銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信貸資金受托支付管理

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1、銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信貸資金受托支付管理　　作者簡(jiǎn)介：賈燁琳（1972-），呼和浩特市林縣，審計(jì)師，本科，經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)及金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)方向。摘要：隨著時(shí)代的進(jìn)步和科技的發(fā)展，我國國民經(jīng)濟(jì)的提升，銀行信貸資金效率也呈現(xiàn)逐漸上升的趨勢(shì)，這是由于國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與銀行信貸資金效率的高低有著密切的聯(lián)系，二者相互影響，相互制約，因此不得不重視銀行信貸資金問題，為此我國銀行加強(qiáng)對(duì)信貸資金的受托支付管理。本文從信貸資金的受托支付業(yè)務(wù)應(yīng)該關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)類型入手，引出銀行信貸資金效率偏低的因素及其信貸資金效率偏低的影響，進(jìn)而詳細(xì)的對(duì)銀行加強(qiáng)對(duì)

2、信貸資金的受托支付業(yè)務(wù)的管理進(jìn)行闡述。關(guān)鍵詞：加強(qiáng)；信貸資金；受托支付管理國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與銀行信貸資金效率的高低有著密切的聯(lián)系，二者相互影響，相互制約，銀行信貸資金效率低將會(huì)引起我國國民經(jīng)濟(jì)不能可持續(xù)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，會(huì)產(chǎn)生一定的波動(dòng)，當(dāng)國民經(jīng)濟(jì)不能可持續(xù)的穩(wěn)定增長(zhǎng)時(shí)將又會(huì)反過來作用于銀行信貸資金效率，使銀行信貸資金效率極具降低，因此不得不重視銀行信貸資金問題，對(duì)此我國銀行加強(qiáng)對(duì)信貸資金的委托支付管理。1.信貸資金的受托支付業(yè)務(wù)應(yīng)該關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)7我國整體的銀行信貸資金狀況是，銀行信貸資金的受托支付走款所占比例逐年升高

3、，信貸資金的受托支付方式由最初執(zhí)行困難到逐漸被借款人和貸款行接受，同時(shí)貸款品種由剛開始的有限品種個(gè)數(shù)的執(zhí)行受托支付款到現(xiàn)在幾乎涵蓋了全部的貸款品種。但是從我國銀行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)的情況看，部門銀行信貸資金的受托支付業(yè)務(wù)在資金流向和支付形式等多方面存在風(fēng)險(xiǎn)。1.1關(guān)注銀行信貸資金的受托支付資金流向銀行信貸資金的受托支付的目的是，通過信貸資金貸款受托支付，嚴(yán)格掌控借款人的資金的用途，同時(shí)按照用途將貸款直接劃分給最終的受益人。但是銀行只注重對(duì)信貸資金受托支付的支付環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督管理，難以達(dá)到阻止多種多樣的資金進(jìn)入市場(chǎng)的手段

4、，由此可以嘗試從以下幾個(gè)方面對(duì)該問題進(jìn)行解決：第一方面，企業(yè)為了打斷單一銀行的資金監(jiān)控，可以采取將資金在不同銀行間劃轉(zhuǎn)的方式；第二方面，增加資金的流向渠道，個(gè)人客戶、企業(yè)客戶可以從網(wǎng)銀進(jìn)行支付，資金流向銀行較難進(jìn)行監(jiān)督管理，還可以通過銀行結(jié)算渠道走款的方式，這種資金流向渠道是較為傳統(tǒng)的；第三方面，從流程上看，銀行只負(fù)責(zé)借款人借款到貸款合同約定受益人之間的資金流動(dòng)，對(duì)貸款受益人的收益情況和如何利用、運(yùn)轉(zhuǎn)資金沒有相應(yīng)的監(jiān)督管理要求。1.2關(guān)注信貸資金受托支付資金延遲支付7根據(jù)信貸資金受托支付中實(shí)貸實(shí)付的原則，貸款

5、人應(yīng)當(dāng)在發(fā)放貸款的當(dāng)天，通過借款人的賬戶支付將貸款資金支付給借款人交易對(duì)手，但是由于存在的客觀原因不能使貸款資金在當(dāng)天支付給借款人交易對(duì)手，針對(duì)該現(xiàn)象貸款人可以在下一個(gè)工作日完成受托支付工作。1.3關(guān)注信貸資金的受托資金支付與受托信息是否相符合一種是部分銀行綜合消費(fèi)貸款交易或發(fā)放個(gè)人經(jīng)營貸款為借款人的關(guān)系人，一種是部分貸款資金轉(zhuǎn)入交易對(duì)手財(cái)務(wù)出納工作人員的個(gè)人賬戶里，而沒有直接轉(zhuǎn)入交易對(duì)手的對(duì)公賬號(hào)里，這種方式存在貸款資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于操作不規(guī)范的信貸資金委托支付，部分貸款支付后由于沒有取得有效轉(zhuǎn)賬憑證，

6、所以無法落實(shí)跟蹤個(gè)人賬戶，除此之外，由于部分借款人出示的企業(yè)賬戶開設(shè)在其他的銀行，貸款資金轉(zhuǎn)入企業(yè)賬戶后就不再受貸款人的支付控制，導(dǎo)致實(shí)際資金流向無法準(zhǔn)確掌控。2.銀行信貸資金的效率偏低的因素以及影響2.1銀行信貸資金效率低的影響因素7一是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式方面，我國銀行長(zhǎng)久以來實(shí)行的方式是粗放型增長(zhǎng)，該增長(zhǎng)方式是一種通過資源高消耗和高投入來推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的消耗型經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，它存在的缺陷是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的實(shí)現(xiàn)是通過大規(guī)模的資源投入、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中技術(shù)進(jìn)步緩慢、工作人員素質(zhì)較差、生產(chǎn)經(jīng)營效率低下、以及經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)呈周期較長(zhǎng)的波動(dòng)型

7、；市場(chǎng)信息不對(duì)稱，信息不對(duì)稱可以分為不對(duì)稱發(fā)生的時(shí)間和不對(duì)稱信息的內(nèi)容；社會(huì)信用環(huán)境方面；政府體制方面；商業(yè)銀行自身方面等，以上就是在各銀行在經(jīng)營管理結(jié)構(gòu)方面上影響銀行信貸資金的受托支付管理效率低下的因素，因此，要加強(qiáng)提高銀行員工整體素質(zhì)，不僅提升員工文化知識(shí)水平，而且加強(qiáng)思想道德水平，進(jìn)而達(dá)到提高銀行工作人員處理業(yè)務(wù)的水平能力的目的。2.2銀行信貸資金的效率偏低的影響對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的影響，銀行信貸資金效率低實(shí)際嚴(yán)重影響國民經(jīng)濟(jì)的整體運(yùn)行情況，大大緩解國民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的速率；對(duì)金融體系的影響，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金

8、融體系的主要組成部分是金融機(jī)構(gòu)，而金融機(jī)構(gòu)的主要構(gòu)成部分是銀行，由此可見，銀行信貸資金的效率偏低嚴(yán)重影響我國的金融體系；對(duì)商業(yè)銀行自身的影響，銀行主要收益獲取的業(yè)務(wù)是資產(chǎn)業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)中主要的部分是貸款業(yè)務(wù)，顯而易見，信貸資金效率和銀行的效益息息相關(guān)，互相影響；對(duì)企業(yè)的影響，我國現(xiàn)階段的企業(yè)嚴(yán)重受傳統(tǒng)的粗放型增長(zhǎng)經(jīng)濟(jì)方式的影響，造成資金產(chǎn)出能力較低，因此企業(yè)的生存和可持續(xù)發(fā)展嚴(yán)重受獲取銀行信貸資金