村鎮(zhèn)銀行初探及其金融產(chǎn)品創(chuàng)新

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1、個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途封面作者：ZHANGJIAN僅供個(gè)人學(xué)習(xí)，勿做商業(yè)用途16/16個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途封面作者：ZHANGJIAN僅供個(gè)人學(xué)習(xí)，勿做商業(yè)用途16/16個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途封面作者：ZHANGJIAN僅供個(gè)人學(xué)習(xí)，勿做商業(yè)用途16/16個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途封面作者：ZHANGJIAN僅供個(gè)人學(xué)習(xí)，勿做商業(yè)用途16/16個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途封面作者：ZHANGJIAN僅供個(gè)人學(xué)習(xí)，勿做商業(yè)用途16/16個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途村鎮(zhèn)銀行初探及其金融產(chǎn)品創(chuàng)新【摘要】農(nóng)村金融市場(chǎng)毫無(wú)疑問(wèn)是一個(gè)有著巨大資金需求

2、的市場(chǎng)。如果不局限于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，從各個(gè)方面來(lái)看，農(nóng)民對(duì)于各項(xiàng)金融服務(wù)是有極大需求的。這成為我國(guó)村鎮(zhèn)銀行存在的基礎(chǔ)和意義，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行既背負(fù)著國(guó)家給予其服務(wù)“三農(nóng)”、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時(shí)代重任，又要兼顧自身的生存與發(fā)展。長(zhǎng)期以來(lái)，金融服務(wù)一直是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，改善農(nóng)村金融狀況被提上日程，改革迫在眉睫。本文將從我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的意義和現(xiàn)狀分析入手，提出我國(guó)村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的思路。【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新一、建立村鎮(zhèn)銀行的意義我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行，既背負(fù)著國(guó)家給予的服務(wù)“三農(nóng)”16/16個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時(shí)

3、代重任，又要兼顧自身的生存與發(fā)展，而我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)以農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為主要的資金需求主體。農(nóng)村金融市場(chǎng)毫無(wú)疑問(wèn)是一個(gè)有著巨大資金需求的市場(chǎng)。簡(jiǎn)單來(lái)看，他們想致富，無(wú)論是種植業(yè)還是種植業(yè)以外的產(chǎn)業(yè)，要?jiǎng)?chuàng)收、要發(fā)展就需要大量的資金，自己向親友籌集的少量資金無(wú)法彌補(bǔ)生產(chǎn)成本，不足的部分便衍生成農(nóng)民對(duì)貸款的需求。如果不局限于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，從各個(gè)方面來(lái)看，農(nóng)民對(duì)于各項(xiàng)金融服務(wù)是有極大的需求的，如住房、教育、醫(yī)療等。長(zhǎng)期以來(lái)，金融服務(wù)一直是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，改善農(nóng)村金融狀況也被提上日程，改革迫在眉睫。二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀1．我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情

4、況我國(guó)在孟加拉尤努斯開(kāi)創(chuàng)的“格萊珉”模式下的經(jīng)驗(yàn)借鑒下，結(jié)合本國(guó)國(guó)情設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行可以說(shuō)是“三農(nóng)”16/16個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途的銀行、小規(guī)模的銀行，在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)，盤活廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束，不受任何單位和個(gè)人的干涉。村鎮(zhèn)銀行的建立，解決了農(nóng)村弱勢(shì)群體和弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)貸款難的問(wèn)題，推動(dòng)新農(nóng)村的建設(shè)和和諧社會(huì)的構(gòu)建，在一定程度上形成村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社相互競(jìng)爭(zhēng)的局面，為農(nóng)村金融輸送了新鮮血液，提高了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)活力，使廣大農(nóng)民成為此次金融機(jī)構(gòu)改革

5、的最終受益者。2．我國(guó)村鎮(zhèn)銀行目前存在的問(wèn)題但由于村鎮(zhèn)銀行這個(gè)新興事物在我國(guó)的發(fā)展剛剛起步，目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的體系還存在著較大的問(wèn)題，有待進(jìn)一步完善，總的來(lái)說(shuō)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行存在著以下方面的問(wèn)題。（1）資金籌集問(wèn)題。很多成立在廣大農(nóng)村貧困地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行雖然具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但受到地理位置、基礎(chǔ)設(shè)施和開(kāi)放程度等條件的限制，個(gè)人和企業(yè)閑置資金缺少，一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增加，導(dǎo)致吸儲(chǔ)能力低下，尤其在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后、貧困區(qū)域相對(duì)較多的西南地區(qū)，這個(gè)問(wèn)題尤為突出。（2）雙重經(jīng)營(yíng)目標(biāo)矛盾問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民和農(nóng)村

6、企業(yè)，一定程度上承擔(dān)政策導(dǎo)向業(yè)務(wù)的職能，但是村鎮(zhèn)銀行又是獨(dú)立的一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，發(fā)起人必然把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作為自身最終追求目標(biāo)。當(dāng)村鎮(zhèn)面對(duì)的服務(wù)對(duì)象是作為弱勢(shì)群體的農(nóng)民，弱質(zhì)經(jīng)濟(jì)的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)時(shí)，商業(yè)性和政策性的矛盾會(huì)日益凸顯，會(huì)出現(xiàn)在爭(zhēng)取最大化盈利的過(guò)程中背離支持“三農(nóng)”16/16個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途的初衷，將籌集的資金用于村鎮(zhèn)項(xiàng)目以外的、回報(bào)更高的投資項(xiàng)目中，從而削弱村鎮(zhèn)銀行對(duì)本土項(xiàng)目的扶持力度。（3）技術(shù)、政策瓶頸問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行雖然普遍實(shí)現(xiàn)了較好的經(jīng)營(yíng)狀況，但發(fā)展速度較慢、發(fā)展不平衡、開(kāi)辦新業(yè)務(wù)能力差等問(wèn)題仍然突出。由于缺乏先進(jìn)

7、的技術(shù)支撐，村鎮(zhèn)銀行無(wú)法開(kāi)辦新業(yè)務(wù)。目前村鎮(zhèn)銀行的電腦系統(tǒng)往往無(wú)法加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)，致使資金結(jié)算手續(xù)繁、費(fèi)用高、速度慢、查詢難。村鎮(zhèn)銀行不能加入銀聯(lián)，不能發(fā)銀行卡?？蛻舸嫒】铐?xiàng)都必須到網(wǎng)點(diǎn)辦。這都成為了制約村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展的瓶頸。村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)匦庞蒙绾袜]政儲(chǔ)蓄銀行相比，客戶總量、存款總量、日均業(yè)務(wù)量等還有不小差距，這與其獨(dú)立法人所應(yīng)具有的優(yōu)勢(shì)不相匹配。客戶群主要分布在當(dāng)?shù)?，有待進(jìn)一步擴(kuò)大。此外，村鎮(zhèn)銀行尚未充分享受有關(guān)政策優(yōu)惠。村鎮(zhèn)銀行在營(yíng)業(yè)稅、所得稅征收方面未能享受到與農(nóng)村信用社一樣的稅收優(yōu)惠。村鎮(zhèn)銀行難以享受到財(cái)政貼息扶持

8、，財(cái)政部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款沒(méi)有貼息，削弱了農(nóng)民從村鎮(zhèn)銀行貸款的積極性。（4）股本擴(kuò)張問(wèn)題。在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的過(guò)程中，對(duì)非銀行企業(yè)和個(gè)人投資的參股比例做出了嚴(yán)格的限制。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人性質(zhì)單一，