小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究──以k商業(yè)銀行為例

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1、摘要在政府大力推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展的背景之下，近些年來我國(guó)的小微企業(yè)進(jìn)入了繁榮發(fā)展的時(shí)期。小微企業(yè)如今已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要環(huán)節(jié)，更是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)和命脈。作為支持中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的生力軍，小微企業(yè)長(zhǎng)久面臨的“融資難”問題仍然沒有得到有效的改善，發(fā)展具有一定的滯后性。中小商業(yè)銀行是小微企業(yè)融資的主要對(duì)象，小微信貸業(yè)務(wù)增加的同時(shí)也伴隨著小微信貸風(fēng)險(xiǎn)的加劇。然而，小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平不佳，將直接制約和影響小微信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，更不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。如何控制商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，減少小微信貸資金的損失，降低不良率，是目前商業(yè)銀行亟需解決的重要問題。我國(guó)小微金融的發(fā)展仍然處于起步

2、階段，中小商業(yè)銀行在對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐過程中仍存在不少問題。本文認(rèn)為這些問題形成的原因是由國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策、小微企業(yè)自身和商業(yè)銀行三方共同所造成的。為了研究小微信貸風(fēng)險(xiǎn)，探索分析控制小微信貸風(fēng)險(xiǎn)、提高小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的方法，本文結(jié)合已有的商業(yè)銀行一般信貸理論將其部分運(yùn)用于小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究，由于K商業(yè)銀行在省內(nèi)小微信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有很強(qiáng)的代表性，本文選擇K商業(yè)銀行作為從理論到現(xiàn)實(shí)轉(zhuǎn)化的案例實(shí)踐。在對(duì)K商業(yè)銀行的分析中指出當(dāng)前K商業(yè)銀行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系不夠合理、小微信貸業(yè)務(wù)流程緩慢、缺乏專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)、小微信貸產(chǎn)品和服務(wù)缺乏創(chuàng)新、全行員工缺乏健康的小微

3、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念這五個(gè)問題，隨后對(duì)這些問題產(chǎn)生的原因進(jìn)行了詳細(xì)地分析。根據(jù)以上的五個(gè)問題，本文逐一提出了加強(qiáng)K商業(yè)銀行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的建議以及對(duì)策：構(gòu)建合理的小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系、優(yōu)化設(shè)計(jì)小微信貸業(yè)務(wù)流程、加強(qiáng)小微信貸專業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)、注重小微信貸產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新、培養(yǎng)健康的小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化。本文創(chuàng)新點(diǎn)在于對(duì)現(xiàn)今商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際情況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查的基礎(chǔ)上，將商業(yè)銀行一般信貸理論為基礎(chǔ)同時(shí)結(jié)合小微企業(yè)自身的特點(diǎn)，將部分理論應(yīng)用于小微信貸研究，使小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究更加的全面和完善。構(gòu)建了合理的小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，尤其針對(duì)K商業(yè)銀行的小微信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了優(yōu)化設(shè)

4、計(jì)。從商業(yè)銀行的角度分析小微企業(yè)的融資問題從而提高小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。讓商業(yè)銀行在提升業(yè)績(jī)的同I時(shí)，降低小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的不良貸款率。商業(yè)銀行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理也能夠?yàn)槠渌鹑跈C(jī)構(gòu)的小額貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理提供一定的借鑒。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，小微企業(yè)，小微信貸，風(fēng)險(xiǎn)管理IIABSTRACTUnderthecircumstancesofvigorouspushfromthegovernmenttosmallandmedium-sizedenterprises,inrecentyears,smallandmicroenterpriseshasenteredtheperiodo

5、fprosperityanddevelopmentinourcountry.SmallandmicroenterprisesarenowplayinganimportantpartintheeconomicgrowthofChina.What’smore,itisalsothefoundationandthelifebloodofthenationaleconomy.AsthemainpowerofChina'seconomicgrowth,itdevelopswithacertainlag.Smallandmedium-sizedcommercialbanksareth

6、emainobjectsofsmallandmicroenterprises’financing.Theincreasingofsmallandmicroenterprisescreditbusinessisalsoaccompaniedbyanincreaseofsmallandmicroenterprisescreditrisk.However,smallandmicroenterprisescreditriskmanagementlevelisnotgood,anditwilldirectlyrestrictandinfluencethedevelopmentofs

7、mallandmicrocreditbusiness,whichisnotconducivetothedevelopmentofcommercialbanks.Howtocontrolcommercialbanks'creditriskofsmallandmicroenterprises,toreducethelossofsmallandmicrocreditfundsandthedefectratearetheimportantissuescommercialbanksneedtosolveatpresent.However