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1、富國(guó)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)之路2013-10-06?大資管工場(chǎng)文/Chris2013年7月24日，富國(guó)銀行市值超越中國(guó)工商銀行，把“宇宙行”從穩(wěn)坐近6年之久的“全球市值第一銀行”的寶座上拉了下來(lái)。在“市值第一”這樣的虛名更迭背后，體現(xiàn)出的是市場(chǎng)對(duì)富國(guó)銀行綜合實(shí)力的充分肯定。在最后一部分中，我們也將為您復(fù)盤(pán)富國(guó)銀行成長(zhǎng)的各個(gè)階段，分析富國(guó)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)之路，并探討：富國(guó)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力究竟是什么？國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)當(dāng)向富國(guó)銀行學(xué)習(xí)什么？富國(guó)銀行的發(fā)展歷程富國(guó)銀行的發(fā)展歷程大致可以分為以下四個(gè)階段：第一階段，1852年至上世紀(jì)80年代：脫胎于快遞公司的社區(qū)銀行。富國(guó)銀行的前身是18
2、52年成立的富國(guó)公司，主要在美國(guó)西部提供銀行業(yè)務(wù)和快遞服務(wù)。1905年，富國(guó)銀行正式從富國(guó)公司分離。1960年起，富國(guó)銀行逐步將網(wǎng)點(diǎn)由加利福尼亞北部向南部延伸，到上世紀(jì)80年代已成為加州最大的社區(qū)銀行之一。第二階段，上世紀(jì)80年代至1994年：跨州經(jīng)營(yíng)的地區(qū)性銀行。1982年，美國(guó)銀行業(yè)跨州兼并政策開(kāi)始松動(dòng)。為適應(yīng)監(jiān)管政策變化，拓展業(yè)務(wù)收入來(lái)源，富國(guó)銀行開(kāi)始在加利福尼亞及鄰近州并購(gòu)經(jīng)營(yíng)。在整個(gè)80年代及90年代初，富國(guó)銀行收購(gòu)的金融機(jī)構(gòu)超過(guò)了100家。第三階段，1995年至2008年：全國(guó)性銀行。自上世紀(jì)90年代，美國(guó)進(jìn)一步放松了銀行業(yè)跨州經(jīng)營(yíng)監(jiān)管政策。為抓住政
3、策機(jī)遇，提升在美國(guó)市場(chǎng)的地位，富國(guó)銀行相繼并購(gòu)了第一州際銀行、西北銀行、美聯(lián)銀行等中大型銀行，將經(jīng)營(yíng)范圍擴(kuò)展至全美。第四階段，2009年至今：全國(guó)性銀行的整合提升。2009年開(kāi)始，富國(guó)銀行開(kāi)始與美聯(lián)銀行進(jìn)行整合，包括整合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、撤并重疊網(wǎng)點(diǎn)、重新安排撤并網(wǎng)點(diǎn)員工等。2011年年末，富國(guó)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量為9112個(gè)，較并購(gòu)美聯(lián)銀行初期減少了近2000個(gè)，凈利潤(rùn)也實(shí)現(xiàn)了連續(xù)攀升。富國(guó)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)中的五大戰(zhàn)略在富國(guó)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的過(guò)程中，有五個(gè)戰(zhàn)略是一直不曾動(dòng)搖的。對(duì)于這五大戰(zhàn)略的落實(shí)，也讓富國(guó)銀行在發(fā)展壯大的同時(shí)，逐漸形成了自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。具體來(lái)說(shuō)，這五大戰(zhàn)略分別是：
4、一、堅(jiān)守核心業(yè)務(wù)不動(dòng)搖。富國(guó)銀行的核心業(yè)務(wù)是下面三個(gè)條線：社區(qū)銀行，主要為個(gè)人及小企業(yè)(年銷(xiāo)售額小于2000萬(wàn)美元)提供包括投融資、保險(xiǎn)、信托等全方位金融服務(wù)；批發(fā)銀行，為年銷(xiāo)售額超過(guò)2000萬(wàn)美元的大中型企業(yè)提供包括投融資、投行、國(guó)際業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、咨詢等金融服務(wù)；財(cái)富管理，包括理財(cái)、經(jīng)紀(jì)和養(yǎng)老業(yè)務(wù)，為客戶提供包括財(cái)富管理、個(gè)人金融總體方案等服務(wù)。這三個(gè)條線的核心地位不是一蹴而就的，上世紀(jì)80年代，為應(yīng)對(duì)市場(chǎng)化改革，富國(guó)銀行走了一條與其他美國(guó)大型商業(yè)銀行不同的發(fā)展路線：面對(duì)摩根大通、花旗銀行等大銀行，紛紛將投資銀行業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點(diǎn)，大力拓展投資和經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，
5、富國(guó)銀行卻選擇了堅(jiān)守——堅(jiān)守傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)陣地，堅(jiān)持以社區(qū)銀行業(yè)務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù)。富國(guó)銀行的業(yè)務(wù)條線幾經(jīng)調(diào)整，逐漸形成了以社區(qū)銀行、批發(fā)銀行為主，富國(guó)理財(cái)為輔的三大業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。其中，社區(qū)銀行是富國(guó)銀行最主要的收入來(lái)源。其主要是為個(gè)人和小企業(yè)提供全面且多樣化的金融服務(wù)。2000年以來(lái)，社區(qū)銀行的收入占比一直保持在50%以上，部分年份高達(dá)70%。二、深耕本土市場(chǎng)，注重規(guī)模效益與大部分銀行發(fā)展壯大的過(guò)程一樣，富國(guó)銀行在自己的發(fā)展過(guò)程中也多次并購(gòu)其他銀行，但與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手多進(jìn)行海外并購(gòu)，在海外市場(chǎng)進(jìn)行擴(kuò)張不同，富國(guó)銀行的并購(gòu)以本土化為主，不盲目進(jìn)行國(guó)際化并購(gòu)。截至2011年末
6、，富國(guó)銀行97%的銀行資產(chǎn)和98%的員工都在美國(guó)本土，外國(guó)分行僅有8家，外國(guó)貸款也只占富國(guó)銀行資產(chǎn)的5%，與花旗銀行54%的資產(chǎn)在本土，外國(guó)分行達(dá)到347家形成鮮明對(duì)比。富國(guó)銀行不是沒(méi)有國(guó)際化的遠(yuǎn)大目標(biāo)，一直以來(lái)，富國(guó)都將自身目標(biāo)定位于成為“全球范圍的主要金融機(jī)構(gòu)之一”。但在現(xiàn)實(shí)運(yùn)作過(guò)程中，富國(guó)的舉措還是與花旗、匯豐等大型金融機(jī)構(gòu)的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略形成鮮明對(duì)比，其主要并購(gòu)行為均在美國(guó)境內(nèi)完成。為更好地契合自身的發(fā)展戰(zhàn)略，富國(guó)銀行提出了并購(gòu)六原則：1、文化兼容性；2、項(xiàng)目可操作性；3、有助于改善客戶關(guān)系；4、充分認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)；5、內(nèi)部收益率15%；6、三年內(nèi)實(shí)現(xiàn)并購(gòu)增
7、值。只要能滿足這六項(xiàng)原則，富國(guó)銀行的并購(gòu)舉措往往大膽而果決，上演了多次“蛇吞象”的并購(gòu)好戲，逐步將自己的服務(wù)區(qū)域擴(kuò)展到美國(guó)全境，并建立起遙遙領(lǐng)先的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模效益。三、網(wǎng)點(diǎn)定位準(zhǔn)確，銷(xiāo)售能力驚人富國(guó)銀行將自己的零售網(wǎng)點(diǎn)稱為“商店”(Store)，并在店面設(shè)計(jì)上采用了許多零售和超市的概念，以此強(qiáng)調(diào)顧客和服務(wù)的重要性。有些金融商店還借鑒沃爾瑪?shù)淖龇?，派?zhuān)人迎接客戶，為客戶介紹新產(chǎn)品，按產(chǎn)品的相關(guān)性擺放宣傳資料等。富國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是“滿足客戶在財(cái)務(wù)方面的所有需求，幫助他們?cè)谪?cái)務(wù)上發(fā)展成功”，力圖使自身成為一家能夠提供客戶所需要任何產(chǎn)品的“百貨超市”式的全能金融機(jī)構(gòu)。為此
8、，富國(guó)銀行以客戶為中心設(shè)
