移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在機-動車保險中地應用和發(fā)展

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1、-_移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在汽車保險中的應用和發(fā)展隨著我國人均收入水平的提高，汽車日漸成為每個家庭的必備交通工具。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)來源于MarkLines。，2014年我國汽車的銷量已達2349萬輛，位列全球第一，遙遙領先美國、日本等發(fā)達國家。同時我國汽車的保有量已經(jīng)超過1.5億輛，預測這個數(shù)據(jù)將會在未來五年里增加到4億輛。在我國車險中的交強險屬于強制保險，因此這一汽車數(shù)量的上升也給汽車保險帶來了巨大的商機。在2012年，我國汽車保險收入4005億元，2013年突破4700億元，預計2015年將突破6000億元。但是，在大數(shù)據(jù)、云計算和移動互聯(lián)網(wǎng)時代，車險的銷售渠道和服務方式仍顯得陳舊，加快汽

2、車險變革已經(jīng)變得十分迫切。隨著用戶使用移動終端的時間越來越長，由此可以衍生出更多有較強針對性和創(chuàng)新性的產(chǎn)品，從而推動汽車保險的與時俱進。汽車保險和移動客戶端的結(jié)合，可以大大降低交易成本，使價格更加透明化，最大化車主的利益。另外，還可以通過新的理賠模式有效解決理賠難的問題。本文將介紹我國移動互聯(lián)網(wǎng)車險產(chǎn)品的現(xiàn)狀，并通過與國外車險發(fā)展進行比較，總結(jié)分析我國車險的移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方向及產(chǎn)品特點。一、我國車險市場現(xiàn)狀-_我國車險市場的多年快速發(fā)展，推動了我國車險市場的快速成長。但由于法律建設滯后、行業(yè)自律缺乏和市場監(jiān)管能力薄弱等問題，車險中面臨著理賠難、銷售渠道價格不統(tǒng)一等難題，并侵害了消

3、費者利益。（一）我國車險銷售渠道分析目前，國內(nèi)大部分車險公司的營銷策略還是依靠營銷人員實行人海戰(zhàn)術(shù)進行直銷，主要分為以下三種：電（網(wǎng)）銷、4S店等代理機構(gòu)和保險公司營業(yè)網(wǎng)點（如表1所示）。表1車險主要銷售方式比較銷售方式銷售渠道優(yōu)點缺點電銷（網(wǎng)銷）通過保險公司服務電話或者網(wǎng)絡購買價格優(yōu)勢，所有保險信息透明，提供送單上門服務沒有面對面接觸，客戶信任感不高4S店等代理機構(gòu)在購車4S店或者汽車保險代理網(wǎng)點購買車險出險后在自己4S店維修車輛既方便又省心，還可以享受一些優(yōu)惠政策，如工時費折扣由于代理屬于下級分銷，價格會高于其他渠道。另外有些4S店會通過客戶騙保，影響客戶信用記錄保險公司營業(yè)

4、網(wǎng)點直接到保險公司營業(yè)網(wǎng)點購買車險直接從保險公司營業(yè)網(wǎng)點購買相對可靠，并可詳細咨詢相關(guān)疑問不能享受電銷渠道汽車價格的優(yōu)惠政策，需要親自到網(wǎng)點投保1.電（網(wǎng)）銷自2007年車險電銷專用產(chǎn)品推出以來，國內(nèi)保險新渠道業(yè)務發(fā)展迅猛，連續(xù)數(shù)年實現(xiàn)高速增長。2015年上半年，全行業(yè)實現(xiàn)車險保費-_收入2995.56億元，同比增長11.75%，較2014年下降5.09個百分點，增速下降較為明顯，為近10年的最低增速。其中，電話銷售渠道實現(xiàn)車險保費收入438.55億元，同比增長1.49%，增速放緩。網(wǎng)絡銷售渠道實現(xiàn)車險保費收入324.99億元，同比增長67.27%，增速迅猛。電話銷售渠道占車險業(yè)

5、務的比例為14.65%，同比下降1.48個百分點，網(wǎng)絡銷售渠道占車險業(yè)務的比例為10.85%，同比上升3.6個百分點。二者合計占比達到25.5%，同比上升2.12個百分點。相對于傳統(tǒng)渠道，電話、網(wǎng)絡銷售具有成本低、效率高、易管控和地域覆蓋廣等優(yōu)勢，被視為保險行業(yè)近幾年來最具成長性的營銷渠道。分析發(fā)現(xiàn)，其最具競爭力之處是低于傳統(tǒng)渠道15%的價格水平。由于價格仍是當前車險競爭的主要手段之一，電銷產(chǎn)品的出現(xiàn)恰好是順應了目前的市場需求，同時也充分說明，費率改革的走向?qū)⒅苯記Q定車險市場競爭的走勢。2.代理機構(gòu)一部分車主通過代理人、4S店購買保險。中國保監(jiān)會規(guī)定車險銷售可提取8%返利，但實際

6、往往過高。由于汽車銷售商掌握主要的客戶資源，幾乎壟斷了汽車保戶，保險公司出于擴大市場占有率的動機，往往需要借助汽車銷售商來銷售車險，因而給予汽車銷售商大量回扣。車險代理機構(gòu)一般會從中賺取20%左右的傭金，甚至更多。顯然，羊毛出在羊身上，這不僅僅使投保人承受高額保費，同時也大大侵蝕了保險公司的利潤甚至危及生存。對于一些小的保險公司，由于市場占有率小，很難支付起一些昂貴的賠款。不僅如此，甚至一些大的保險集團也不堪重負。以人保財險為例，在車險市場占有大約三分之一的份額，但是高額的回扣率以及理賠費用使車險的利潤大大降低。因此，提供多元化、有競爭力的保險產(chǎn)品和剔除汽車經(jīng)銷商的盤剝成為車險改

7、革的當務之急。-_（二）中外車險對比雖然我國的車險發(fā)展逐漸進入正規(guī)化，但是和國外相比較還存在很大的差距。在大部分的發(fā)達國家，汽車出險時，車主首先需要及時記錄對方的車牌號、對方車主的家庭住址、名字、聯(lián)系電話以及對方車險的具體情況，然后現(xiàn)場拍照。同時車主也需要記錄日期、時間和事故地點；另外如有可能，留下目擊證人的聯(lián)系方式。最后只需要在保險公司網(wǎng)上或者實體店中填寫索賠申請，保險公司就會和另一方經(jīng)行交涉和溝通，這樣車主就省去和對方車主以及保險公司交涉的環(huán)節(jié)，在家坐等賠付，省時又省力。這不