銀行信貸審查指

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1、銀行信貸審查指引目錄第一部分借款主體的合法性審查一、法人借款主體審查二、自然人借款主體審查三、個體工商戶借款主體審查四、其他經(jīng)濟組織借款主體審查五、對承包、租賃等經(jīng)營形式企業(yè)的審查六、禁止發(fā)放貸款的情形第二部分擔保的合法性審查一、保證擔保二、抵押擔保三、質(zhì)押擔保四、有關(guān)擔保的特殊規(guī)定第三部分部分信貸業(yè)務(wù)的法律審查一、個人住房貸款二、汽車消費貸款三、教育助學(xué)貸款四、憑證式國債質(zhì)押貸款五、單位定期存單質(zhì)押貸款六、收費權(quán)質(zhì)押貸款七、證券公司股票質(zhì)押貸款八、出口退稅賬戶托管貸款九、應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)十、城市土地開發(fā)貸款十一、商品房開發(fā)項目貸款十二、高等學(xué)校房地產(chǎn)貸款十三、扶貧貼息貸款十

2、四、國內(nèi)銀團貸款十五、封閉貸款十六、委托貸款1十七、單位活期存款賬戶透支十八、可循環(huán)使用信用額度十九、商業(yè)匯票銀行承兌業(yè)務(wù)二十、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)二十一、對外出具貸款承諾函二十二、國內(nèi)擔保業(yè)務(wù)二十三、外匯擔保項下人民幣貸款二十四、集團客戶信貸業(yè)務(wù)二十五、借新還舊貸款二十六、項目貸款第四部分信貸合同的法律審查一、對形式要件的審查二、對合同內(nèi)容的審查三、對代理關(guān)系的審查四、對合同生效時間的審查為有效防范信貸法律風險，充分保障農(nóng)業(yè)銀行信貸資產(chǎn)安全，根據(jù)我國現(xiàn)行法律、法規(guī)、行政規(guī)章以及我行內(nèi)部規(guī)章制度，結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行信貸法律審查工作實際情況，制定本指引。第一部分借款主體的合法性審查《貸款通則

3、》規(guī)定，借款人應(yīng)當是經(jīng)工商行政管理機關(guān)(或主管機關(guān))核準登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。一、法人借款主體審查。（一）法人及借款主體資格。法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權(quán)利和承擔民事義務(wù)的組織。法人分為企業(yè)法人、機關(guān)法人、事業(yè)法人和社會團體法人。法人借款主體僅包括企業(yè)法人和事業(yè)法人。借款人為法人的，必須嚴格審查其提交的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、組織機構(gòu)代碼證、貸款卡（證）等有權(quán)部門出具的證明文件，確定其是否具有獨立的法人資格和借款主體資格。對于特殊行業(yè)的企業(yè)，還應(yīng)審查有權(quán)部門頒發(fā)的特殊行

4、業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證、企業(yè)資質(zhì)等級證書，或有權(quán)政府部門的授權(quán)文件。（二）主體資格證明文件。審查中應(yīng)注意借款人的主體資格證明文件是否合法、有效以及是否存在瑕疵，具體注意事項如下：1、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（事業(yè)法人登記證書）、稅務(wù)登記證明、組織機構(gòu)代碼證、貸款卡（證）等法律證明文件應(yīng)在有效期限內(nèi)辦理年檢手續(xù)，上述證照不存在被吊銷、注銷、聲明作廢等情況。22、上述證明文件的正本、副本具為原件，有同等法律效力，復(fù)印件必須與原件核對后由調(diào)查崗簽字或加蓋印章后方可作為證明文件。3、法定代表人的身份證、法定代表人身份證明書上記載的姓名應(yīng)當與營業(yè)執(zhí)照上的記載相符。（三）企業(yè)法人注冊資金。注冊資金是指

5、企業(yè)法人在工商行政管理部門登記的出資額。出資人僅以出資額為限對外承擔民事責任。因此，銀行應(yīng)當審查企業(yè)法人注冊資本的真實性，核實其到位情況，防止出資人虛假出資和抽逃出資。具體需要注意的問題有：1、以貨幣方式出資的，應(yīng)審查出資人的注冊驗資情況。2、以實物和無形資產(chǎn)出資的，出資資產(chǎn)應(yīng)當經(jīng)過有資格的資產(chǎn)評估機構(gòu)評估，并辦理合法有效的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移手續(xù)。3、《公司法》規(guī)定，以工業(yè)產(chǎn)權(quán)、非專利技術(shù)作價出資的金額不得超過公司注冊資本的百分之二十，國家對采用高新技術(shù)成果有特別規(guī)定的除外。4、公司可以依法增加或減少注冊資本，公司減少資本后的注冊資本不得低于法定的最低限額。股東可以依法轉(zhuǎn)讓出資。（四）

6、“三資”企業(yè)注冊資本。1、《中外合資經(jīng)營企業(yè)法》規(guī)定，在合營企業(yè)的注冊資本中，外國合營者的投資比例一般不低于25%。合營者的注冊資本如果轉(zhuǎn)讓必須經(jīng)合營各方同意。2、《中外合作企業(yè)法》規(guī)定，在依法取得中國法人資格的合作企業(yè)中，外國合作者的投資一般不低于合作企業(yè)注冊資本的２５％。中外合作者應(yīng)當依照法律、法規(guī)的規(guī)定和合作企業(yè)合同的約定，如期履行義務(wù)。一方轉(zhuǎn)讓其在合作企業(yè)合同中的全部或者部分權(quán)利、義務(wù)的，必須經(jīng)他方同意，并報審查批準機關(guān)批準。3、《外資企業(yè)法》及其實施細則規(guī)定，外國投資者繳付出資的期限應(yīng)當在設(shè)立外資企業(yè)申請書和外資企業(yè)章程中載明。外國投資者可以分期繳付出資，但最后一期

7、出資應(yīng)當在營業(yè)執(zhí)照簽發(fā)之日起３年內(nèi)繳清。第一期出資不得少于外國投資者認繳出資額的１５％，并應(yīng)當在外資企業(yè)營業(yè)執(zhí)照簽發(fā)之日起９０天內(nèi)繳清。注冊資本的增加、轉(zhuǎn)讓，須經(jīng)審批機關(guān)批準，并向工商行政管理機關(guān)辦理變更登記手續(xù)。4、《外資企業(yè)法》及其實施細則規(guī)定，外資企業(yè)的注冊資本要與其經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)，注冊資本與投資總額的比例應(yīng)當符合中國的有關(guān)規(guī)定。（五）借款人的章程及董事會、股東（大）會決議。1、借款企業(yè)產(chǎn)權(quán)明晰，法人治理結(jié)構(gòu)完善。2、董事會、股東（大）會決議符合章程規(guī)定的生效條件，董事簽名真實。二、自然人借款主體