汽車保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與發(fā)展

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1、.1.1汽車保險(xiǎn)的現(xiàn)狀汽車保有量逐年上升，截至2009年6月底，中國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量超1.7億。2009年上半年，中國(guó)私人機(jī)動(dòng)車保有量近1.36億輛，占機(jī)動(dòng)車總量的76.84%。從單車2000元左右到幾千元不等的保費(fèi)來看，車險(xiǎn)市場(chǎng)容量很可能穩(wěn)定在2000億以上。因?yàn)槲覈?guó)各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其總保費(fèi)收入的50%以上，部分公司60至70%以上。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的“吃飯險(xiǎn)種”。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效益已成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司效益的“晴雨表”。從市場(chǎng)份額看，我國(guó)車險(xiǎn)類別已分化明顯，并且人保、太保和平保呈三足鼎立態(tài)勢(shì)，人保占主導(dǎo)的格局，三大產(chǎn)險(xiǎn)公司占據(jù)了一半以上的市場(chǎng)份額，其中人

2、保財(cái)險(xiǎn)占到41％左右的市場(chǎng)份額，太平洋占11%，中國(guó)平安占大約10％的份額，分列前三甲。2.我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀及分析由于歷史的原因，我國(guó)車輛保險(xiǎn)的實(shí)際歷史僅有2O年左右，經(jīng)歷從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的獨(dú)家經(jīng)營(yíng)到今天市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)初級(jí)階段的多元化競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展歷程。迄今為止，我國(guó)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)具備相當(dāng)?shù)囊?guī)模和自己的特點(diǎn)。但是，在現(xiàn)行車輛保險(xiǎn)制度存在缺陷。市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者和監(jiān)管者的專業(yè)知識(shí)與技能明顯不足的情況下，暴露了很多問題，在這里我們只針對(duì)兩個(gè)問題進(jìn)行分析：..2.1車輛事故中的受害者保障程度不足我國(guó)是一個(gè)有著近13億多人口的大國(guó)，卻是一個(gè)汽車的小國(guó)。在現(xiàn)實(shí)中商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)投保比率比較低，致使發(fā)生道路交通事故后，有

3、的因沒有保險(xiǎn)保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及時(shí)地賠償，也造成大量經(jīng)濟(jì)賠償糾紛。因此，實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度就是通過國(guó)家法律強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車所有人或管理人購(gòu)買相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn)，以提高三責(zé)險(xiǎn)的投保面，在最大程度上為交通事故受害人提供及時(shí)和基本的保障。，“交強(qiáng)險(xiǎn)”是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)，屬于責(zé)任保險(xiǎn)的一種。機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額死亡傷殘賠償限額：110,000元人民幣醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：10,000元人民幣財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：2,000元人民幣機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中無責(zé)任的賠償

4、限額死亡傷殘賠償限額：11,000元人民幣醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：1,000元人民幣財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：100元人民幣..一旦遇到多人傷亡的交通事故，保障的不充分性也就隨之凸現(xiàn)出來。2.2我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)方面問題突出目前我國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)還處在市場(chǎng)初期階段。法律制度滯后，風(fēng)險(xiǎn)控制和市場(chǎng)監(jiān)管能力相對(duì)較弱，致使后續(xù)眾多問題出現(xiàn)，其中主要的問題有：車險(xiǎn)在銷售過程中回扣率偏高、車險(xiǎn)案發(fā)頻率加大、從而導(dǎo)致理賠率增加。我國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定車險(xiǎn)銷售可提取8％的返利，但實(shí)際中往往更高。由于當(dāng)前汽車經(jīng)銷商掌握市場(chǎng)客戶約至80％。幾乎獨(dú)掌了汽車保戶市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司出于擴(kuò)大市場(chǎng)占有率的動(dòng)機(jī)．往往需要借助汽車經(jīng)銷商來銷售車險(xiǎn)，因而給予

5、汽車經(jīng)銷商大量的回扣。保費(fèi)大部分被汽車經(jīng)銷商拿走。一般的汽車經(jīng)銷商可以得到保費(fèi)的2O％一30％．最高的可以拿到40％一50％。廣州曾經(jīng)一度達(dá)到70％。一些保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)公司工作人員互相勾結(jié)，抓住新車往往不大容易出險(xiǎn)的特點(diǎn)，收取保費(fèi)后卻不交給保險(xiǎn)公司，而以“應(yīng)收保費(fèi)”名義掛賬。一年保險(xiǎn)期限過去．如果車主不出險(xiǎn)保費(fèi)就進(jìn)了代理人的腰包，而如果出險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司又會(huì)以沒有收到保費(fèi)為由拒絕理賠，使車主蒙受損失。車險(xiǎn)發(fā)案率高，導(dǎo)致理賠率過高。其原因有三：第一。保費(fèi)增長(zhǎng)速度低于承保車輛的增長(zhǎng)速度。2003年開始實(shí)施的車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，使得車輛承保數(shù)量劇增，但由于保費(fèi)增長(zhǎng)速度(7％)低于承保車輛的增長(zhǎng)速度(1

6、5％)..，使得車險(xiǎn)的賠付率居高不下。第二，新手增多，這直接導(dǎo)致了賠付率的上升。199X年的出險(xiǎn)率為2O％左右，而2o03年上半年的車輛出險(xiǎn)率則高達(dá)8O％以上，如此高的出險(xiǎn)率，自然保險(xiǎn)公司的賠付率直線上升。賠付率的上升，則連帶著導(dǎo)致車險(xiǎn)利潤(rùn)的下降。車險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)賠案水分極高，大約占到了20％一3O％，其中相當(dāng)大的部分是騙保、詐保。虛報(bào)零件賠付價(jià)格。由于制度的不完善使保險(xiǎn)公司個(gè)別理賠員常常與汽修廠和不正規(guī)汽配商私下串通。通過向正規(guī)汽車零件商詢問價(jià)格作為參照，多報(bào)，虛報(bào)價(jià)格，以次充好，向保險(xiǎn)公司報(bào)出進(jìn)口或國(guó)產(chǎn)正常產(chǎn)品價(jià)格，但給用戶提供的卻是低檔甚至是偽劣的產(chǎn)品，以賺取不正當(dāng)利潤(rùn)。這與騙保。詐保等

7、行為共同構(gòu)成了車險(xiǎn)行業(yè)的“黑洞現(xiàn)象”。在現(xiàn)實(shí)中．這種現(xiàn)象比較普遍。通過以上分析不難看出，我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)問艇的嚴(yán)重性，也正是由于我國(guó)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀的不盡如人意。所以它未來的發(fā)展路程必將是一個(gè)不斷自我完善，追求完美的過程。1.2汽車保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述權(quán)力：..（1）直接追訴。第三者可以不受任何限制，直接向保險(xiǎn)人直接求得賠償。（2