理財案例7-金領中年夫婦中庸進取巧梳財

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1、金領中年夫婦中庸進取巧梳財　■委托人資料　　王女士38歲，某公司項目經理，月收入7000元，先生40歲，某公司部門經理，月收入10000元，此外年終獎合計1萬元左右。家有12歲男孩。目前與先生的父母同住。王女士家房產價值40萬元，其中貸款余額25萬元，每月家庭生活開支4500元，貸款月供2000元。家有備用現(xiàn)金和活期存款3萬元，定期存款12萬元?！　⊥跖亢拖壬猩绫：脱a充醫(yī)療保險，王女士還買過保額10萬元的重疾險，但兩位老人沒有醫(yī)療保障。送孩子出國留學是王女士夫婦中長期的目標，像這樣的家庭，怎樣理財比較適宜？　　本期顧問：陳林，首批國家理財規(guī)劃師，金融學碩士，注冊會計師，多年金融機構從業(yè)

2、經驗，現(xiàn)任長城人壽北京分公司業(yè)務主管?！　∝攧諣顩r分析：王女士和先生擁有良好的教育背景，相對穩(wěn)定的職業(yè)，保障也比較全面。家庭年收入21.4萬元，處于較高水平；年度結余比例達59.4%，說明其消費比較理性，生活比較節(jié)儉，每年有12萬元左右的結余?！　×鲃有员嚷蕿?.6，流動性資產能支付約4.6個月的日常支出?！　⊥跖考业呢攧諣顩r比較健康，不足之處是資產結構比較單一，家庭金融資產大部分以銀行存款形式存在，收益率較低。　　理財目標分析：王女士夫婦的理財目標可以概括為三項：一是為老人準備健康基金；二是為孩子積累教育基金；三是為自己做好養(yǎng)老金準備?！　∠裢跖窟@樣的家庭狀況，正處于子女成長期，教育費

3、用逐漸增加，較高的高等教育費用是夫婦二人理財考慮的重點。這一階段的理財重點是合理控制支出，妥善安排償還債務計劃，積極投資，做好現(xiàn)金流管理，保持資產的流動性?！　　隼碡斀ㄗh????????????????????????????????????中庸進取型注意投資組合　　經理財風險承受能力測試，王女士的風險承受能力比較大，投資風格為中庸進取型，比較追求投資收益，但她對理財知識、投資技巧卻了解有限?！　∈紫冉ㄗh王女士不要提前還貸，25萬元房屋貸款余額是她家惟一的負債，但他們每月的月供2000元并不會造成較大的經濟壓力和心理壓力。　　在投資方面，王女士家每年收支結余較多，提高凈資產水平的能力較強，像

4、這樣中庸進取型的家庭在追求投資收益的同時，要注意進行一些投資組合?！　　　被穑含F(xiàn)金+活期存款+貨幣市場基金　　建議王女士家保持現(xiàn)有的3萬元應急金，但可以和銀行約定超出1萬元的部分購買貨幣市場基金，這樣在保持資金流動性的前提下，能獲得比活期儲蓄利率高的收益率?！　〗】祷穑罕ｋU+貨幣市場基金+短債基金　　王女士應該為丈夫補充商業(yè)健康險，還可以開始購買一些終身壽險附加定期壽險，使每個人的保障額度除了要高于房屋貸款余額外，還要足以支付一定期限內的家庭生活開支。費用方面，全家的年度保費支出宜控制在年收入的10%，即20000元左右?！　∮捎诶先四昙o較大，已經不能通過商業(yè)保險來準備健康基金，王女

5、士夫婦需要通過定期積累來為老人準備專項健康基金。建議保留5萬元定期存款，并每年投入1萬元繼續(xù)積累。由于使用期限的不確定，每年投入部分可以用三分之一購買貨幣市場基金，三分之二購買短債基金，這樣年收益率大約在2.3%左右。和活期儲蓄相比，這樣的組合在保證資金流動性的前提下，提高了資金的收益率。定期存款到期后也按照這樣的比例分配?！　⊥顿Y基金：股票型基金+債券（債券型基金）　　王女士夫婦現(xiàn)有金融資產15萬元，扣除3萬元應急現(xiàn)金、5萬元健康基金后，有7萬元可以用作投資。而年度結余再扣除健康的新投入外，還有約10萬元可以用于中長期投資。　　考慮到投資經驗不足，建議購買開放式基金。結合其風險承受能力，用

6、可投資資金的70%購買股票型基金，30%購買債券或債券型基金，購買方式，除了每月用一部分資金定期定額購買外，還可以在市場低點時擇機購買。這樣的投資組合長期收益率預計可達到8%左右。通過一兩年的投資實踐會積累一些經驗，再考慮其他投資渠道。