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1、格萊珉銀行目錄[隱藏]尤努斯：鄉(xiāng)村銀行的營(yíng)銷智慧格萊珉銀行模式格萊珉銀行：“奇特”的銀行格萊珉銀行對(duì)中國(guó)的啟示格萊珉銀行的十六條決議穆罕默德·尤努斯銀行家 格萊珉銀行(GrameenBank),又稱鄉(xiāng)村銀行 格萊珉銀行官方網(wǎng)站網(wǎng)址:http://www.grameen-info.org 雖然具有濃郁的人文關(guān)懷情結(jié)，但“窮人銀行”如是一家趨利避寄害的商業(yè)機(jī)構(gòu)，有著清晰的贏利邏輯與風(fēng)險(xiǎn)防范體系?！ 「袢R珉銀行的創(chuàng)辦者尤努斯博士因獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)而聲名鵲起。但我們應(yīng)當(dāng)看到，他并不是慈善家，而是一位富有創(chuàng)新精神的企業(yè)家與金融家。他用自己的企業(yè)家精神及金融運(yùn)作天賦證明：不需要慈善，也不需要政府養(yǎng)活
2、，窮人完全可以借助市場(chǎng)的分工合作體系所形成的適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)，擺脫貧窮。 格萊珉的小額貸款已經(jīng)幫助了630萬(wàn)名借款人(間接影響到3150萬(wàn)人)，其中超過(guò)一半脫貧。而且格萊珉銀行自1983年創(chuàng)辦以來(lái)，除了創(chuàng)辦當(dāng)年及1991年至1992年兩個(gè)水災(zāi)特別嚴(yán)重的年頭外，一直保持贏利，2005年的贏利達(dá)1521萬(wàn)美元?！ ∵@個(gè)銀行的貸款者都是真正意義上的窮人，其中96%為在孟加拉地位非常低下的婦女。而格萊珉銀行的貸款還款率竟然為98.89%，這也是一個(gè)奇跡。它是如何用金融工具救助那些被遺忘的人們，同時(shí)，卻能實(shí)現(xiàn)贏利與防范風(fēng)險(xiǎn)的呢？ 格萊珉信條 分析格萊珉模式，我們首先要了解尤努斯和他的員工們所信奉的信
3、條，所有的制度是基于此設(shè)計(jì)的。 ●擁抱金融界不可接觸者 在絕大多數(shù)國(guó)家，窮人被視為“金融界不可接觸者”，銀行不是為赤貧者服務(wù)的。然而尤努斯則認(rèn)為他們可以用金融工具來(lái)幫助窮人。小額貸款不是救濟(jì)，不是賜予，而是一種商業(yè)行為，即要通過(guò)貸款獲利。市場(chǎng)化對(duì)扶貧者與被扶者都應(yīng)該是雙贏的?！ 衩恳粋€(gè)貸款者都是誠(chéng)實(shí)的 格萊珉銀行不要求貸款者提供任何擔(dān)保抵押物，也不打算將任何未能還款的貸款者送上法庭?！ ∫?yàn)楦袢R珉的基本假設(shè)是，每一個(gè)貸款者都是誠(chéng)實(shí)的，在貸出者與借貸者之間沒有司法工具。尤努斯確信，建立銀行的基礎(chǔ)應(yīng)該是對(duì)人類的信任，而不是毫無(wú)意義的紙上合同。甚至當(dāng)貸款者確實(shí)違期償還一筆貸款時(shí)，格萊珉也并不
4、認(rèn)為他們是惡意的。相反，會(huì)設(shè)想一定是那些人窘迫的境況使他們無(wú)力按時(shí)償還?！ 裣嘈鸥F人的生存技能 尤努斯堅(jiān)定地相信，所有人都有一種與生俱來(lái)的生存技能?！ 「F人活著，這一事實(shí)就清楚地證明了他們的能力。他們已經(jīng)知道如何去做一件事，所以，最緊要的不是教給窮人們新的技能，而是努力去最大限度地利用他們現(xiàn)有的技能。使窮人能得到貸款，就是使他們得以立即實(shí)踐他們已經(jīng)掌握的技能——編結(jié)、脫粒、養(yǎng)牛、拉人力車等。而他們掙到的錢繼而轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N工具，成為一把開啟一系列其他能力的鑰匙?！ ∥迦诵〗M “五人小組”是格萊珉最為經(jīng)典的模式，這一制度促進(jìn)了小組成員之間的相互監(jiān)督，并形成了利益共同體，保證了商業(yè)貸款的安全和持
5、續(xù)性?！ 「袢R珉面對(duì)兩個(gè)問(wèn)題：一是窮人沒有抵押品風(fēng)險(xiǎn)如何控制？二是單筆貸款金額較小，放貸成本較高怎么辦？在格萊珉，每個(gè)貸款者都要參加一個(gè)五人小組。每8個(gè)小組組成一個(gè)中心，中心每周在固定地點(diǎn)與銀行人員開會(huì)接洽工作。格萊珉銀行把部分組織成本轉(zhuǎn)移到小組，從而減少了交易成本和信息不對(duì)稱的狀況?！ 褡园l(fā)成立小組 一個(gè)想要申請(qǐng)貸款的人必須首先找到第二個(gè)人，向其說(shuō)明這個(gè)銀行是怎么回事。這對(duì)于一個(gè)村婦來(lái)說(shuō)可能特別困難。她常常很難說(shuō)服她的朋友——她們很可能害怕、懷疑或是被丈夫禁止不許和錢打交道。終于，第二個(gè)人被格萊珉為其他家庭所做的事感動(dòng)了，她決定加入這個(gè)小組。于是這兩個(gè)人就再去找第三個(gè)成員，然后是第四個(gè)、
6、第五個(gè)。這個(gè)小組的組長(zhǎng)通常是五人中最后一個(gè)貸款者。 ●參加考試 貸款小組的所有五個(gè)成員都必須到銀行去，至少要接受七天培訓(xùn)。每個(gè)組員必須單獨(dú)接受考試。在考試前夜，每個(gè)貸款者都十分緊張，她緊張地在神龕里點(diǎn)上蠟燭，祈求真主保佑。她知道，如果通不過(guò)的話，不僅對(duì)不起自己，也對(duì)不起小組的其他成員。考試造成的壓力，有助于確保篩選那些真正有需要而且有上進(jìn)心的人?！ 耦I(lǐng)取貸款 一旦全組都通過(guò)了考試，其中一位組員申請(qǐng)第一筆貸款的那一天終于來(lái)到了——一筆貸款通常是25美元左右的規(guī)模。她是什么感覺?這筆錢在燒灼她的手指，淚水滾下她的面頰。她一生中從沒見過(guò)這么多錢?！ 「袢R珉的每一個(gè)貸款者幾乎都是這樣開始的。過(guò)
7、去對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)，她只是又一張要吃飯的嘴，又一筆要付的嫁妝費(fèi)。但是今天，平生第一次，一個(gè)機(jī)構(gòu)信任了她，借給她一大筆錢。她發(fā)誓，她一定會(huì)還清每一分錢?！ 裰坪馀c監(jiān)督 小組如果能按時(shí)還款，累計(jì)到一定的份額，小組的信用額度就會(huì)增加，組員們能借到更多的錢。當(dāng)小組中有成員不能或不愿還貸的時(shí)候，別的成員就會(huì)幫助她(雖然不承擔(dān)連帶責(zé)任)。如果小組自己無(wú)法解決問(wèn)題，這個(gè)小組在今后的幾年里，就沒有資格申請(qǐng)更大額的
