銀行系“插足”電商貸與民間團(tuán)打金融戰(zhàn)

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1、銀行系“插足”電商貸與民間團(tuán)打金融戰(zhàn)“去年雙11大促活動前，各平臺止常冋款尚未到位，有特定的臨時資金需求?！焙贾莠攧P奴戶外用甜有限公司財務(wù)總監(jiān)周偉告訴R世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者，當(dāng)時正好了解到華夏銀行杭州分行推出屯商貸產(chǎn)品，就根據(jù)瑪凱奴一家天貓旗艦店數(shù)據(jù)，通過線上提出了電商貸申請。3個工作日內(nèi)，周偉就拿到了100萬額度的資金，并在雙門大促活動結(jié)束后的1個刀期限內(nèi)，歸還了該筆貸款。作為一家在天貓、京東等平臺的一年銷售額達(dá)到7000萬的輕資產(chǎn)企業(yè)，瑪凱奴因缺乏固定資產(chǎn)，難以以傳統(tǒng)的抵、質(zhì)押和保證方式從銀行獲得貸款，擁冇的僅僅是庫存和商標(biāo)等無形資產(chǎn)。同時，電商企業(yè)周轉(zhuǎn)速度快，一個周期為20天左右，對貸款

2、的及時性和操作的便利性要求很高。瑪凱奴僅僅是電商企業(yè)的一個縮影。這些小微企業(yè)在進(jìn)行融資時，往往存在著資產(chǎn)較少、無法冇效獲得擔(dān)保、融資途徑廣乏等問題。但現(xiàn)在，似乎局而冇所改變?！般y行只要接入我們的電商平臺數(shù)據(jù)，系統(tǒng)就能自動測算最大貸款額度。隨借隨還，按日計息，手機(jī)上就可以辦理?！敝軅シQ。根據(jù)這些融資電商的體驗，相對一般的綜合授信，銀行電商貸的授信周期較短，只需掃描一下二維碼，不到5分鐘時間就可以在線上完成中請，最多3天就可拿到貸款。在電商企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)良好、符合產(chǎn)品準(zhǔn)入條件的情況下，最高信用貸款額度不超過100萬。銀行系“插足"電商貸去年9月，華夏銀行在杭州分行率先試點電商貸。華夏銀行電商貸產(chǎn)

3、品是向入駐于各大電商平臺的個人經(jīng)營者、小微企業(yè)發(fā)放的用于其口常經(jīng)營的流動資金貸款。華夏銀行杭州分行的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年4月22仃，“華夏電商貸'已收到1100多戶電商客戶的在線授信申請，授信367戶,授信總額1?15億元,貸款余額7515.34萬元。實際上，涉足電商貸的銀行不止華夏銀行一家。工行、建行、招行、廣發(fā)、郵儲銀行等也均陸續(xù)推出了類似產(chǎn)品，最高可放款300萬，且各冇業(yè)務(wù)專長。比如招商銀行于去年初推dr閃電貸”，客戶可通過手機(jī)app或網(wǎng)上銀行自助辦理貸款，貸款申請、審批、簽約和放款金流程系統(tǒng)自動化處理，60秒即可完成貸款的發(fā)放。建行于2014年底推出的“善融e貸”則無抵押，基于

4、入駐善融商戶的小微企業(yè)在平臺交易情況核定額度，單筆最高200萬元。廣發(fā)也在力推“F!用消費類電商客群的流水貸產(chǎn)詁專案”。畢竟，隨著電商軍團(tuán)的迅猛崛起，這一領(lǐng)域的蓬勃商機(jī)已顯得非常誘人。冇行業(yè)報告顯示，2015年中國電子商務(wù)市場交易規(guī)模16.2萬億元，其中網(wǎng)絡(luò)購物3.8萬億元。而作為電了商務(wù)大省的浙江，單單義烏一個縣級市，電了商務(wù)交易額達(dá)到1511億元。在此背景下，各家銀行針對瑪凱奴這樣的電商平臺，紛紛推出了無需抵質(zhì)押和保證的信用貸款產(chǎn)詁。與此前力推純信用小微電商貸款的阿里巴巴、蘇宇、京東等電商企業(yè)分食這塊蛋糕。民間軍團(tuán)博弈格局相對于阿里、京東等電商平臺口營的貸款業(yè)務(wù)相比，銀行系“電商貸”往

5、往首先自認(rèn)在利率上優(yōu)勢明顯。華夏銀行杭州分行行長朱波在杭州舉行的一場電商貸產(chǎn)品推介會舉例稱「有個客戶今天早上要去借一部分的貨款，通過華夏銀行的貸款網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行申請。到下午的時候把銷售完的錢打回到銀行賬戶上，歸還貸款，客戶當(dāng)天的利息是零?！币匀A夏銀行為例，其電商貸的年化利率一般為8%?9%,阿里平臺的電商貸款年化利率在10%以上，而-?般銀行信用卡的年化利率高達(dá)18%o同時，銀行系電商貸業(yè)務(wù)覆蓋范圍更廣，支持更多主流平臺，包括跨境電商等，而電商平臺自營通常只為平臺內(nèi)的客戶捉供貸款支持。而阿里小貸目前主要依靠口有資金發(fā)放貸款，且受到貸款額度和放款地域的限制。在風(fēng)控方面，華夏銀行主耍通過強(qiáng)化準(zhǔn)入、

6、線下調(diào)查、交叉驗證、數(shù)據(jù)適時采集與跟蹤的方式。朱波表示，“一旦有企業(yè)存在虛假交易記錄，如帳目流水、物流信息、營業(yè)成木跟各種經(jīng)營的要素存在矛盾關(guān)系，銀行可以進(jìn)行識別。”目前在大數(shù)據(jù)獲取方而，仍以掌握電商核心數(shù)據(jù)的第三方公司合作方式為主，包括提供ERP（企業(yè)資源計劃，英文EnterpriseResourcePlanning縮寫）系統(tǒng)服務(wù)公司、快遞公司等?！扒鷮I(yè)數(shù)據(jù)公司對于互聯(lián)網(wǎng)的客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集及分析。按預(yù)期的設(shè)置模式，來分析客戶的一些具體情況。該方式也較好作為我行對于客戶經(jīng)營風(fēng)險的一個管理?！敝觳ǚQ。面對阿里等電商線上貸款業(yè)務(wù)沖擊，以及微眾銀行借助大數(shù)據(jù)和“刷臉”放貸的挑戰(zhàn)，包括華夏在內(nèi)

7、的傳統(tǒng)銀行紛紛打響電商貸款保一衛(wèi)戰(zhàn)。不過，從目前來看，面簽仍是商業(yè)銀行申請貸款繞不過的坎。和阿里等電商平臺以及微眾等網(wǎng)絡(luò)銀行相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨更加嚴(yán)格的監(jiān)管，可能這將對業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及推廣范圍的擴(kuò)大存在一定限制。