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《試論財產(chǎn)保險合同中受益人的地位》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在應(yīng)用文檔-天天文庫。
1、試論財產(chǎn)保險合同中受益人的地位 一、問題的提出――投保容易理賠難 案例一：原告王某就其實際控制使用的一輛貨車向被告某保險公司投保第三者責(zé)任險和車輛損失險，保單中約定該貨車行駛證上載明的貨車所有人郭某為被保險人，保單特別約定欄中載明受益人為原告。后原告在駕駛系爭車輛時發(fā)生交通事故，遂就第三者責(zé)任險及車輛損失險向被告申請理賠，然被告以“財產(chǎn)保險合同中受益人并非保險法上的受益人，保險法意義上的受益人僅限于人身保險合同”、“受益人的保險金請求權(quán)是期待權(quán)，受益人只有在被保險人死亡后才享有現(xiàn)實的請求權(quán)”為由拒絕理賠?！ “咐涸嫔虾Ｄ撑ㄔO(shè)備有限公司與被告某保險公司簽訂財產(chǎn)
2、保險基本險合同，保險標的為原告的廠房，被保險人為原告，第一受益人系為原告提供房屋抵押貸款的上海某銀行。在“麥莎”臺風(fēng)期間，原告的涉訴房屋發(fā)生了倒塌事故，遂向被告申請理賠，而被告認為該保險合同的第一受益人是上海某銀行，原告無權(quán)主張理賠事項。7 以上兩個案例均是筆者在審判實踐中碰到的案件，兩個案例的爭議焦點實質(zhì)都指向于財產(chǎn)保險合同中受益人的地位問題，包括財產(chǎn)保險合同中能否存在保險法意義上的受益人、受益人與被保險人間的關(guān)系。理論界與審判實務(wù)中對此問題均存在兩種不同意見，一種意見認為，現(xiàn)行保險法僅規(guī)定受益人是人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，而財產(chǎn)
3、保險合同中不存在享有保險金請求權(quán)的受益人問題。代表性的觀點為：“于財產(chǎn)保險，享受保險契約利益之人為被保險人。要保人若和被保險人系同一人，則系為自己利益保險，若不同一，則系為他人利益保險;因此，若契約無特別之約定，則受益人即指被保險人，無特別指定受益人之必要。而于人身保險，常有以被保險人死亡為保險事故已發(fā)生之要件，故除要保人、被保險人之外，尚須有受益人存在之必要，以于保險事故發(fā)生時，受領(lǐng)保險契約上之利益――即保險賠償金額。此為受益人制度由來之始因”;另一種意見認為，不能僅從受益人的字面意思作簡單認定，受益人不是人身保險合同的專有名詞，簽訂保險合同的雙方在合同中約定“受益人
4、”，是不違反法律規(guī)定的合同權(quán)利義務(wù)的自由處分，只要雙方當(dāng)事人意思表示達成一致，在保險事故發(fā)生后保險合同約定的被保險人和受益人都享有保險金請求權(quán)。如臺灣學(xué)者鄭玉波認為：在財產(chǎn)保險中亦不妨有受益人之指定,例如甲就自己之貨物,自訂水險契約,而以丙為受益人,有何不可“況且本法(臺灣地區(qū)保險法)總則及保險契約通則中,均設(shè)有關(guān)于受益人之規(guī)定(本法三、二二、四五條),此等規(guī)定自得適用于財產(chǎn)保險契約，可見財產(chǎn)保險契約,并非絕對沒有受益人的問題。又由我動產(chǎn)擔(dān)保交易法第一六條七款,第二六條七款,第三三條七款之規(guī)定觀之,亦可確知財產(chǎn)保險亦得有受益人,而無疑義”。 二、確定財產(chǎn)保險合同中受益
5、人地位的現(xiàn)實必要性 據(jù)了解，由于車輛過戶手續(xù)的繁雜和費用的高昂，現(xiàn)實車輛交易特別是私人交易中不辦理過戶手續(xù)的情況非常普遍，而且由于各地車管所對于車輛過戶手續(xù)操作程序上的差異及手續(xù)銜接上的問題，跨轄區(qū)尤其是跨省市的車輛過戶手續(xù)往往很難辦理甚至根本無法辦理，此外某些省市交通行政部門為了便于本行政區(qū)域內(nèi)道路運輸?shù)墓芾?，往往要求從事營業(yè)性運輸?shù)能囕v掛靠交通專業(yè)運輸企業(yè)，造成大量車輛名義車主和實際車主不一致。另外，在分期付款購車的情況下，在購車人沒有付清車款之前，登記的車主仍然是汽車銷售公司，而車輛實際上由購車人控制使用，亦存在“人車分離”的情況。7 同時，根據(jù)《中華人民共和
6、國道路交通安全法》第十七條的規(guī)定，國家實行機動車第三者責(zé)任強制保險制度，無論是名義車主還是實際車主(車輛實際控制使用人)出面辦理保險，保險公司在開具保單時“被保險人”一欄當(dāng)然地填作機動車登記證書、行駛證上記載的車主，而實際車主會要求自身利益在保單中有所體現(xiàn)，名義車主亦不愿在車輛出賣后因出險、索賠事宜“被找麻煩”，如此三方協(xié)調(diào)、退讓的結(jié)果常常是特別約定“受益人”的出現(xiàn)。但在車輛出險后，由于第三者受傷害、車輛毀損后責(zé)任由實際車主承擔(dān)，保險公司會以名義車主與保險事故沒有什么利害關(guān)系為由拒絕賠償。而實際車主在使用車輛時候，一旦發(fā)生事故，就要賠償受害人，當(dāng)然自己就會產(chǎn)生損失，保險
7、事故的發(fā)生與其有直接的利害關(guān)系?？墒怯捎趯嶋H車主不是被保險人，我國保險法第二十一條規(guī)定“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人”，所以保險公司也不會對其賠償，于是乎就會出現(xiàn)只收保費、不用賠償、并且誰都無權(quán)索賠的不合理現(xiàn)象?！ 《诜课莸盅嘿J款情形下房主以貸款銀行為受益人辦理財產(chǎn)保險則是實際生活中另一種常見的財產(chǎn)保險合同中存在受益人的情況，其表象雖不同，但原理亦是除了被保險人外還存在第三人作為受益人。為便于表述，本文以下探討均以車輛買賣未過戶情況為例論述?！ ∪?、財產(chǎn)保險合同中受益人存在的理論可行性 (一)
