生“看人下藥”、“揣摩上意”的“小
3、人”作風(fēng)。（二）上存賺取息差不是長久之計（涉及方面較廣）此處不再贅述。（三）對客戶需求的挖掘深度尚有不足1、貸款期限錯配，期限為1年的短期貸款成為主流期限。當(dāng)前的信貸投放，47A版優(yōu)質(zhì)實用文檔7A版優(yōu)質(zhì)實用文檔是為發(fā)放貸款而投放貸款，部分客戶經(jīng)理只知客戶需要貸款，而不知客戶為何需要貸款、只知催收貸款而不知結(jié)合客戶經(jīng)營周期和回款周期進行貸款期限匹配，拿GG農(nóng)商行貸款期限結(jié)構(gòu)來說，貸款期限恰好一年的占零售貸款總戶數(shù)的GGG%，哪來那么多正好1年的貸款！明顯存在客戶用信期限和經(jīng)營周期錯配的“懶政”問題。這就好比種下麥子不下雨，等到秋收了又發(fā)洪水，導(dǎo)致客戶貸款到期時還
4、款壓力加大，催生逾期貸款。2、流動資金貸款打天下，“購原材料”成為萬能貸款用途。以G農(nóng)商行公司類貸款為例，全市企業(yè)類貸款客戶GGG家，貸款GG筆，其中類似購原材料的貸款筆數(shù)占總筆數(shù)的GGGG%，在當(dāng)前產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級、生產(chǎn)技術(shù)進步、國內(nèi)經(jīng)濟進入新常態(tài)的大環(huán)境下，研發(fā)新產(chǎn)品、購置新設(shè)備、更新生產(chǎn)工藝已成為企業(yè)尋求生存發(fā)展的新出路，在此背景下，貸款的投放更應(yīng)該切合實際，細(xì)分投放方向，全方位的支持企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動。3、個人類貸款客戶尚有很大的挖潛空間從個人貸款方面來說，對個人貸款貸款需求細(xì)分仍有不足。我們可以立即想到的分類項目有年齡、行業(yè)、規(guī)模、投融資需求及方向等。比
5、如以年齡作為劃分標(biāo)準(zhǔn)，年輕人可能更存在激進的創(chuàng)業(yè)精神，而年齡較大的貸戶往往偏向守業(yè)，年齡更大的客戶則對購置房屋、車輛等固定資產(chǎn)更感興趣。在這一方面，我們往往對大齡客戶的貸款需求挖掘不足，目前房產(chǎn)二級交易市場非?；钴S，客戶需要的是能夠幫助其一次性完成付款的貸款產(chǎn)品，目前GG市行尚未推出一款貸款用途為購房的非分期還款產(chǎn)品，導(dǎo)致簡G貸、白G通等用于非購房的一般消費類貸款最終流向了購房方向。行業(yè)、規(guī)模等方面的細(xì)分就更多了，每個行業(yè)有怎樣的管理重點？有怎樣的考察重點？行業(yè)的現(xiàn)狀如何等一系列問題都能通過細(xì)分來引申出來，如此一來就能做到做到有的放矢的專業(yè)化和精細(xì)化管理。3、
6、理財產(chǎn)品的投資管道單一且不能承受高收益率。47A版優(yōu)質(zhì)實用文檔7A版優(yōu)質(zhì)實用文檔缺少專業(yè)化的投資理財人員，始終是徘徊在我們頭頂上的烏云。我們的理財人員更像是系統(tǒng)操作員，為了發(fā)理財而發(fā)理財，缺少對為什么發(fā)理財?shù)乃伎迹鄙賹碡敭a(chǎn)品的設(shè)計能力。部分農(nóng)商行唯中金等公司是聽，缺少議價的能動性。部分農(nóng)商行理財產(chǎn)品的發(fā)售存在“分流定期存款”、“攬儲”的動機，將理財當(dāng)成了拉低利息支出、高息攬儲的工具，這部分農(nóng)商行的理財收益普遍非常非常低。4、后續(xù)的服務(wù)沒跟上具體表現(xiàn)為以下3點一是新產(chǎn)品的推介沒跟上有了新產(chǎn)品，我行客戶經(jīng)理學(xué)的也很溜，但是客戶卻不知道有這種新產(chǎn)品，導(dǎo)致前場與
7、后場脫節(jié)。二是對客戶需求的挖掘沒跟上總行這些年來沒少聽取意見需求，但多是通過客戶經(jīng)理反應(yīng)，而沒有進行獲取第一手資料的活動。三是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品多是創(chuàng)新?lián)７绞?，缺少其他方面的?chuàng)新。（此處不再贅述）二、思考及對策(一）建立可有效操作的客戶細(xì)分體系具體到每一名客戶都要有不同的細(xì)分緯度，可以立體的描述出客戶的屬性。以便為后續(xù)的客戶管理打下良好的基礎(chǔ)。(二）能夠為客戶量身定做產(chǎn)品做到這一條，一是要有產(chǎn)品，二是能夠?qū)a(chǎn)品正確的推介出去。這第一點需要廣泛的聽取基層意見，深入客戶調(diào)研，并通過充分論證后方能解決。第二點需要客戶經(jīng)理或柜員有推介業(yè)務(wù)產(chǎn)品的動力且熟知業(yè)務(wù)。(三）跟進增
8、值服務(wù)1、機場鐵路叫號健康體檢47A版
