互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展

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1、2013年第10期主持人:賈瑛瑛　許小萍互聯(lián)網(wǎng)金融以一種“非抵押、低成本、便捷”的信貸模式實現(xiàn)了金融末端的普惠，是加快發(fā)展多層次資本市場的重要一環(huán)，是對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借貸作用的有益補(bǔ)充互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展李博　董亮互聯(lián)網(wǎng)金融三種主要模式作供應(yīng)商提供金融服務(wù)。服務(wù)低收入群體和小微企業(yè)的收益與成互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開網(wǎng)絡(luò)支付的本不匹配，同時業(yè)務(wù)應(yīng)變較慢，服務(wù)的自20世紀(jì)90年代以來，互聯(lián)網(wǎng)迅速不斷變革，從電子支票E-check、銀行卡不完善為P2P借貸提供了市場空間和生存普及，逐步從大學(xué)、科研機(jī)構(gòu)走向?qū)さ阶罱K的電子貨幣，從傳統(tǒng)形式的有線空間。常百姓家?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的應(yīng)用具有接入網(wǎng)絡(luò)到無處不在

2、的無線網(wǎng)絡(luò)(移動支付)，P2P信貸的概念的全天候、跨區(qū)域等特性，使得新興服完成個人最終端的支付活動。電子支票P2P信貸是一種個人對個人，不以傳務(wù)充分體現(xiàn)出了不同于傳統(tǒng)服務(wù)的低成E-check和銀行卡更多以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)作為媒介的借貸模式。它通本、跨區(qū)域、高效率和充分個性化的特主導(dǎo)，而電子貨幣更多依賴互聯(lián)網(wǎng)公司過P2P信貸公司(通常不需要銀行準(zhǔn)入證)征優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從服務(wù)的形式而言的創(chuàng)新和開拓，使得第三方支付成為可搭建網(wǎng)絡(luò)平臺，借款人(borrower)和出借可以分為三種模式（如圖1所示）：傳能。有數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)獲得央行第三方人(lender)可在平臺進(jìn)行注冊，需要錢的統(tǒng)金融

3、服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸、金融的互支付牌照的197家企業(yè)在2012年交易規(guī)模人發(fā)布信息(簡稱發(fā)標(biāo))，有閑錢的人參與聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。已高達(dá)3.8萬億元，同比增長76%。競標(biāo)，一旦雙方在額度、期限和利率方傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸，是一面達(dá)成一致，交易即告達(dá)成。其中，P2P種廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融。它是借助互聯(lián)網(wǎng)P2P信貸經(jīng)營模式信貸公司負(fù)責(zé)對借款人資信狀況進(jìn)行考本身的便捷和廣度實現(xiàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在察，并收取賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)等，其互聯(lián)網(wǎng)上的服務(wù)延伸。電子銀行、網(wǎng)上P2P信貸(Peer-to-peerLending)是本質(zhì)是一種民間借貸方式，起源于眾包銀行乃至手機(jī)銀行都屬于這類范疇。在互聯(lián)網(wǎng)金

4、融最大的亮點(diǎn)。由于傳統(tǒng)銀行概念(Crowdsourcing)。P2P信貸公司更這一模式下，傳統(tǒng)金融服務(wù)從線下擴(kuò)展多扮演眾包模式中的中介機(jī)構(gòu)，該信貸到線上，在時間和空間上外延了銀行模式就其特點(diǎn)而言可以概括為：服務(wù)。第一，在線進(jìn)行；第二，借貸門檻從狹義的層面，互聯(lián)網(wǎng)金融只包括低；第三，P2P信貸公司只起中介作用，金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融服借貸雙方自主；第四，出借人單筆投資務(wù)。前者典型的應(yīng)用模式有第三方支付金額小，風(fēng)險分散。平臺、P2P信貸、眾籌網(wǎng)絡(luò)等，后者是網(wǎng)世界第一家P2P信貸公司Zopa于2005絡(luò)形式的金融平臺，包括網(wǎng)絡(luò)小額貸款年在英國倫敦成立。美國的第一家P2P信公司、互聯(lián)

5、網(wǎng)基金、保險銷售平臺等，貸公司Prosper于2006年在加州三藩市成這一模式多為電商向金融行業(yè)的滲透。立，隨后還有德國的Auxmoney、日本截至2012年9月份，2010年成立的阿里的Aqush、韓國的Popfunding、西班牙小貸已累計為13萬客戶提供融資服務(wù)規(guī)的Comunitae、冰島的Uppspretta、巴西模260多億元，不良貸款率為0.72%，貸的Fairplace等等。從公布的數(shù)據(jù)來看，款是無擔(dān)保、無抵押、純信用的小貸模截至2012年10月，美國最大的P2P信貸式。2012年12月蘇寧成立了重慶蘇寧小公司是LendingClub，其次是Prosper。額貸款有限公司

6、，京東于同年11月上線LendingClub完成了8.3萬次交易，涉及京東供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，向京東的合金額近10億美元。Prosper完成超過6.4萬19ZHUANTI專題互聯(lián)網(wǎng)金融次交易，涉及金額4.2億美元，并且每年的增長超出100%，利息的浮動空間大致為5.6%～35.8%，違約率為1.5%～10%。我國P2P信貸公司的誕生和發(fā)展幾乎與世界同步，2007年8月中國第一家P2P信貸公司——拍拍貸成立。截至2012年12月底，全國P2P信貸公司總共超過300家，行業(yè)交易總量高達(dá)200多億元，其中排名靠前的15家P2P類網(wǎng)站交易額占到整個行業(yè)的45%左右，接近70億元交易額。地域分布

7、以廣東省、浙江省、上海市和北京市較為聚集。表17家P2P信貸公司類比P2P信貸的分類和經(jīng)營模式注冊2012年不良貸款風(fēng)險公司成立時間經(jīng)營模式借款人成本出借人收益資本貸款額情況機(jī)制國外的P2P信貸公司依據(jù)趨利性，分3000萬116.88億23%～27%12%小微企業(yè)風(fēng)險為營利性(for-profit)P2P信貸公司和非宜信2002年12月非典型模式2%元元17%～23%12%工薪保障金營利性(non-profit)P2P信貸公司兩類。成交利率+服