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《從金融崩潰理論來(lái)看教育貸款面臨的改革》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在行業(yè)資料-天天文庫(kù)。
1、第2卷第1期湘潭工學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)Vol.2No.12000年6月SocialScienceJournalofXiangtanPolytechnicUniversityJun.2000從金融崩潰理論來(lái)看教育貸款面臨的改革朱富強(qiáng)(上海財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院,上海200083)摘要:無(wú)論從目前我國(guó)教育需求的現(xiàn)狀、教育信貸的需求對(duì)象、借款者的還貸能力、自動(dòng)可執(zhí)行協(xié)議的聲譽(yù)機(jī)制理論、中國(guó)的社會(huì)文化背景以及銀行的貸款心理,還是從新凱恩斯主義的金融市場(chǎng)崩潰理論來(lái)看,我國(guó)目前教育信貸改革勢(shì)在必行。目前教育信貸較為繁瑣的手續(xù)和貸款抵押制
2、度不取消,教育信貸市場(chǎng)的規(guī)模就不會(huì)壯大,也就難以真正刺激教育需求,也必然難以對(duì)目前的擴(kuò)大內(nèi)需政策起到積極作用,目前的虛假的過(guò)剩將會(huì)持續(xù)下去。關(guān)鍵詞:教育信貸;貸款抵押;改革中圖分類號(hào):F830589文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):(2000)01-0035-04OntheurgentreformofeducationloaninChinaaccordingtotheFinancialCollapseTheoryZHUFu-qiang(EconomicsInstitute,ShanghaiUniversityofFi
3、nanceandEconomics,Shanghai200083,China)Abstract:Thispaperexpoundsthesituationofeducationloan,demandersandtheirabilitytoreturn,self-enforcingagreementtheory,Chineseculturebackground,andloaders!psychology.Itishightimethatthereformofeducatonloanwerecarriedout.Combinedwi
4、thAllocationofCreditandFinancialCollapseTheory,itisconcludedthattheeducationloanmarketcan!tmakeagreatdevelopmentuntiltheoverelaborateprocedureandunnecessarymortgageconditionsareabolished.Otherwise,itisdifficulttostimulatethedemandofeducationeffectivelyandthefalsesurpl
5、uswillcontinue.Keywords:educationloan;mortgage;reform為了提高目前國(guó)內(nèi)的需求,同時(shí)以推遲就業(yè)的方式來(lái)減少眼前的失業(yè),國(guó)家近年來(lái)提出了擴(kuò)大教育方面的需求,以教育需求來(lái)帶動(dòng)整個(gè)需求水平的提高的政策。但是由于國(guó)家財(cái)政還是很緊張,難以大規(guī)模地進(jìn)行教育投入。因此,目前教育的負(fù)擔(dān)主要地是落在了每個(gè)家庭身上。為了彌補(bǔ)廣大百姓對(duì)教育需求的能力不足,國(guó)家近年來(lái)推出教育貸款措施以期提高教育的需求。本文就此結(jié)合新凱恩斯主義的金融崩潰理論來(lái)談?wù)剛€(gè)人的看法。一金融崩潰論的簡(jiǎn)要介紹金融崩潰理論是曼丘于19
6、86年在?信貸分配和金融崩潰#一文中提出來(lái)的,它是對(duì)新凱恩斯主義的信貸配給理論的進(jìn)一步拓展。而新凱恩斯主義的信貸配給理論的主要觀點(diǎn)是:在信貸市場(chǎng)上,由于利率的反向選擇效應(yīng)和激勵(lì)效應(yīng),高利率往往使得還貸的概率降低;同樣,貸款收稿日期:2000-01-06作者簡(jiǎn)介:朱富強(qiáng)(1971-),男,江蘇丹陽(yáng)人,上海財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院,經(jīng)濟(jì)學(xué)博士,從事經(jīng)濟(jì)史、制度經(jīng)濟(jì)學(xué)研究。36湘潭工學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)2000年6月抵押也具有反向效應(yīng)和動(dòng)態(tài)選擇效應(yīng),高的抵押率同樣降低還款的可能性;因此,在信貸方面最佳的策略就應(yīng)是,結(jié)合信貸配給機(jī)制,進(jìn)行有選擇
7、地貸放,而不是提高利率或抵押的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)防止呆帳。曼丘從信貸配給理論出發(fā),又深入研究了高利率和高抵押產(chǎn)生的嚴(yán)重后果:金融市場(chǎng)將會(huì)逐步萎縮,甚至完全消失。他從信貸的一個(gè)特殊領(lǐng)域銀行對(duì)學(xué)生的貸款出發(fā),建立了簡(jiǎn)要的模型。他認(rèn)為,在考慮到信息的不完全性,學(xué)生在拖欠貸款方面比銀行具有更多的信息,還款概率較低的人將受到過(guò)度鼓勵(lì),因此,銀行為了彌補(bǔ)呆帳所造成的損失而提高利率。但是,那些較高還款概率的人就會(huì)感到失望,從而退出這一領(lǐng)域,甚至引起市場(chǎng)萎縮。由學(xué)生的決策和還款概率,曼丘還得到了一個(gè)信貸市場(chǎng)上的多重均衡曲線圖。該圖表示,當(dāng)利率達(dá)到一定的程度,
8、存在這樣的一種可能,此時(shí)所有的借款申請(qǐng)者都覺(jué)得任何利率上借款,風(fēng)險(xiǎn)都太大,無(wú)法償還銀行的本利,而決定不借款,這時(shí),就會(huì)出現(xiàn)金融市場(chǎng)的崩潰。二對(duì)教育貸款現(xiàn)狀的分析目前,教育貸款計(jì)劃還是處于新生期,由于對(duì)該市場(chǎng)缺乏一定程度的了解和信心,怕被新的違約所
