貸款資金受托支付電子支付令管理建議

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1、關(guān)于貸款資金受托支付實(shí)行電子支付令管理模式的建議自主營(yíng)銷小企業(yè)業(yè)務(wù)的支付管理在小企業(yè)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)和核心系統(tǒng)兩個(gè)系統(tǒng)中管理，在兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)或終端設(shè)備上操作。目前，支行支付管理是市場(chǎng)營(yíng)銷部經(jīng)理、支行行長(zhǎng)簽字審批和總行信貸管理部備案（或支付后備案管理）。但是，小企業(yè)信貸中心自主營(yíng)銷小企業(yè)業(yè)務(wù)的支付管理工作在客戶開(kāi)立存款賬戶支行的前臺(tái)實(shí)現(xiàn)，中心辦公地址與辦理支付貸款資金的支行可能不在一起，簽字操作不如電子控制方便。特?cái)M定此電子支付令管理模式以實(shí)現(xiàn)貸款資金受托支付要求?！叭齻€(gè)辦法一個(gè)指引”中的貸款資金支付方式為自主支付和受托支付，其中自主支付按目前我行管理要求執(zhí)行；受托支付需要按銀監(jiān)

2、會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)要求執(zhí)行，即放款當(dāng)日，貸款必須將借款資金通過(guò)借款人賬戶，劃轉(zhuǎn)至借款人交易對(duì)手賬戶。貸款人貸款資金受托支付系統(tǒng)電子支付令需求擬定方案如下：一、電子控制程序1、審批通過(guò)，貸款資金發(fā)放后，對(duì)借款資金支付進(jìn)行管理。在電子發(fā)放時(shí)，選擇受托支付。在賬務(wù)處理的同時(shí)，貸款發(fā)放的借方賬戶增加識(shí)別字段，對(duì)應(yīng)相關(guān)的金額。72、當(dāng)貸方賬戶支付時(shí)，自動(dòng)校驗(yàn)借方賬戶字段（借：貸款戶；貸：存款戶），當(dāng)支付符合管理要求手續(xù)并打印支付憑證信息表時(shí)，可以支付。3、小企業(yè)信貸中心的后臺(tái)人員在簽訂借據(jù)時(shí)，對(duì)要求受托支付的電子信息，輸入進(jìn)系統(tǒng)，具體信息為：借據(jù)編號(hào)（序號(hào)）、交易

3、對(duì)方戶名、賬號(hào)、金額等，即電子支付令格式內(nèi)容。將支電子支付令發(fā)送至核發(fā)系統(tǒng)。電子支付令的具體格式，由小企業(yè)信貸中心人員結(jié)合信貸管理部制定。格式模式：一是一個(gè)合同對(duì)應(yīng)多張借據(jù)，每張借據(jù)對(duì)應(yīng)一張電子支付令，僅限一筆資金支付；二是一個(gè)合同對(duì)應(yīng)一張借據(jù)，一張借據(jù)對(duì)應(yīng)一張電子支付令，可以多筆資金支付；三是一個(gè)合同對(duì)應(yīng)一張借據(jù)，一張借據(jù)對(duì)應(yīng)多張電子支付令，一張電子支付令僅限一筆資金支付。建議選擇第三種方式。4、客戶當(dāng)日支付時(shí)，客戶開(kāi)立存款賬戶支行的前臺(tái)人員核對(duì)系統(tǒng)識(shí)別校驗(yàn)字段，并對(duì)支付信息逐項(xiàng)核對(duì)一致后，經(jīng)會(huì)計(jì)主管（或授權(quán)人）授權(quán)后（指紋確認(rèn)），方可進(jìn)行逐筆進(jìn)行支付。受托支付管

4、理要求，實(shí)際支付資金與申請(qǐng)用款信息、審批信息一致。因此，支行前臺(tái)人員辦理支付時(shí)，需要為小企業(yè)信貸中心打印一份支付憑證，以此憑證裝訂入信貸手續(xù)，備監(jiān)管部門檢查受托支付管理手續(xù)和支付原始憑證。7支付原始憑證由小企業(yè)信貸中心客戶經(jīng)理在資金支付審批時(shí)，復(fù)印相關(guān)憑證，與審批表一起存檔備查。5、支付方式有：柜面支付、網(wǎng)銀支付、手機(jī)銀行支付等，每種支付如何實(shí)現(xiàn)受托支付管理要求，使電子控制與紙質(zhì)控制、審批相一致，是小企業(yè)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)與核心系統(tǒng)對(duì)接的難點(diǎn)和實(shí)現(xiàn)控制的難點(diǎn)。需要技術(shù)層次實(shí)現(xiàn)此功能。建議：客戶支付信貸資金時(shí)，只能采用轉(zhuǎn)賬、匯兌方式。小企業(yè)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)放款時(shí)，向核心同時(shí)發(fā)送支付電子

5、令信息，包含支付賬戶名稱、收款方賬號(hào)、支付金額等，其中支付金額可以大余審批金額（客戶在存款賬戶上，存放了自己的存款，同時(shí)支付給同一客戶）。支行前臺(tái)人員多打印的實(shí)際支付信息憑證作為信貸手續(xù)裝訂完善的內(nèi)容。支付完成后，賬戶不再進(jìn)行控制，如有支付退款的，需要前臺(tái)人員進(jìn)行區(qū)別入賬和部分凍結(jié)控制管理。即，對(duì)信貸資金支付而產(chǎn)生退款的，要進(jìn)行部分凍結(jié)，再按受托支付管理要求程序，進(jìn)行受托支付。6、電子流程：放款→凍結(jié)貸款資金→由小企業(yè)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)傳送電子支付令（受托支付審批憑證，信貸中心后臺(tái)人員操作）→發(fā)送核心系統(tǒng)→支行前臺(tái)人員打印和核對(duì)電子支付令信息、支付憑證信息、借據(jù)信息→會(huì)計(jì)主管

6、授權(quán)→辦理貸款資金受托支付。二、具體操作流程1、客戶申請(qǐng)借款時(shí)，在信貸手續(xù)中，7提交交易合同，注明結(jié)算方式和具體金額。2、貸款審批通過(guò)后，信貸管理部進(jìn)行規(guī)模管理，放款確認(rèn)。3、小企業(yè)信貸中心簽訂合同，按客戶實(shí)際需求簽訂借據(jù)。受托支付資金，每筆簽訂一張借據(jù)。也可以簽訂多個(gè)借據(jù)。填寫電子支付令信息。具體：客戶要求放款支付時(shí)，采用受托支付管理的信貸資金，建議：每筆合同填寫一張借據(jù)，借據(jù)注明：序號(hào)（借據(jù)號(hào)）、支付給對(duì)方的戶名、賬號(hào)、金額。根據(jù)客戶支付需求，支付可能為多筆支付，也可能為一筆支付。要求：受托支付資金金額不低于借款總額。4、小企業(yè)信貸中心后臺(tái)人員按信貸管理部放款確

7、認(rèn)額度和客戶支付申請(qǐng)、受托支付要求，逐筆合同填寫借據(jù)信息，逐筆入賬。5、借款資金入賬當(dāng)日（轉(zhuǎn)入客戶存款賬戶當(dāng)日），客戶填寫支付憑證；并在小企業(yè)信貸中心辦理審批手續(xù)；經(jīng)小企業(yè)信貸中心審批同意后，到存款賬戶開(kāi)立支行的前臺(tái)辦理信貸資金支付手續(xù)。6、存款賬戶開(kāi)立支行的前臺(tái)人員辦理客戶存款賬戶時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)提示受托管理，打印電子支付令，核對(duì)相應(yīng)信息，前臺(tái)人員核對(duì)無(wú)誤后，經(jīng)委派會(huì)計(jì)主管授權(quán)后，進(jìn)行信貸資金轉(zhuǎn)賬支付。前臺(tái)人員打印支付憑證時(shí)，多打印一份支付憑證，作為小企業(yè)信貸中心的支付管理手續(xù)入檔和裝訂。7客戶回籠經(jīng)營(yíng)資金可以使用第三方支付方式。但是，按“三個(gè)辦法一個(gè)指引”要求