保險(xiǎn)學(xué)課件-保險(xiǎn)學(xué)第四章

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1、1第四章保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)可保利益原則一、含義可保利益(InsurableInterest)——指投保人或被保險(xiǎn)人與標(biāo)的之間存在某種利害關(guān)系而具有的經(jīng)濟(jì)上的利益。即投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。可保利益原則——指投保人投保必須以對標(biāo)的具有可保利益為要件，否則保險(xiǎn)合同無效；或者保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益，保險(xiǎn)合同也隨之失效。2可保利益構(gòu)成的條件1、可保利益必須是合法的利益2、可保利益必須是確定的利益3、可保利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益可保利益必須能計(jì)價(jià)，對不能計(jì)價(jià)的物品，如帳冊、圖表、日記、照片

2、等，盡管它們與被保險(xiǎn)人有利害關(guān)系，但不能作為可保利益，因而不能承保。意外事故導(dǎo)致的精神損害是可保利益嗎？3二、堅(jiān)持可保利益原則的意義1、規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度2、使保險(xiǎn)區(qū)別于賭博3、防止道德危險(xiǎn)(MoralHazards)的發(fā)生不允許由于保險(xiǎn)而額外受益(如超額保險(xiǎn))可保利益原則使保險(xiǎn)補(bǔ)償限制在可保利益之內(nèi)，從而在相當(dāng)程度上消除了被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)獲取額外利益，也有效地防止和減少了利用人身保險(xiǎn)中為獲得高額保險(xiǎn)金而進(jìn)行的謀財(cái)害命等道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。4三、可保利益的種類(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益1、現(xiàn)有利益2、預(yù)期利益3、責(zé)任利益源于投保人對

3、保險(xiǎn)標(biāo)的擁有的各種權(quán)利(所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)、抵押權(quán)等)也稱期待利益，是指投保人因?qū)ω?cái)產(chǎn)擁有現(xiàn)有利益而具有的未來利益。責(zé)任利益就是依據(jù)法律、法規(guī)規(guī)定，對遭受損害者負(fù)有的民事賠償責(zé)任，這種民事賠償責(zé)任便構(gòu)成了負(fù)有賠償責(zé)任者的責(zé)任利益。責(zé)任利益之所以成為可保利益，一是因?yàn)槠渚哂袑?shí)體載體。如雇主對雇員的職業(yè)過程中的意外傷害負(fù)有的責(zé)任源于雇員的生命價(jià)值。二是其具有可測定性并能夠確定，雇主對雇員的意外傷害責(zé)任，以醫(yī)療費(fèi)用等為基礎(chǔ)。5是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的利益尚未存在，但基于其既有權(quán)利以預(yù)期未來可獲得的利益。如租船人

4、對其租賃船舶的運(yùn)費(fèi)收入利益等。美國保險(xiǎn)法規(guī)定，對于此種期待利益的保險(xiǎn)，投保人于保險(xiǎn)事故發(fā)生后即能按約定價(jià)格獲得保險(xiǎn)賠償，無須另行證明。而在英國，保險(xiǎn)人的賠償則限于投保人所能證明的期待利益。期待利益（ExpectationofLoss）61、物權(quán)人---物權(quán)是指權(quán)利人對物享有的直接支配并排除他人干涉的權(quán)利。分為所有權(quán)、用益物權(quán)、擔(dān)保物權(quán)。2、債權(quán)人3、股東或法人我國《公司法》規(guī)定，公司對公司財(cái)產(chǎn)享有由股東投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，承擔(dān)民事責(zé)任。故公司對公司財(cái)產(chǎn)具有可保利益，而非股東。4、占有權(quán)人惡意占有無可保利益，

5、合同自始無效。對財(cái)產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人7(二)人身保險(xiǎn)的可保利益人的生命價(jià)值，可以通過一定的方式，以貨幣形式得到表現(xiàn)。如以工資收入，以消費(fèi)和創(chuàng)造的價(jià)值等。由于生命價(jià)值的這種特殊性，使人身保險(xiǎn)的可保利益呈現(xiàn)出種種個(gè)性特征：1、以自己的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益2、以他人的身體或壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益“利益主義原則”——英美等國“同意主義原則”——大陸法系，如德國被保險(xiǎn)人的合法繼承人或親屬才能充當(dāng)投保人——日本“利益和同意相結(jié)合的原則”——如我國8《婚姻法》規(guī)定：……有能力的祖父母、外祖父母對于父母死亡的孫子女、外孫子女有扶養(yǎng)的義務(wù)；

6、有能力的兄、姊對于未成年的弟、妹具有扶養(yǎng)的義務(wù)；等等。但已成年的兄弟姐妹之間不具有可保利益、繼父母與繼子女之間，如果并未形成收養(yǎng)關(guān)系，就不具有可保利益。此外，某些人之間，即使沒有血緣關(guān)系，也不是家庭成員，而事實(shí)上已形成扶養(yǎng)關(guān)系，也由此產(chǎn)生可保利益。如某些保姆。①本人；②配偶、子女、父母；③前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。投保人對下列人員具有可保利益9具有可保利益的投保人并不能投保任何性質(zhì)的保險(xiǎn)我國《保險(xiǎn)法》第五十六條規(guī)定

7、：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，合同無效。依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押?！备改笧槠湮闯赡曜优侗５娜松肀ｋU(xiǎn)，不受此規(guī)定限制?！巴侗Ｈ瞬坏脼闊o民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保?！钡劳鼋o付保險(xiǎn)金額總和不得超過金融監(jiān)管部門規(guī)定的限額。(5萬元)上海、廣州、北京、深圳為10萬元10特別注意我國《保險(xiǎn)法》沒有直接就雇傭關(guān)系人、債權(quán)債務(wù)關(guān)系人、合伙或合作關(guān)系人的可保利益予以界定和說明。對這種情況的處理，可按

8、照經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的條款處理?！飩鶛?quán)人對債務(wù)人的生命(即死亡)具有可保利益，但僅限于債權(quán)額。且不能為債務(wù)人投保死亡保險(xiǎn)以外的人身保險(xiǎn)。債務(wù)人對債權(quán)人具有可保利益嗎？沒有!11對于債權(quán)人以債務(wù)人為被保險(xiǎn)人投保的人身保險(xiǎn)，債權(quán)人對債務(wù)人的可保利益僅以其債