家庭理財參考案例

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1、家庭理財參考案例案例一人物：李先生。家庭狀況：單身，25歲，在廣州一家外企做銷售，和父母同住。收入狀況：月收入8000元，有養(yǎng)老、醫(yī)療及失業(yè)保險；另有一處房產(chǎn)出租，每月租金1000元。無需承擔父母贍養(yǎng)費。支出：每月開銷基本和收入持平，是典型的“月光族”。李先生認為，如果理智消費，每月3000元就夠用了。現(xiàn)有儲蓄：存款2萬元。理財目標：（一）貸款購買一套小面積的二手房用于出租，打算首付三成（首付要靠父母），計劃5年還清；（二）在資產(chǎn)配置和投資方面希望更完善。分析從收支與資產(chǎn)負債情況來看，主要存在以下幾個問題：（一）資產(chǎn)基本是儲蓄存款，收益率偏低。（二）李先生負債比例為0，建議可以適當利用銀行融

2、資工具，提高資產(chǎn)運作效率，進一步優(yōu)化財務結構。（三）沒有消費型保費或是保障型保費的支出，保障空間有待加強。（四）理財收入為0，可通過轉換投資品種來提高投資收益率，逐步提高理財收入在總收入中的比重，養(yǎng)成理性消費的習慣。理財建議（一）房產(chǎn)規(guī)劃建議李先生貸款購買一套面積40平方米、房價6000元/平方米左右的二手房，總價24萬元。首付三成后，需貸款16.8萬元，貸款5年，每月需供款3356.8元，占每月稅后收入的48.5%，占比不超過50%，在李先生可承受的范圍之內(nèi)，也可實現(xiàn)其5年內(nèi)還清貸款的理財目標。（二）投資組合規(guī)劃李先生的資產(chǎn)結構不合理，需作一定調(diào)整。建議預留3個月的生活支出費用9000元作

3、為應急準備金（定期），剩余資金1.1萬元投資債券型基金。假設李先生在購房兩個月后成功出租該套房產(chǎn)，每月租金稅后收入增加1500元，則李先生的每月稅后總收入可達8420元。每月節(jié)余資金中，用2000元投資于基金定投。建議資金投資組合的比例為：指數(shù)型基金25%，股票型基金25%，融通債券基金50%。1（三）保險組合規(guī)劃李先生目前雖然單身，但人身保障不能忽略，建議在社會保障以外增加適當?shù)娜松硪馔怆U。隨著貸款的增加，保額也需相應增加。另外，租金收入也是李先生收入來源之一，建議李先生購買適當?shù)臉怯铍U，以防所出租房屋出現(xiàn)問題導致租金收入的中斷。此外，建議李先生定期進行檢查，若家庭、事業(yè)有重大變化，要及時

4、調(diào)整理財規(guī)劃。2案例二人物：唐小姐，今年30歲，單身，上海某保險公司營銷代表，每月收入8000元左右。張先生（唐小姐未婚夫），33歲，某科技公司軟件工程師，每月收入12000元左右。已到而立之年的唐小姐，很喜歡這份挑有挑戰(zhàn)性的工作，其薪酬結構為底薪加提成，雖然每月收入不固定，但是基本都能保證在8000元左右。唐小姐目前與父母同住，不需要她負擔任何生活費用。唐小姐每月花費為：在服飾和名牌化妝品上的花銷分別為3000元和1000元左右；在外就餐、娛樂費用約為2000元；交通費花銷合計600元左右；通訊費最少400元。唐小姐的男友張先生老家在外地，他目前在單位附近租房居住，每月租金為1500元，基

5、本生活費2000元左右，其他花銷為1500元，每月有近7000元的結余。雙方父母主張他們盡早結婚，并分別拿出5萬元資金作為結婚費用資助。張先生工作多年，自己有20萬元積蓄。唐小姐和張先生打算在靠近市區(qū)的地方買一套新婚房，以每平方米1萬元、130平方米推算，至少需要130萬元，首付及裝修至少需要50萬元。他們現(xiàn)在手里只有30萬元，按張先生每年結余10萬元推算，目前20萬元的資金缺口至少還要積攢2年，難道他們還要再等上2年的時間？財務分析從張先生和唐小姐的資產(chǎn)負債分析，他們的收入比較穩(wěn)定，雖沒有任何負債，但收入來源單一，也沒有任何投資，資產(chǎn)的收益率太低，沒有得到很好地利用。從收支上分析，張先生收

6、入與支出之比還算合理。唐小姐收入占兩人總收入的40%，但個人支出占總支出的比率約60%，基本無節(jié)余和儲蓄，將首付款籌集及以后的還貸壓力都集中到了張先生一個人身上。為了加快首付資金積累的速度，盡快地實現(xiàn)理財目標，建議唐小姐在支出上做出調(diào)整。理財規(guī)劃1、合理安排，減少不必要的支出唐小姐每月的花費占了個人總收入的90%，如果在服裝、化妝品上將每月4000元縮減為原來的30%即1200元，合計每年可節(jié)省33600元。另外，張先生目前在外租房，而唐小姐和父母同住，建議張先生可以暫時住在準岳父母家中，3這樣既節(jié)省了房租費，也能減少部分的生活花費，節(jié)省租金加生活開銷合計28000元。兩人的年支出縮減為7萬

7、元，1年可以積攢17萬元。2、雙卡理財，財富日日增值唐小姐日常開支較大，可考慮使用信用卡消費，并結合借記卡管理收支。比如，民生銀行推出的雙卡理財，是專為唐小姐這類白領階層設計的。只須開辦民生銀行借記卡與信用卡，消費使用民生信用卡，不占用日常資金，享受長達51天免息期。3、儲蓄理財和基金組合投資，提高資金收益率為了提高資金的使用效率，兩人現(xiàn)有的30萬資金可做一些收益較高的短期投資。將6萬元投資貨幣基金和銀行儲蓄