淺析我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防范和對策

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1、word格式整理版淺析我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防范和對策內(nèi)容提要在我國商業(yè)銀行現(xiàn)行的各種風(fēng)險中，信貸風(fēng)險仍是主要風(fēng)險。信貸市場份額的多少，管理水平的高低，風(fēng)險控制能力的強弱，將直接關(guān)系到各行核心競爭力的高低和戰(zhàn)略目標(biāo)的實現(xiàn)。這些都使得信貸風(fēng)險防范管理已經(jīng)成為商業(yè)銀行所面臨的首要的戰(zhàn)略問題。作為商業(yè)銀行主要面臨的風(fēng)險，其風(fēng)險管理存在不足會導(dǎo)致商業(yè)銀行的競爭力下降，同時給銀行的發(fā)展造成很大的障礙。本文就信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因和信貸風(fēng)險防范的對策兩方面提出一些信貸風(fēng)險的解決方案及方向。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險;防范對策學(xué)習(xí)

2、參考word格式整理版淺析我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防范和對策信貸風(fēng)險是指銀行信貸資金發(fā)放出去后，不能按期收回，造成資金損失或支付危機的可能性，他是客觀存在的一種經(jīng)濟現(xiàn)象，貫穿于貸款從發(fā)放到回收的全過程，受各種各樣的主客觀因素影響。銀行信貸是高風(fēng)險高收益的業(yè)務(wù)，在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)主要地位。社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展為商業(yè)銀行的進一步發(fā)展提供了契機，但由于現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下，銀行信貸是一個典型的信息不對稱市場，信貸風(fēng)險仍是商業(yè)銀行最大、最突出的風(fēng)險，盡管商業(yè)銀行采取了許多措施，加強對信貸風(fēng)險的控制與防范，但問題沒有從根本上得

3、到解決，商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)扔居高不下，這使商業(yè)銀行的經(jīng)營面臨較大困難，解決這個風(fēng)險，不僅能緩解銀行超負(fù)荷經(jīng)營的矛盾，而且還可以降低不良資產(chǎn)的比例，改善負(fù)債經(jīng)營的狀況。反之銀行在經(jīng)營中一旦疏于防范，出現(xiàn)大量不良信貸資產(chǎn)，當(dāng)不良資產(chǎn)超過自身的承受能力，出現(xiàn)支付困難，信用發(fā)生危機，就會引起人們的恐慌，演變成擠兌風(fēng)潮，導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。為此，我們要深刻的認(rèn)識和分析國有商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，并在此基礎(chǔ)上做好防范工作一、信貸風(fēng)險的成因信貸風(fēng)險是由多方面原因相互作用而形成，本文由以下三個方面闡述信貸風(fēng)險的成因。（一）銀行自身的原因1

4、、貸款制度執(zhí)行不嚴(yán)。商業(yè)銀行貸款審查不嚴(yán)，未能嚴(yán)格執(zhí)行貸款制度，尤其對“知名企業(yè)”有所傾斜。2、內(nèi)部控制體制不健全。商業(yè)銀行普遍內(nèi)部控制體制不健全，風(fēng)險管理組織結(jié)構(gòu)不完善，沒有形成獨立的風(fēng)險管理部門和管理體系。3、缺乏貸款風(fēng)險評估機制。風(fēng)險管理需要管理人員具備很高的素質(zhì)和專業(yè)訓(xùn)練，否則很難采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險防范措施。4、《貸款證》登記不全、審查不嚴(yán)、執(zhí)行不力，信貸風(fēng)險管理存在制度方面的缺陷。5、擔(dān)保風(fēng)險。信貸擔(dān)保作為一種補償功能，客觀上可以分散信貸風(fēng)險，然后擔(dān)保本身就存在風(fēng)險。學(xué)習(xí)參考word格式整理版6、金融體制改

5、革進程緩慢，理論認(rèn)識不夠完善。商業(yè)銀行的工作人員的風(fēng)險意識較為薄弱，商業(yè)銀行的信貸活動未完全基于市場經(jīng)濟規(guī)律運作。7、商業(yè)銀行的經(jīng)營管理工作仍需要進一步加強。如今，我國的金融制度依然不夠完整。8、高級人才的缺失（二）政府、企業(yè)方面的原因1、企業(yè)轉(zhuǎn)軌變制不規(guī)范，造成資金分流及承貸主體難以落實，導(dǎo)致大量貸款債務(wù)“懸空”，形成了許多不良資產(chǎn)。2、信用觀念淡薄。在計劃經(jīng)濟的體制影響下，需要企業(yè)的一把手認(rèn)為企業(yè)和銀行都是國家的，企業(yè)發(fā)生虧損，則通過向銀行貸款以保持企業(yè)的繼續(xù)經(jīng)營，甚至不考慮企業(yè)長期負(fù)債經(jīng)營和不能償還貸款的后

6、果。3、企業(yè)經(jīng)濟效益較低，資金利用率不高。企業(yè)產(chǎn)品銷售遇阻，使得企業(yè)流動資金不夠，經(jīng)營虧損，使企業(yè)難以償還因銀行貸款，不良債務(wù)大量積聚，最終形成信貸風(fēng)險。4、政府干預(yù)。行業(yè)主管部門和地方政府基于本位主義的考慮，采取行政手段獲取銀行貸款，促使企業(yè)擴大規(guī)模和發(fā)展速度。致使其貸款形成滯漲，難以收回。5、國家政策的變更、經(jīng)濟環(huán)境的發(fā)展，對銀行的信貸問題也會造成一定的影響（三）其他原因1、法律保障方面制度的不健全和不夠完善，使得商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的安全得不到法律的保障，貸款的擔(dān)保流于形式，加大了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險2、信息閉塞

7、，。商業(yè)銀行對企業(yè)整體情況及關(guān)聯(lián)企業(yè)缺乏信息的溝通與了解，以及商業(yè)銀行之間對該企業(yè)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的信息缺乏交流與共享。3、利益驅(qū)動，導(dǎo)致商業(yè)銀行之間的國度競爭和無序競爭。有的商業(yè)銀行為了達到以貸引存，擴大結(jié)算量，從而放松信貸風(fēng)險管理，濫發(fā)貸款，造成了很大的信貸風(fēng)險。4、信用風(fēng)險。信用風(fēng)險具有長期的潛在性，由于種種原因，債務(wù)人無法按期還本付息，甚至拒絕履行債務(wù)契約。二、我國商業(yè)銀行風(fēng)險的防范對策（一）關(guān)于銀行自身在思想意識方面的對策學(xué)習(xí)參考word格式整理版1、商業(yè)銀行要樹立正確的指導(dǎo)思想，增強風(fēng)險意識。一是要牢固確

8、立信貸風(fēng)險的指導(dǎo)思想，不能急功近利，只追求結(jié)果而忽略了其他外在因素。二是辦事需謹(jǐn)慎，貸款業(yè)務(wù)的安全應(yīng)是第一位，信貸人員應(yīng)有計劃地進行培訓(xùn)與考核，增強風(fēng)險意識，對風(fēng)險具有清醒的認(rèn)知。三是要完善信貸政策。不同的時期，需要不同的信貸政策來指導(dǎo)，從而保證本行信貸業(yè)務(wù)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。2、商業(yè)銀行應(yīng)在了解客戶的基礎(chǔ)上謹(jǐn)慎貸款。在貸款人來經(jīng)辦信貸業(yè)務(wù)之后，商業(yè)銀行應(yīng)對客戶的經(jīng)營狀況，