段銀弟完善小微企業(yè)金融服務(wù)政策體系

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1、[鍵入文字]小微企業(yè)在促進(jìn)就業(yè)、改善民生、發(fā)展經(jīng)濟(jì)和維護(hù)穩(wěn)定等方面具有重要地位。但融資難、融資貴的問題一直未能有效解決。我國政府雖然出臺(tái)了諸多的措施予以扶持，但目前仍然存在政策差異化現(xiàn)象突出、整體效果一般、政策推進(jìn)力度不大等問題。小微企業(yè)融資難一直是一個(gè)世界性難題，從政策支持的角度來研究，國際上有不少成功經(jīng)驗(yàn)，借鑒國際支持小微企業(yè)融資和發(fā)展的主要政策措施，結(jié)合我國實(shí)際情況完善政策支撐體系，將有助于更好地支持小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。金融支持政策體系建設(shè)中存在的問題我國的小微企業(yè)金融服務(wù)政策支持體系才剛剛起步。盡管小微企業(yè)發(fā)展

2、環(huán)境有所改善，但小微企業(yè)融資難、融資貴的問題依然嚴(yán)峻。對(duì)照國際上在支持小微企業(yè)融資和發(fā)展方面的主要政策做法，可以看到我國小微企業(yè)金融服務(wù)政策體系仍然存在著一些突出問題：立法沒有跟上；在政府主管機(jī)構(gòu)設(shè)置上單一；在財(cái)政資金支持方面比較分散、覆蓋面窄、杠桿率低；在小微企業(yè)擔(dān)保服務(wù)上規(guī)模小、費(fèi)用高、手續(xù)繁；小微企業(yè)稅費(fèi)負(fù)擔(dān)相比較重；多元化融資市場建設(shè)方面滯后；在貨幣政策方面向小微信貸傾斜不夠；在監(jiān)管政策引導(dǎo)上差異化不夠；金融監(jiān)管的相對(duì)滯后為互聯(lián)網(wǎng)新型金融發(fā)展帶來障礙。我國早已進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，正在快步進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代?；诖髷?shù)據(jù)的金融業(yè)

3、務(wù)正以顯著的優(yōu)勢(shì)快速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新不斷，相應(yīng)的是風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)增多，對(duì)我國當(dāng)前監(jiān)管體系的有效監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)。這些挑戰(zhàn)會(huì)促進(jìn)監(jiān)管體系的完善，反過來，監(jiān)管體系的不完善又會(huì)阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。我國監(jiān)管體系主要存在著分業(yè)監(jiān)管體制難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)混業(yè)經(jīng)營趨勢(shì)的問題。互聯(lián)網(wǎng)的開放性和虛擬性使得各類金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)日漸趨同，業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)之間的界限超于模糊，原來分業(yè)監(jiān)管模式越來越不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。小微企業(yè)金融服務(wù)探索與實(shí)踐“城商行的天職就是服務(wù)小微企業(yè)?！焙便y行成立以來，始終堅(jiān)持“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服

4、務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城鄉(xiāng)居民”的市場定位，以“普惠金融”理念引導(dǎo)小微企業(yè)金融服務(wù)，積極探索，釋放活力，不斷增強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)能力。短短3年時(shí)間，湖北銀行小微企業(yè)貸款余額達(dá)到211.89億元，每年小微企業(yè)貸款增幅均保持在35%以上，占全部貸款的37%，不良貸款率僅0.64%。大量屬于草根經(jīng)濟(jì)的個(gè)體工商戶、手工業(yè)者和小企業(yè)主享受到了快捷、簡便的金融服務(wù)。累計(jì)為30000余戶小微企業(yè)提供專業(yè)的金融服務(wù)，在小微企業(yè)金融服務(wù)工作中取得了長足發(fā)展。湖北銀行作為地方商業(yè)銀行，把小微金融服務(wù)提升到戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型高度，“不以小微而不為”，在實(shí)踐中不斷

5、探索，在小微企業(yè)金融服務(wù)上積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。與各級(jí)政府合作推出“1+1+1，贏動(dòng)力”專項(xiàng)貸款。針對(duì)我國財(cái)政資金在小微企業(yè)支持力度上較弱等問題，湖北銀行通過自身的實(shí)踐提出主動(dòng)發(fā)揮地方政府的資源優(yōu)勢(shì)，最大可能地縮短小微企業(yè)信貸資金鏈條的理念，從而開發(fā)出政、企、銀合作的“1+1+1，贏動(dòng)力”專項(xiàng)貸款：由政府征信、銀行授信，共同為小微企業(yè)搭建快捷貸款的平臺(tái)。呼倫貝爾人事考試信息網(wǎng)：http://hlbe.offcn.com/[鍵入文字]“無抵押、無擔(dān)保、純信用”的金融產(chǎn)品。針對(duì)小微企業(yè)可抵押資產(chǎn)少、經(jīng)營不穩(wěn)定、資金需求金額小但頻率高

6、等特點(diǎn)，湖北銀行成功引進(jìn)德國國際項(xiàng)目咨詢公司（簡稱“IPC公司”）信貸先進(jìn)技術(shù)，該技術(shù)是一項(xiàng)建立在不需要任何實(shí)物抵押基礎(chǔ)上的貸款管理技術(shù)，徹底破除“抵押物崇拜”，從技術(shù)層面解決了小微企業(yè)無法提供有效的抵押擔(dān)保物的難題，使得眾多小微客戶從湖北銀行獲得貸款成為可能。小微企業(yè)僅需支付一定的擔(dān)保利息，即可申請(qǐng)貸款，最大程度降低貸款成本，為小微企業(yè)經(jīng)營減負(fù)。同時(shí)，以創(chuàng)新整合為基礎(chǔ)，開發(fā)有特色的差異化產(chǎn)品，以滿足各類小微企業(yè)和多個(gè)發(fā)展階段小微企業(yè)的融資需要。小微企業(yè)金融服務(wù)單獨(dú)切塊。針對(duì)很多銀行對(duì)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)傾斜度不高的問題，湖北銀

7、行為小微企業(yè)金融服務(wù)開辟綠色通道，實(shí)行事業(yè)部制管理模式，在各項(xiàng)資源上進(jìn)行支持，以單獨(dú)的信貸計(jì)劃、單獨(dú)的人力資源管理和績效考核體系、單獨(dú)的財(cái)務(wù)資源配置與核算體系開展小微金融服務(wù)，提高經(jīng)營效率。在產(chǎn)品和服務(wù)模式上推陳出新，打造“金額可大可小、利率可高可低、期限可長可短、押品可有可無”的新型信貸文化。積極推動(dòng)小微金融互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。在當(dāng)前金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融的大趨勢(shì)下，湖北銀行積極研究網(wǎng)絡(luò)信貸，與電商合作，對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行電子化探索，以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上金融服務(wù)全流程辦理。完善小微企業(yè)金融服務(wù)政策支持體系的建議完善相關(guān)法律制度。主要是加快《中

8、小企業(yè)促進(jìn)法》的修訂，擴(kuò)大法律適用范圍。法律適用主體范圍應(yīng)擴(kuò)大到包括小型、微型企業(yè)和個(gè)體戶。這有利于相關(guān)政策的細(xì)分，便于在稅收、政府采購、公共服務(wù)等方面制定更特殊的優(yōu)惠政策。立法應(yīng)突出小企業(yè)的權(quán)益保護(hù)與政策支持。明確小微企業(yè)在創(chuàng)業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、勞動(dòng)就業(yè)、社會(huì)保障、技術(shù)進(jìn)步、職業(yè)培訓(xùn)等方面的政