《醫(yī)療保險(xiǎn)課件》PPT課件

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1、供給彈性大小的決定因素：供給行為的難易程度：資本在生產(chǎn)成本中占的比重有關(guān)，比重小，則彈性大生產(chǎn)成本的變動(dòng)：產(chǎn)量增加，生產(chǎn)成本變動(dòng)小，則彈性大時(shí)間？指同一個(gè)產(chǎn)品，在一個(gè)較短時(shí)間里，由于生產(chǎn)要素的組織、調(diào)動(dòng)較為困難，因而產(chǎn)量調(diào)整幅度小，供給彈性小；在一個(gè)較長時(shí)間里，生產(chǎn)要素的組織、調(diào)動(dòng)相對(duì)容易，則產(chǎn)量調(diào)整幅度大，供給彈性也大?？鄢ｋU(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用家庭人數(shù)%？0A回顧：分析醫(yī)療保險(xiǎn)需求時(shí)，經(jīng)濟(jì)學(xué)有三個(gè)基本假設(shè)：1、消費(fèi)者財(cái)富效用最大化原則2、消費(fèi)者擁有的財(cái)富帶給他的效用服從邊際效用遞減規(guī)律3、保險(xiǎn)公司正常利潤為零

2、，額外處理成本為零（即保險(xiǎn)費(fèi)為純保費(fèi)）顯然，投保后的期望效用EUI大于不投保的期望效用EUNI，即線段CG，其經(jīng)濟(jì)含義是：只要保險(xiǎn)公司按照純保險(xiǎn)費(fèi)＝生病概率（p）×生病所帶來的損失（L）提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者進(jìn)行投保后的期望效用總是大于不投保時(shí)的期望效用，這一結(jié)論通常被稱為貝努利定理。財(cái)富ABCFD．．．．．GH．．結(jié)論：不等式①說明風(fēng)險(xiǎn)厭惡者在純保費(fèi)下愿意投保，醫(yī)療保險(xiǎn)需求為pL；②說明保險(xiǎn)費(fèi)在純保費(fèi)之外還存在一定的上升空間，也就是說，實(shí)際保費(fèi)總是比純保費(fèi)高出一定的比例，高出部分即為附加費(fèi)，數(shù)量CF就是

3、最大附加費(fèi)。醫(yī)療保險(xiǎn)市場失靈逆向選擇（信息不對(duì)稱理論）道德風(fēng)險(xiǎn)誘導(dǎo)需求（委托代理理論）醫(yī)療服務(wù)有很大的正外部性醫(yī)療服務(wù)為準(zhǔn)公共品，消費(fèi)具有競爭性（需付費(fèi)）、非排他性醫(yī)療服務(wù)市場具有某些壟斷性，例如醫(yī)院藥房。第四章　醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的測算教學(xué)目的主要介紹商業(yè)及非商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的測算方法本章主要內(nèi)容醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的構(gòu)成醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的測算原則及原理商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的測算非商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的測算醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的基本構(gòu)成（從支出角度分析）醫(yī)藥補(bǔ)償費(fèi)醫(yī)藥補(bǔ)償費(fèi)是指用于補(bǔ)償醫(yī)療服務(wù)的直接費(fèi)用，相當(dāng)于純保費(fèi)。醫(yī)藥補(bǔ)償費(fèi)取決于參保人數(shù)及該時(shí)

4、間內(nèi)的平均醫(yī)藥補(bǔ)償費(fèi)兩大因素。由于人數(shù)是固定的，只需測算人均醫(yī)藥補(bǔ)償費(fèi)，而人均醫(yī)藥補(bǔ)償費(fèi)是由人均醫(yī)藥費(fèi)和賠付率（患病概率）兩方面決定。管理費(fèi)用管理費(fèi)用是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)活動(dòng)發(fā)生的各種費(fèi)用。保險(xiǎn)覆蓋面越廣，管理費(fèi)用就越低，按純保費(fèi)的一定比例提取。風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金是為突發(fā)大規(guī)模疾病風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備的。參保人覆蓋面越廣，風(fēng)險(xiǎn)就越分散，突發(fā)大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率就越小，儲(chǔ)備金就可越少。風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金以醫(yī)藥補(bǔ)償費(fèi)（純保費(fèi)）的一定比例來測算。利潤：商業(yè)公司有，對(duì)于非商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，不存在利潤。利潤是保險(xiǎn)公司經(jīng)營能力與市場競爭

5、的結(jié)果。附加費(fèi)=管理費(fèi)用+風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金+利潤§4.1醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的測算原則1、收支相抵：保費(fèi)收入與賠付支出相等,不能虧損利潤=總收入-總成本=保費(fèi)-（純保費(fèi)+附加費(fèi)）=πＸ-(pＸ+t)（π保費(fèi)率，p生病概率，t附加費(fèi)，Ｘ保險(xiǎn)金額）當(dāng)t=O，利潤為0時(shí)，保費(fèi)（收入）=純保費(fèi)（賠付支出又叫醫(yī)藥補(bǔ)償費(fèi)）保費(fèi)（收入）=保費(fèi)率﹡保險(xiǎn)金額=π﹡Ｘ賠付支出=純保費(fèi)=生病概率﹡生病所帶來的財(cái)富損失=pL保費(fèi)率π=pL/Ｘ2、充分保障：實(shí)際賠付支出要達(dá)到醫(yī)療費(fèi)用的70%(1-共付率)以上，至少50%，國外80%以上，才能稱

6、得上充分保障。3、公平合理：對(duì)參保人一視同仁保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)總索賠S的分布函數(shù)來確定：P＝H（S）凈（純）保險(xiǎn)費(fèi)原理：以總索賠S的數(shù)學(xué)期望為保費(fèi)P＝E（S）＝E（N）E（Xi）其中：E（N）為索賠頻率（疾病發(fā)生概率），E（Xi）為第i種保險(xiǎn)索賠支出的平均值均值原理：以凈保費(fèi)的基礎(chǔ)上加上附加費(fèi)P＝E（S）+λE（S）方差原理與標(biāo)準(zhǔn)差原理：附加保費(fèi)為方差或標(biāo)準(zhǔn)差倍數(shù)P＝E（S）+λD（S）P＝E（S）+λ方差D(S)=零效用原理：承保人（保險(xiǎn)公司）承保前后的效用相等U（X）＝U（X+P-S）其中：X為初始財(cái)富量

7、，S為索賠額，P：凈保費(fèi)§4.2保險(xiǎn)費(fèi)的測算原理§4.3商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的測算方法基于概率的保費(fèi)測算基于疾病發(fā)生的次數(shù)分布可以得到索賠概率與基于損失分布可以得到平均索賠額，兩者相乘即為凈保費(fèi)。E（S）＝E（N）*［1-Fx（d）］*E（yi）其中：Fx（d）表示免賠額的概率分布，E（yi）為個(gè)體索賠的期望定性的保費(fèi)測算方法1、醫(yī)藥補(bǔ)償費(fèi)的測算人均醫(yī)藥補(bǔ)償費(fèi)＝人均賠付率×人均醫(yī)藥費(fèi)×保險(xiǎn)因子保險(xiǎn)因子=1+醫(yī)療服務(wù)增加率=1.1或1.2，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)估算得出其中：n為按年齡分成n組；pi為賠付率；xi為第i組的人

8、均醫(yī)藥費(fèi)用；qi為年齡組人口數(shù)2、管理費(fèi)和儲(chǔ)備金的測算管理費(fèi)＝上年實(shí)際發(fā)生的管理費(fèi)×估算的下年物價(jià)上漲指數(shù)儲(chǔ)備金赤字費(fèi)用為沒有賠付的費(fèi)用，要用人均儲(chǔ)備金來彌補(bǔ)，α為保險(xiǎn)因子（1.1或1.2)3、利潤的測算：由行業(yè)利潤率、自身經(jīng)營能力及市場競爭所決定§4.4非商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的測算方法1、基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金的籌集方式社會(huì)保險(xiǎn)模式由企業(yè)和個(gè)人按工資的一定比例繳費(fèi)，形成社?；?，并由第三方獨(dú)立管理，繳費(fèi)率由國家規(guī)定；勞動(dòng)密集型企業(yè)負(fù)擔(dān)較重（企業(yè)員工多