信用社銀行評(píng)級(jí)及授信管理制度培訓(xùn)

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1、目錄一、農(nóng)村信用社法人客戶信用評(píng)級(jí)管理辦法（試行）二、農(nóng)村信用社法人客戶授信管理辦法（試行）三、農(nóng)村信用社城鎮(zhèn)自然人信用評(píng)級(jí)管理辦法（試行）四、農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶信用評(píng)級(jí)管理辦法（試行）目前，全省農(nóng)村信用社已經(jīng)全面建立了覆蓋各類客戶群體的信用評(píng)級(jí)體系，包括農(nóng)戶、法人客戶、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)自然人四大客戶群體。這對(duì)于農(nóng)村信用社來(lái)講，是一次歷史性的飛躍，它標(biāo)志著農(nóng)村信用社具備了統(tǒng)一的、科學(xué)的、客觀的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，徹底改變了長(zhǎng)期以來(lái)依賴于外部評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別靠拍腦門的歷史。農(nóng)村信用社法人客戶信用評(píng)級(jí)管理辦法（試行）第一章總則一、制定依據(jù)：為建立

2、科學(xué)、有效的法人客戶信用評(píng)級(jí)體系，提高法人客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范能力，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系監(jiān)管指引》、《農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》及《農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》及有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第一章總則二、定義：1.本辦法所稱法人客戶是指經(jīng)工商行政管理部門或主管部門核準(zhǔn)登記企（事）業(yè)法人及其他經(jīng)濟(jì)組織。2.法人客戶信用評(píng)級(jí)是指運(yùn)用規(guī)范的、統(tǒng)一的評(píng)價(jià)方法，對(duì)法人客戶一定經(jīng)營(yíng)期間內(nèi)的償債能力和經(jīng)營(yíng)狀況，進(jìn)行定量和定性分析，從而對(duì)客戶做出真實(shí)、客觀、公正的綜合評(píng)判，是農(nóng)村信用社信貸管理的基礎(chǔ)性工作。

3、第一章總則三、若干原則：1.法人客戶信用評(píng)級(jí)必須遵循“統(tǒng)一指標(biāo)、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、客觀真實(shí)、適時(shí)調(diào)整”的原則。2.除國(guó)家另有規(guī)定外，農(nóng)村信用社在評(píng)級(jí)工作中涉及法人客戶的有關(guān)資料，未征得客戶同意不得對(duì)外提供。3.本辦法適用于農(nóng)村信用社各級(jí)機(jī)構(gòu)。第二章　評(píng)級(jí)對(duì)象一、法人客戶信用評(píng)級(jí)對(duì)象：是指農(nóng)村信用社已經(jīng)或可能為之提供信貸服務(wù)的法人客戶。農(nóng)村信用社進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的法人客戶為：（一）已與農(nóng)村信用社建立了信貸關(guān)系的法人客戶；（二）向農(nóng)村信用社申請(qǐng)建立信貸關(guān)系的法人客戶；（三）需要農(nóng)村信用社提供資信證明的法人客戶；（四）自愿申請(qǐng)或委托農(nóng)村信用社評(píng)估資信的法

4、人客戶。二、法人客戶信用評(píng)級(jí)對(duì)象劃分：按照客戶規(guī)模大小分為小型和中型及以上兩大類，其中每一類別均劃分為制造、流通、建筑、服務(wù)及綜合等五類。綜合類法人客戶是指跨行業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)及除制造、流通、建筑、服務(wù)以外的其他法人客戶。第三章信用等級(jí)劃分一、法人客戶信用等級(jí)是反映法人客戶償還債務(wù)能力和意愿的相對(duì)尺度，劃分為8個(gè)等級(jí)，即AAA級(jí)、AA級(jí)、A級(jí)、BBB級(jí)、BB級(jí)、B級(jí)、CC級(jí)、C級(jí)。AAA級(jí)：客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力很強(qiáng)，有很好的發(fā)展前景，管理水平很高，有可靠、可預(yù)見(jiàn)的凈現(xiàn)金流量，具有很強(qiáng)的償債能力，對(duì)農(nóng)村信用社的發(fā)展很有價(jià)值

5、，信譽(yù)狀況良好。AA級(jí)：客戶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，發(fā)展前景好，管理水平高，有良好的凈現(xiàn)金流量，償債能力強(qiáng)，對(duì)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展有價(jià)值，信譽(yù)狀況良好。A級(jí)：客戶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)，發(fā)展前景較好，管理水平較高，凈現(xiàn)金流量較好，償債能力較強(qiáng)，對(duì)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展有一定價(jià)值，信譽(yù)狀況較好。第三章信用等級(jí)劃分BBB級(jí)：客戶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力一般，發(fā)展前景一般，管理水平一般，凈現(xiàn)金流量一般，償債能力一般，對(duì)農(nóng)村信用社的發(fā)展具有一定價(jià)值，信譽(yù)狀況一般。BB級(jí)：客戶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力一般，發(fā)展前景一般，管理水平一般，凈現(xiàn)金流量輕度緊張，償債能力較弱，信譽(yù)狀況一般，有一定風(fēng)險(xiǎn)。B級(jí)

6、：客戶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較差，發(fā)展前景較差，管理水平較差，現(xiàn)金流量狀況緊張，償債能力較差，客戶存在需要關(guān)注的問(wèn)題，具有較大風(fēng)險(xiǎn)。CC級(jí)：客戶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、發(fā)展前景、財(cái)務(wù)效益狀況、管理水平差，償債能力弱，風(fēng)險(xiǎn)大。C級(jí)：客戶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、發(fā)展前景、財(cái)務(wù)效益狀況、管理水平很差，償債能力很弱，風(fēng)險(xiǎn)很大。第三章信用等級(jí)劃分二、基本管理要求：信用等級(jí)BBB級(jí)（含）以上法人客戶為支持類客戶；信用等級(jí)BB級(jí)法人客戶為維持類客戶；信用等級(jí)B級(jí)（含）以下法人客戶為退出類客戶。第四章信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系一、評(píng)級(jí)指標(biāo)：制造、流通、建筑、服務(wù)及綜合五類法人客戶（包括小型和中型及

7、以上）信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系包括客戶素質(zhì)、償債能力、經(jīng)營(yíng)能力及效益、發(fā)展前景、信譽(yù)及附加等五大類，并根據(jù)不同類型客戶類型特點(diǎn)設(shè)置差別化的指標(biāo)取值和權(quán)重（詳見(jiàn)法人客戶信用評(píng)級(jí)指標(biāo)及評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)）。第四章信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系二、法人客戶信用等級(jí)評(píng)定實(shí)行百分制。各等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)為:AAA級(jí)：得分在90分（含）以上；AA級(jí)：得分在82分（含）以上；A級(jí)：得分在74分（含）以上；BBB級(jí)：得分在66分（含）以上；BB級(jí)：得分在58分（含）以上；B級(jí)：得分在50分（含）以上；CC級(jí)：得分在40分（含）以上；C級(jí)：得分在40分（不含）以下。第四章信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系三、

8、特別規(guī)定：（一）對(duì)資產(chǎn)負(fù)債率達(dá)到75%（含）以上、對(duì)外擔(dān)保金額與所有者權(quán)益比率超過(guò)100%（含）以上的客戶，其信用等級(jí)最高不得超過(guò)A級(jí)；（二）尚未投產(chǎn)的法人客戶，最高信用評(píng)級(jí)不得超過(guò)A級(jí)；投產(chǎn)不到一年的法人