中小企業(yè)貸款難的調(diào)查報(bào)告

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1、1.6億關(guān)于華陰市中小企業(yè)融資難問題的調(diào)查報(bào)告中小企業(yè)在我市經(jīng)濟(jì)格局中占有非常重要的地位，目前部分中小企業(yè)因資金緊缺，逼迫采取減產(chǎn)、停產(chǎn)甚至是關(guān)閉破產(chǎn)的方式來應(yīng)對(duì)危局的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。如何解決好中小企業(yè)融資難的問題，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)又快又好增長(zhǎng)，提供更多就業(yè)機(jī)會(huì)，保持社會(huì)和諧穩(wěn)定，增加財(cái)政收入等具有重要意義。為此我們就中小企業(yè)貸款難問題進(jìn)行了一次全面調(diào)研，現(xiàn)將情況報(bào)告如下基本情況中小企業(yè)從銀行那里只獲得了不到25%的貸款份額，但是它創(chuàng)造的GDP卻占全國(guó)的60%。根據(jù)2008年上半年顯示的數(shù)據(jù)可以看出，中小企業(yè)貸款份額只占銀行總貸款的15%，銀行業(yè)不良

2、貸款率的平均水平是2%而中小企業(yè)卻達(dá)到了11.6%，貸款風(fēng)險(xiǎn)偏高時(shí)中小企業(yè)的明顯特征；2009年上半年的數(shù)據(jù)顯示，小企業(yè)貸款占中國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款總額的8.5%；從中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)反映出一個(gè)問題，政府融資占中長(zhǎng)期貸款的70%，中小企業(yè)只獲得貸款的10%～15%左右。從以上數(shù)據(jù)我們可以得到這樣一個(gè)結(jié)論，中小企業(yè)貸款難成為它們發(fā)展的瓶頸。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在一份調(diào)查問卷中顯示，包括浙江、廣東兩省的2000多家的中小企業(yè)把資金短缺放到了制約企業(yè)發(fā)展的首位，絕大部分的企業(yè)都面臨著融資難的問題。來自全國(guó)400多家的銀行、公司、中小企業(yè)參加了2009年9月第二

3、屆中國(guó)中小企業(yè)融資論壇暨中國(guó)中小企業(yè)金融服務(wù)戰(zhàn)略合作聯(lián)盟大會(huì)，共同研究如何解決中小企業(yè)融資難的問題。7一、中小企業(yè)貸款難的原因分析中小企業(yè)財(cái)務(wù)內(nèi)部控制機(jī)制不健全導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)投資風(fēng)險(xiǎn)加大。中小企業(yè)財(cái)務(wù)內(nèi)部控制機(jī)制不健全，財(cái)務(wù)報(bào)告的隨意性較大，透明度不高，信用度偏低，難以滿足外部貸款所要求的各項(xiàng)條件。與大型企業(yè)相比，大部分中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍廣，風(fēng)險(xiǎn)高，權(quán)益資金比率較低，對(duì)貸款具有“急、頻、少、大、高”（貸款急頻率高額度少風(fēng)險(xiǎn)大成本高）的要求，加大了企業(yè)貸款的復(fù)雜性，增加了企業(yè)的財(cái)務(wù)成本，加之企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不穩(wěn)定，易受經(jīng)營(yíng)環(huán)境影響，亦加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。從銀行

4、系統(tǒng)調(diào)查得知，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本平均是大中型企業(yè)的5倍左右，從經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)角度考慮，銀行自然不愿意舍低就高。信用的缺失是中小企業(yè)貸款難的間接原因，個(gè)人信用極為落后，商業(yè)信用遭到破壞，導(dǎo)致銀行對(duì)企業(yè)失去信任，向外發(fā)放貸款，資金可能收不回來，風(fēng)險(xiǎn)較大，而向上級(jí)行轉(zhuǎn)存款，賺取存貸差安全而不帶風(fēng)險(xiǎn)，何樂而不為，98年銀行推行的抵押擔(dān)保制度后，純粹的信用貸款對(duì)中小企業(yè)來說幾乎已不存在，原因系國(guó)內(nèi)社會(huì)信用體系尚處于起步階段，擔(dān)保體系的不健全，中小企業(yè)因銀抵押物品條件苛刻，真正能抵押的物品少之又少72、中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的盲目性較大。大多中小企業(yè)為私營(yíng)企業(yè)

5、，其經(jīng)營(yíng)的盲目性較大，在未做充分的市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，盲目上項(xiàng)目，出產(chǎn)品，而且產(chǎn)品的生命周期短有無可替代產(chǎn)品補(bǔ)充，研發(fā)能力有弱，產(chǎn)品容易受市場(chǎng)淘汰，缺乏有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，資金回籠難度大，受市場(chǎng)和資金回籠雙重壓力，隨時(shí)會(huì)面臨關(guān)閉破產(chǎn)的危險(xiǎn)境界。3、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)不完善制約中小企業(yè)發(fā)展。目前轄區(qū)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)不多，注冊(cè)資金規(guī)模小，專業(yè)化程度低，經(jīng)營(yíng)管理不完善，難以獲得金融機(jī)構(gòu)的信任。另外中小企業(yè)本身資金規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)管理不太規(guī)范，即使有技術(shù)、有市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)狀況較好，但也由于缺乏有效擔(dān)保轉(zhuǎn)求擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，風(fēng)險(xiǎn)控制有限和基本承擔(dān)100%

6、風(fēng)險(xiǎn)的情況下，亦不敢給中小企業(yè)提供擔(dān)保。4、由于二、中小企業(yè)融資難的原因分析　　1.中小企業(yè)自身的原因　　我國(guó)中小企業(yè)總體信譽(yù)度較低,主要表現(xiàn)在:(1)企業(yè)財(cái)務(wù)管理混亂,會(huì)計(jì)信息失真,數(shù)據(jù)缺乏真實(shí)性、客觀性,虛帳假帳普遍存在,并且成為行業(yè)的潛規(guī)則。(2)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)存在不合理性,例如低水平重復(fù)建設(shè)等問題。(3)企業(yè)員工素質(zhì)普遍較低、有待提高。企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平低、技術(shù)設(shè)備落后、產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊?！　?.中小企業(yè)融資成本高?！　?duì)商業(yè)銀行而言,中小企業(yè)每筆貸款要求的數(shù)額不大,但是貸款的審批操作程序都與大型企業(yè)貸款步驟大致相同,若貸款的中小企

7、業(yè)客戶數(shù)目增多,7必然會(huì)導(dǎo)致銀行的貸款單位的操作成本上升,而銀行出于利潤(rùn)最大化自然會(huì)選擇對(duì)中小企業(yè)惜貸。由于中小企業(yè)貸款運(yùn)作成本高,因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)此類貸款利率定價(jià)較高是正常的。但是中央銀行對(duì)商業(yè)銀行規(guī)定了基準(zhǔn)利率及很小范圍的浮動(dòng)限制,致使正式與非正式金融市場(chǎng)的利差變大,銀行房貸積極性減弱,間接上增加了融資成本?！　?.缺乏為中小企業(yè)融資服務(wù)的政策性銀行?！　≡谀壳暗你y行組織體系中,依然缺乏專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的政策性銀行,雖然農(nóng)村信用社主要針對(duì)中小企業(yè)提供貸款服務(wù)、但由于沒有得到政策性融資權(quán),僅靠吸收當(dāng)?shù)卮婵罘刨J，多年來每年對(duì)中小企業(yè)發(fā)

8、放的貸款不超過1000，根本無法滿足轄區(qū)中小企業(yè)貸款需要。另外農(nóng)村信用社是一個(gè)全國(guó)性金融組織，從成立開始,其經(jīng)營(yíng)理念，管理模式,機(jī)構(gòu)設(shè)置都帶有國(guó)企的影子，削弱了其對(duì)