大陸銀行卡市場(chǎng)的現(xiàn)狀與發(fā)展

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1、大陸銀行卡市場(chǎng)的現(xiàn)狀與發(fā)展中國(guó)銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴　洪　峰2004年10月1銀行卡的起源1915年，信用卡起源于商業(yè)信用最早發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂(lè)業(yè)和汽油公司。1950年，“大萊俱樂(lè)部”成立無(wú)須銀行辦理，性質(zhì)仍屬于商業(yè)信用卡。1952年，美國(guó)富蘭克林國(guó)民銀行發(fā)行了第一張現(xiàn)代意義上的銀行信用卡20世紀(jì)六、七十年代，國(guó)際信用卡公司VISA和萬(wàn)事達(dá)等先后成立。2銀行卡的功能和作用功能：支付結(jié)算；儲(chǔ)蓄；轉(zhuǎn)賬；消費(fèi)信貸作用減少現(xiàn)金貨幣的使用，節(jié)省貨幣流通費(fèi)用提供結(jié)算服務(wù)，方便購(gòu)物消費(fèi)，增強(qiáng)安全感簡(jiǎn)化收款手續(xù)

2、，節(jié)約社會(huì)勞動(dòng)力提高交易透明度，完善稅收體系，增加財(cái)政收入韓國(guó)地下經(jīng)濟(jì)占GDP比重從20%（90年代）降至10%（2002）；2001年韓國(guó)稅收增加58億美元，其中從持卡消費(fèi)增收12%刺激消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)電子支付在消費(fèi)支付中每增加10%，國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)0.5%3銀行卡產(chǎn)業(yè)中的參與主體消費(fèi)方持卡人和特約商戶供給方發(fā)卡機(jī)構(gòu)（銀行或非銀行機(jī)構(gòu)，如信用卡公司，及一些其他行業(yè)的企業(yè)，如旅行社、電信、石油、保險(xiǎn)公司）、收單機(jī)構(gòu)和銀行卡組織中間供應(yīng)商包括機(jī)具、芯片生產(chǎn)廠商、系統(tǒng)供應(yīng)和維護(hù)商、以及各類第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)宏觀管理者，政府和行業(yè)管理者4銀

3、行卡產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系持卡人特約商戶發(fā)卡機(jī)構(gòu)卡組織收單機(jī)構(gòu)各類中間供應(yīng)商（軟硬件）和第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)政府及行業(yè)管理者消費(fèi)方供給方中間商宏觀管理者5大陸銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的背景社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速銀行卡便利性、功能及增值服務(wù)個(gè)人收入的增長(zhǎng)和消費(fèi)特征的改變技術(shù)背景強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的技術(shù)前提數(shù)據(jù)集中是賬戶管理向客戶管理轉(zhuǎn)移的技術(shù)前提政策背景1993年6月，江總書(shū)記親自倡導(dǎo)實(shí)施金卡工程2001年末，國(guó)務(wù)院有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)提出聯(lián)網(wǎng)通用314計(jì)劃全國(guó)各地地方政府的鼎力支持6發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)的意義擴(kuò)大消費(fèi)需求，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)保護(hù)民族金融

4、體系的獨(dú)立性及安全性WTO的承諾與支付體系的重要性培育和提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步，強(qiáng)化政府宏觀調(diào)控能力信用；公共支付；貨幣供應(yīng)；偷稅漏稅提升祖國(guó)大陸國(guó)際形象，推動(dòng)國(guó)際化進(jìn)程2008奧運(yùn)會(huì)；2010世博會(huì)7大陸銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷史起步階段：1978-19931978年，中國(guó)銀行廣東省分行代理國(guó)外信用卡業(yè)務(wù)，標(biāo)志著信用卡正式進(jìn)入中國(guó)大陸1985年3月，珠海中行發(fā)行大陸第一張銀行卡中工建農(nóng)交行先后發(fā)卡并加入兩大信用卡組織大規(guī)模發(fā)卡階段：1994-1996國(guó)有商行分支機(jī)構(gòu)在大中城市獨(dú)立發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)股份制商行紛紛加入發(fā)卡行列“金卡工

5、程”開(kāi)始實(shí)施8大陸銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷史聯(lián)網(wǎng)通用整合階段：1997-20011997年7月，首批12個(gè)金卡工程試點(diǎn)省市的信息交換中心投入運(yùn)營(yíng)，后擴(kuò)至18個(gè)1998年底，全國(guó)銀行卡信息交換總中心建成，銀行卡業(yè)務(wù)逐步實(shí)現(xiàn)跨行異地交換各商行大力推進(jìn)行內(nèi)銀行卡系統(tǒng)的建設(shè)與整合高速發(fā)展階段：2002年-2002年3月，中國(guó)銀聯(lián)成立,基本實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用2003年,聯(lián)網(wǎng)通用繼續(xù)深入進(jìn)行；中國(guó)大陸信用卡步入快速發(fā)展階段9大陸銀行卡產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀(截止到2004.6)加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)共141家15家全國(guó)性銀行；88家城市商業(yè)銀行；22家農(nóng)村信用聯(lián)社；1

6、6家香港機(jī)構(gòu)。（同上）發(fā)行銀行卡7.14億張，同比增長(zhǎng)25.5%；其中銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡3.1億張，同比增長(zhǎng)100%。借記卡6.84億張，約占96%貸記卡2900萬(wàn)張，約占4%（同上）銀行卡受理商戶約29.8萬(wàn)家，累計(jì)布放ATM6.4萬(wàn)臺(tái)、POS機(jī)具47.6萬(wàn)臺(tái)。銀行卡專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)紛紛成立；機(jī)具制造商、軟件供應(yīng)商等也有了一定的發(fā)展。各地各級(jí)政府大力支持銀行卡產(chǎn)業(yè)；上海市建成全國(guó)首個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)園10銀行卡總體交易狀況到2003年底，大陸各商業(yè)銀行所發(fā)行的人民幣卡交易筆數(shù)約44億筆，同比增長(zhǎng)48%；交易金額約18萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)56%。人民

7、幣/外幣存款余額：11387億元/36億美元。人民幣和外幣透支余額：58億元和1773萬(wàn)美元。國(guó)際卡交易743萬(wàn)筆，金額為16億美元，消費(fèi)金額為7.9億美元。外卡收單金額為187億元。11銀行卡跨行交易狀況今年1-6月份，中國(guó)大陸銀行卡跨行交易總筆數(shù)8.3億筆，同比增長(zhǎng)62%；日均交易筆數(shù)456萬(wàn)筆。清算金額2929億元，同比增長(zhǎng)94%；日均清算金額16億元。2004年6月份，銀聯(lián)轉(zhuǎn)接成功率99.984%，系統(tǒng)成功率98.5%，交易成功率87.19%12銀行卡跨行交易狀況今年上半年ATM交易共6.28億筆，POS交易共2.03筆。

8、同城交易7.17億筆，異地交易1.14億筆。13跨行交易收益分配模式以前采用8:1:1方式，各地稍有差異3月1日?qǐng)?zhí)行人行126號(hào)文（曾引起公眾誤解）ATM：固定代理行手續(xù)費(fèi)和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)POS：固定發(fā)卡行收益和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)，按行業(yè)劃分不同標(biāo)準(zhǔn)；