村鎮(zhèn)銀行論文村鎮(zhèn)銀行發(fā)展農(nóng)村合作金融論文

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1、村鎮(zhèn)銀行論文村鎮(zhèn)銀行發(fā)展農(nóng)村合作金融論文-我國村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村合作金融組織[摘要]村鎮(zhèn)銀行的成立被視為解決農(nóng)村金融合作組織網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的有效嘗試,為我國農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展起到了積極的作用。然而,經(jīng)過一段時間運(yùn)行之后,村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中遇到了一些困境,本文對目前村鎮(zhèn)銀行所存在的主要問題進(jìn)行了剖析,并提出了促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)建議,包括:加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行自身建設(shè)、加快組織體系創(chuàng)新、注重風(fēng)險防控、加大國家政策支持力度等,為構(gòu)建農(nóng)村合作金融體系做出貢獻(xiàn)?！　關(guān)鍵詞]村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村金融組織可持續(xù)發(fā)展　　我國農(nóng)村合作金融組織在農(nóng)村金融供給方面既有利于農(nóng)戶

2、及時了解當(dāng)?shù)匦畔?又能培育農(nóng)戶信用意識,還能降低金融部門的交易成本、提高組織效率。但我國農(nóng)村地區(qū)金融資源嚴(yán)重不足,仍然是個不爭的事實。上個世紀(jì)90年代以來,以中國農(nóng)業(yè)銀行為代表的國有商業(yè)銀行紛紛退出了農(nóng)村金融領(lǐng)域,把自身市場地位由農(nóng)村轉(zhuǎn)向了城市、由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向了工商業(yè);以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為代表的政策性銀行,目前只經(jīng)營棉、糧、油收儲貸款業(yè)務(wù),不與農(nóng)民發(fā)生任何信貸業(yè)務(wù);從目前情況來看,對于中西部落后的地區(qū)的大多數(shù)農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)來說,農(nóng)村信用社成為其唯一的正規(guī)金融資金來源,但由于農(nóng)村信用社逐漸偏離了合作制,已不能適應(yīng)我國現(xiàn)行的多層次農(nóng)村金融需求。另外,被喻為農(nóng)村資金“抽水機(jī)”的郵政儲蓄銀行將

3、大量的農(nóng)村資金輸往了城鎮(zhèn),賺取大量利差。由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的缺位,使得民間借貸、私人錢莊等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場的泛濫,許多地方民間借貸比重多于正規(guī)渠道的借貸,出現(xiàn)了正規(guī)金融和非正規(guī)金融的功能錯位,農(nóng)村地區(qū)金融結(jié)構(gòu)極其不合理?！　♂槍δ壳拔覈r(nóng)村金融組織存在的金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋少、金融供給不足、競爭不充分等諸多問題,2006年底銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(簡稱《意見》)開始放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策,降低準(zhǔn)入門檻。2007年1月,銀監(jiān)會制定并發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(簡稱《規(guī)定》)為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入我國

4、農(nóng)村金融市場提供了依據(jù),也帶動了商業(yè)銀行在農(nóng)村新型金融體系中的參與。中國農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、光大銀行、工商銀行等紛紛建立起村鎮(zhèn)銀行。此外,以匯豐銀行和渣打銀行為代表的外資銀行在我國全資設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行也陸續(xù)開業(yè)。這些村鎮(zhèn)銀行的建立無疑為艱難發(fā)展的農(nóng)村金融市場注入了新的活力。然而,村鎮(zhèn)銀行的建立對我國農(nóng)村合作金融組織都有哪些積極作用?它的存在和發(fā)展還存在哪些制約因素?如何促進(jìn)其核心競爭力?筆者圍繞這三個問題進(jìn)行了探索?！　∫?、村鎮(zhèn)銀行對我國農(nóng)村合作金融組織的積極作用　　1、有利于建立多元化、競爭性的市場　　根據(jù)《意見》內(nèi)容,國家積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)境外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)

5、村地區(qū),建設(shè)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行,這是建立把城市多余資本流入農(nóng)村市場的有效嘗試,可以增加農(nóng)村金融服務(wù)的總體覆蓋率,緩解城鄉(xiāng)資金分布不均。其次,農(nóng)村信用社開展的貸款業(yè)務(wù)需要農(nóng)戶聯(lián)保作為擔(dān)保條件,在一定程度上給農(nóng)戶帶來了不方便,而農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行貸款則不需要聯(lián)保擔(dān)保,貸款手續(xù)比農(nóng)村信用社簡單很多,審批周期也較短,給農(nóng)民貸款帶來了便利。另外,由于各種資本和國內(nèi)外銀行機(jī)構(gòu)的參與,將會形成競爭機(jī)制,改變以往農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融供給的壟斷地位,最終可以逐步建立多層次、競爭性的農(nóng)村金融市場,提升我國農(nóng)村金融服務(wù)水平,改變以往我國合作金融組織體系的單一且分散情況?！　?、有利于樹

6、立農(nóng)民對農(nóng)村金融的信心　　盡管合作金融在我國存在已有50多年的歷史,本應(yīng)該把服務(wù)社員作為對農(nóng)村金融組織的服務(wù)宗旨,但實際操作中,相當(dāng)一部分組織仍然把利潤最大化作為經(jīng)營目的,主要職能是吸納農(nóng)戶存款,向城鎮(zhèn)企業(yè)貸款,所以我國從來沒有存在過真正的合作金融組織,所謂的農(nóng)村合作金融組織是名存實亡的。而且,在我國合作化運(yùn)動的歷史上,由于合作化由“自愿參加”變成了“響應(yīng)號召”,一些人對合作金融有一些誤解,甚至產(chǎn)生了逆反心理。村鎮(zhèn)銀行的建立有利于逐漸消除公眾對合作金融的疑慮,樹立對農(nóng)村金融的信心?！　?、有利于減輕政府對農(nóng)村金融的過度干預(yù)　　根據(jù)《規(guī)定》第三條要求,村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人,享

7、有由股東投資形成的全部法人財產(chǎn)權(quán),依法享有民事權(quán)利,并以全部法人財產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。這就極大的解決了以往政府對農(nóng)村合作金融組織領(lǐng)導(dǎo)干部任命和管理決策的行政主導(dǎo)問題。村鎮(zhèn)銀行股東可以依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利,改變了過去諸多以農(nóng)村信用社為代表的農(nóng)村合作金融組織在選舉、表決還是監(jiān)視上的形式化、表面化,根據(jù)《規(guī)定》村鎮(zhèn)銀行依法開展業(yè)務(wù),不受任何單位和個人的干涉,真正體現(xiàn)了民主管理?！　《?、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的主要困境　　根據(jù)目前試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行情況來看,筆者認(rèn)為目前制約村