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1、西南財誣大學碩士學位論文MASTrR7SDISSERTATION保險格式條款的不利解釋原則研究Research0ⅡIhept。incipleofCOILStructionagainsttheinsurer學位【
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3、請幾指導救師。1產(chǎn)科與。、Jk學f、Z：炎別)(IJ五姜乇梅教授經(jīng)濟；★學．'-I-；斗，山十中文摘要不利解釋原則作為保險合同條款解釋的特色原則，源于羅馬法。有疑義應為表意者不利益之解釋”的規(guī)則，法諺也有所謂“用語有疑義時，應對提供者為不利益的解釋”，該原則的存在能夠有效平衡和矯正格式合同中雙方當事人的利益失衡，對處于弱勢的保險相對人的利益
4、起到保護作用。目前，不利解釋原則為世界上大多數(shù)國家的立法和司法實踐所推崇，影響十分廣泛。不僅英美法系國家大多確立了對合同起草人作不利解釋的原則，大陸法系國家也有類似的規(guī)定和作法，我國在保險條款解釋上也引進了該原則，并在《保險法》第3l條將其作為解釋保險條款的唯一原則進行了原則性的規(guī)定。我國在保險法上引入不利解釋原則對保護保險相對人利益起到了積極作用，但同國外不利解釋原則的立法及實踐相比，我國保險業(yè)起步較晚，在保險格式條款解釋理論上研究不足，缺乏系統(tǒng)規(guī)范的解釋原則和理論，導致在有關不利解釋原則的適用問題上存在諸多爭議。同時我國保險法對不利解釋原則的規(guī)定
5、存在明顯缺陷，如：對不利解釋原則適用的位階，適用的前提條件、適用的保險條款類型及適用的保險相對人的范圍等均未作明確規(guī)定。這些立法缺陷直接導致了我國司法實踐中對不利解釋原則的運用不規(guī)范、不統(tǒng)一，違背了該原則設立的初衷，不僅不利于維護法律的正義，秩序和公平，也無法從根本上保護保險合同雙方的合法權益。因此，對保險格式條款不利解釋原則進行深入研究并完善相關制度十分重要和必要，也有利于促進我國保險業(yè)健康發(fā)展。本文的創(chuàng)新之處在于，在研究方法上采用了演繹、歸納、‘歷史考察的方法，比較分析和案例判例分析的實證方法，在對原有理論進行評析的同時，從公平正義的法的價值的新
6、角度對不利解釋原則的理論基礎進行了多層次的分析，論述了其存在的合理性。同時通過考察，對英美法系及大陸法系國家不利解釋原則相關立法與實踐的現(xiàn)狀進行了綜合分析，并在此基礎上反思了保險格式條款的不利解釋原則研究我國保險格式條款不利解釋原則在立法、司法實踐上的缺陷及問題，對不利解釋原則的適用位階、適用前提、適用的保險條款類型、適用的保險相對人范圍及不適用不利解釋原則的除外情況進行了論證及歸納總結。最后，本文結合我國實際情況借鑒國外先進經(jīng)驗，對不利解釋原則在立法、司法實踐等方面如何完善以及如何正確適用提出了合理可行的建議，這一研究有助于在深化不利解釋原則理論研
7、究的同時，正確發(fā)揮其在保險合同條款解釋方面的價值與功能。本文正文共分為五部分。第一部分是對不利解釋原則的內(nèi)涵、淵源及如何引入保險法進行探尋，并針對保險條款的特殊性分析了該原則引入保險法的原因。保險立法史上，對不利解釋原則的援引與創(chuàng)設，是針對保險人與投保人之間不平等的交易地位而進行的為了實現(xiàn)公平交易所作的司法調(diào)整，體現(xiàn)了對作為弱勢群體的被保險人的傾斜性保護?，F(xiàn)代保險服務的標準化和證券化，以及保險合同的特殊性，使保險合同普遍采取了格式條款形式。司法實踐證明格式條款的出現(xiàn)在一定程度上是對合同自治原則的挑戰(zhàn)，格式條款經(jīng)常會危及到公平合理和誠實信用等合同基本原
8、則的實現(xiàn)，而不利解釋原則通過對有疑義的格式條款做有利于投保人一方的解釋，避免保險人從使用有疑義的合同語言中獲利的方式，在合同解釋的范疇內(nèi)找到了二者的平衡點。第二部分是從法理的角度對不利解釋原則的理論基礎進行深入分析，并從法的公平正義價值角度多層面多方位的探討了該原則存在的合理性。中外學者對不利解釋原則的理論基礎的概述可以歸納為“附和契約說”、“專有技術說”、“弱者保護說”和“滿足合理期待說”?！案胶推跫s說”、“專有技術說”、“弱者保護說”分別從保險人和被保險人的角度揭示了保險條款不利解釋原則的法理依據(jù)及其存在的目的，而“滿足合理期待說”雖然不失為一個
9、可以適用和借鑒的保險條款解釋原則，但將其作為不利解釋原則的理論基礎則有失偏頗。而從法的價值角度來看，保險格式條款的不利解釋原則對處于弱勢地位的投保人一方利益的傾斜性保護，正是法的正義價值在保險法上的一種體現(xiàn)；從保險合同訂立的過程來考慮，“合同自愿原則”也可以看作不利解釋原則存在的理論基礎之一；從消費者權益保護層面來看，不利解釋原則可以對消費合同中權利義務設置的不平衡狀態(tài)從一定程度上進行緩解和矯正，從2中文摘要而使這類保險合同能夠符合經(jīng)濟法的正義原則的要求；從“法律責任”的相關理論來分析，不利解釋原則是保險條款制定人違反了在制定格式合同時應使其內(nèi)容完備
10、、權利義務明確、用語無疑義的義務后所應承擔的不利后果，它的存在實現(xiàn)了規(guī)制格式合同、維護合同正義的基本目的。第
