保險(xiǎn)學(xué)課件保險(xiǎn)學(xué)第六章

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1、1第六章財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)第一節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的概念一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義廣義財(cái)產(chǎn)有形財(cái)產(chǎn)無形財(cái)產(chǎn)如著作權(quán)、發(fā)明權(quán)、商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)等如金錢、房屋、土地、機(jī)器等狹義財(cái)產(chǎn)僅以有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的。如現(xiàn)金、運(yùn)費(fèi)、預(yù)期利潤、信用等。如汽車第三者責(zé)任、雇主責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任等。我國《保險(xiǎn)法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)使用了廣義概念?！侗ｋU(xiǎn)法》第92條規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)?！?我國對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類4二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行展業(yè)、承保、防災(zāi)防損、再保險(xiǎn)、理賠P128注意事項(xiàng)1、根據(jù)近因原則判明保險(xiǎn)責(zé)任；2

2、、有最高賠償限額；3、適用代位追償原則；4、按承保方式履行賠償義務(wù)；5、重復(fù)保險(xiǎn)要分?jǐn)倱p失；6、理賠計(jì)算中，注意有扣除。5保險(xiǎn)展業(yè)我們把銷售保險(xiǎn)的一系列活動(dòng)稱為展業(yè)。展業(yè)不僅僅是推銷保單的過程，保險(xiǎn)展業(yè)是包括從展業(yè)環(huán)境分析、制定展業(yè)計(jì)劃到保險(xiǎn)商品宣傳、出售保險(xiǎn)商品、提供售后服務(wù)的系統(tǒng)化營銷工程。保險(xiǎn)展業(yè)的目標(biāo)是要通過滿足人們的保險(xiǎn)需求和愿望，樹立形象，提高自己的保險(xiǎn)商品市場(chǎng)占有率，獲得經(jīng)營效益。6第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(火災(zāi)保險(xiǎn))依據(jù)適用的范圍，可把財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)區(qū)分為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(一)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的范圍1、保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍①屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人

3、共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；②由被保險(xiǎn)人經(jīng)營管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)；③其他有關(guān)法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。72、不保財(cái)產(chǎn)或必須經(jīng)與保險(xiǎn)人特別約定才能投保的財(cái)產(chǎn)不保財(cái)產(chǎn)的范圍包括：（1）土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物；（2）貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、電腦資料、槍支彈藥以及無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；（3）違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)；（4）在運(yùn)輸過程中的物資；（5）領(lǐng)取執(zhí)照并正常運(yùn)行的機(jī)動(dòng)車；（6）牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動(dòng)物。上述財(cái)產(chǎn)不予承保的原因是：無法用貨幣衡量其價(jià)值；不是實(shí)際的物資，如貨幣

4、、有價(jià)證券；不利于貫徹執(zhí)行政府有關(guān)命令規(guī)定，如違章建筑；不屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍。8特別約定承保財(cái)產(chǎn)的范圍包括：（1）金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴物品；（2）水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；（3）礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。上述財(cái)產(chǎn)無一確定價(jià)值，保險(xiǎn)金額很難確定，風(fēng)險(xiǎn)也較特別，因此，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人雙方事先約定，在保單及明細(xì)表上載明，才能承保。9(二)保險(xiǎn)責(zé)任企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的條款有基本條款和綜合條款，習(xí)慣上將前者稱為企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)，后者稱為企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)。1、企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍①火災(zāi)損失②雷擊損失③爆炸

5、④飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落⑤“三停”損失⑥施救損失⑦必要的合理施救費(fèi)用須同時(shí)具備三個(gè)條件：A、有燃燒現(xiàn)象；B、是偶然、意外發(fā)生的燃燒；C、燃燒須有失去控制且有蔓延擴(kuò)大之勢(shì)。102、企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍①火災(zāi)、爆炸、雷擊；②暴雨；③洪水；④臺(tái)風(fēng)；⑤龍卷風(fēng)；⑥暴風(fēng)；⑦雪災(zāi)；⑧雹災(zāi)；⑨冰凌；⑩泥石流；⑾崖崩；⑿突發(fā)性滑坡；⒀地面突然塌陷；⒁飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落11(三)除外責(zé)任1、地震、戰(zhàn)爭(zhēng)行為、軍事行為、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)；2、被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或縱容所致；3、核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染；4、保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；5、保

6、險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的毀損，保險(xiǎn)標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自然烘烙所造成的損失。6、行政行為或執(zhí)法行為所致?lián)p失。12(四)費(fèi)率—千分率以每千元保額為計(jì)算單位影響費(fèi)率的因素：1、建筑結(jié)構(gòu)與建筑等級(jí)；2、占用性質(zhì)；3、承保風(fēng)險(xiǎn)的種類及多寡；4、地理位置；5、投保人的防災(zāi)設(shè)備及防災(zāi)措施；6、以往承保業(yè)務(wù)的損失記錄。13(五)保險(xiǎn)金額--按保險(xiǎn)標(biāo)的分項(xiàng)確定。(六)保險(xiǎn)賠償1、對(duì)固定資產(chǎn)分項(xiàng)計(jì)賠不超過自身的賠償限額2、注意扣除殘值和免賠額3、一般地，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按比例賠償方式處理，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按第一損失賠償方式處理。14投保單與保險(xiǎn)單不符的索賠案2

7、003年10月10日，某市造紙廠向某市保險(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限自2003年10月11日零時(shí)到2004年10月10日24時(shí)，造紙廠在投保單上注明其要求投保的財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目及保險(xiǎn)金額為：固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額800萬元；流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額180萬元，其中原材料、燃料、低值易耗品各60萬元，保險(xiǎn)公司收到投保單后，經(jīng)審查同意承保，經(jīng)辦人員在投保單上簽章并開具了保險(xiǎn)單。由于保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人員的疏忽，保險(xiǎn)單上投保財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目為：固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額800萬元，流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額為180萬元，在流動(dòng)資產(chǎn)一欄中未按投保單上的內(nèi)容載明原材料、燃料和低植易耗品三個(gè)項(xiàng)目。20