學(xué)校沒教的理債觀念

《學(xué)校沒教的理債觀念》由會員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在教育資源-天天文庫。

1、學(xué)校沒教的理債觀念（一）關(guān)注在現(xiàn)金流2002年，一個(gè)年輕人剛滿30歲。9月份，他簽下人生中的第一筆貸款：240萬臺幣，分別給當(dāng)時(shí)的女友和家人使用。10月份旋即從臺灣某知名上市電信公司離職，投入另一家初創(chuàng)電信公司，開始了他之後五年內(nèi)月領(lǐng)10萬臺幣薪水但是窮苦與酸楚異常的生活。本系列文章，是要講述一個(gè)理財(cái)智商為零的年輕人，如何為他懵懂無知的財(cái)務(wù)決定付出重大代價(jià)。雖然，這些經(jīng)歷比不上那些負(fù)債上億最後神奇翻身的名人，但是相信這些經(jīng)歷更加貼近市井小民的生活。也因?yàn)檫@240萬的負(fù)債，他終於弄明白，人生的路應(yīng)該怎麼走?！蜻@樣負(fù)擔(dān)不會很重嗎？通常，在臺灣一個(gè)普通人

2、的個(gè)人信用貸款大約可以到80萬臺幣（實(shí)際額度由銀行最終核定）。而不管是跟幾家銀行貸款，所有貸款加起來很難超過這個(gè)額度。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)你跟銀行貸款時(shí)，銀行會透過聯(lián)合徵信中心調(diào)查你在其他銀行的貸款情況。所以說，要超過很難。然而年輕人卻一口氣跟五家銀行貸款總計(jì)240萬。除了因?yàn)樵谏鲜须娦殴竟ぷ饕虼算y行願意給比較多之外，也因?yàn)檎伊朔婚g的理財(cái)顧問公司代辦。代辦公司據(jù)說有通天本領(lǐng)可搞定一切，然而事後想起，也不過就是上網(wǎng)搜尋一下就放心的委託人家去辦，其實(shí)真傻也真危險(xiǎn)。在代辦公司S小姐陪同下，一天內(nèi)跑完五家銀行辦手續(xù)。S小姐儘管代表著代辦公司的利益，還是好心的

3、問：這樣負(fù)擔(dān)不會很重嗎？年輕人得意的笑了：我算過嘿，每個(gè)月還貸款加上日常開銷還能存點(diǎn)小錢。存的錢累積到一個(gè)程度，可以再投入還款，可以縮短負(fù)債的時(shí)間。這五筆貸款的利率，金額及還款年限各不同（五到七年），年輕人擬好計(jì)畫要先把利率高金額小的優(yōu)先還掉。如果不出意外大概四年就可以全部還完。這樣的財(cái)務(wù)規(guī)劃讓年輕人徹底的變成月光族，然而此時(shí)的他卻還沒有辦法想那麼多。而他最後總計(jì)花了五年才全部清償完畢?！虻仄骄€以下的人生接下去有個(gè)大問題。年輕人的年收入大約是120萬臺幣。但是由於公司都是年終獎金發(fā)6個(gè)月以上的，所以其實(shí)平日的薪水沒有那麼高。換言之，120萬裡面有好

4、大一部分是到了年底才能拿到。雖然電信公司年終獎金都是會發(fā)的，但是，這樣子每個(gè)月的開銷會成問題。年輕人雖然理財(cái)智商很低，但卻也隱約感覺出，現(xiàn)金流的重要性。如果每個(gè)月的還款不能從每個(gè)月的薪水支應(yīng)，那最後勢必造成要去借新的貸款來應(yīng)付，還要再付新貸款的利息錢，這完全是不對的。因此，寧可去找一份月薪比較高但是年終獎金發(fā)比較少的工作才對。就這樣，貸款下來之後一個(gè)月，年輕人順勢跳槽了。新工作的年薪增加了一些，年終獎金也少了，但月薪達(dá)到9萬臺幣，足夠他應(yīng)付每個(gè)月的開銷，更何況後來逐年加薪到10萬。然而，這個(gè)看似完美的理債計(jì)畫，執(zhí)行一年後年輕人就開始陷入了地獄般的心

5、情當(dāng)中。每個(gè)月發(fā)薪水的那一天是年輕人最痛苦的一天，因?yàn)橐惶熘畠?nèi)薪水馬上一半不見。剩下的一半再付掉臺北市房租，其餘的錢僅夠生活，有時(shí)甚至沒有餘錢可以存款。他覺得自己窮困極了，一想到未來還有好多年，就覺得自己的人生在地平線以下，不知何時(shí)才能爬到一樓來?！蜓}利，資本主義最有威力的武器年輕人突然意識到，理財(cái)?shù)年P(guān)鍵在於管理風(fēng)險(xiǎn)。然而此刻的他，風(fēng)險(xiǎn)卻是巨大無比。他能保證五年內(nèi)一直有工作嗎？他能保證哪一天出門不被車撞嗎？不需要重大傷亡，只要一點(diǎn)小傷讓他兩星期不能工作，他的現(xiàn)金流就斷了，之後會兵敗如山倒，他生活在深深的恐懼中。年輕人把希望寄託在保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)需要管理，

6、因此在他的負(fù)債生涯中，保險(xiǎn)的錢從沒中斷。他知道，萬一出事了沒人能救。然而年輕人的工作選擇權(quán)依然受到限制。他一直計(jì)畫到大陸發(fā)展，只是到新地方工作更沒保障，而他甚至承擔(dān)不起一個(gè)月沒工作。大陸計(jì)畫，也就擱淺了。他努力的翻譯書籍賺外快，想要有更多的現(xiàn)金。而當(dāng)他把眼光放遠(yuǎn)，卻看到了更可怕的事情。當(dāng)年輕人的大學(xué)同學(xué)都已經(jīng)在開始存下人生的第一個(gè)百萬時(shí)，年輕人的存款卻是負(fù)一百萬。當(dāng)年輕人五年後終於把貸款還清的時(shí)候，他的資產(chǎn)是零，而他的同學(xué)已達(dá)數(shù)百萬。而當(dāng)他的資產(chǎn)開始變成正數(shù)的時(shí)候，他的同學(xué)已經(jīng)拿百萬現(xiàn)金開始投資。大家都知道，資本主義最有威力的武器在於複利。簡單來說

7、，手上錢越多的人越容易累積財(cái)富。所以可以想像，現(xiàn)在年輕人跟同學(xué)的差距是一百萬，10年後甚至20年後的差距，不會只有一百萬。年輕人捶胸頓足，當(dāng)年拍胸脯以為擔(dān)得起，其實(shí)甚麼都擔(dān)不起?！蜻@個(gè)故事告訴我們。。。（很遺憾，學(xué)校為什麼不教？）-任何個(gè)人財(cái)務(wù)決定都應(yīng)該以10年以上的眼光來看待。你現(xiàn)在能負(fù)擔(dān)，不代表10年後你還行。因?yàn)椋}利是資本主義最可怕的武器。-「現(xiàn)金流」是企業(yè)經(jīng)營所關(guān)注的焦點(diǎn)。然而，對於個(gè)人理財(cái)來說也是。找出可能讓你現(xiàn)金斷流的風(fēng)險(xiǎn)，管理它。保險(xiǎn)，是可接受的。-不要讓自己陷入現(xiàn)金流吃緊的窘境，永遠(yuǎn)不要?，F(xiàn)金斷流會引起骨牌效應(yīng)，而這輩子可能只要一

8、次現(xiàn)金流斷流就夠了，你就再起不能。-貸款買房子讓個(gè)人陷入絕大風(fēng)險(xiǎn)中，讓小康家庭現(xiàn)金流吃緊。不確定買房究竟算買入資產(chǎn)還是負(fù)債