淺析電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與防范

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1、淺析電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與防范電子銀行具有分流柜臺(tái)壓力,節(jié)省人力、物力,降低經(jīng)營(yíng)管理成本,達(dá)到增收節(jié)支的作用.發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù),不僅能提高銀行形象,樹(shù)立銀行品牌,吸引高端客戶,擴(kuò)大市場(chǎng)份額,更重要的是電子銀行平臺(tái)還是金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)平臺(tái).但與此同時(shí),電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也日益突出,如何利用信息化手段對(duì)多服務(wù)手段和多業(yè)務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)集中管理,以保證業(yè)務(wù)的一致性、交易的安全性,已成為擺在銀行業(yè)當(dāng)前的一大挑戰(zhàn).一、電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要類(lèi)型　　（一）操作風(fēng)險(xiǎn)。在銀行實(shí)際操作中，操作風(fēng)險(xiǎn)主要集中在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部

2、風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)部分：一是內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。程序不完善，操作人員沒(méi)有隨時(shí)更新。二是外部風(fēng)險(xiǎn)。竊取客戶資料、資金；由于市場(chǎng)因素使電子銀行業(yè)務(wù)交易量爆發(fā)性增長(zhǎng)造成系統(tǒng)阻塞?！　。ǘ┌踩L(fēng)險(xiǎn)。是電子銀行業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的故障、黑客攻擊造成的服務(wù)中斷、數(shù)據(jù)外泄、應(yīng)用系統(tǒng)差錯(cuò)、客戶認(rèn)證和數(shù)字簽名被破譯等引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。　?。ㄈ┓娠L(fēng)險(xiǎn)。集中表現(xiàn)在四個(gè)方面：一是電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展先于法律的建設(shè)，由于缺乏相應(yīng)明確的法律和法規(guī)依據(jù)，使涉及的商業(yè)糾紛司法處理結(jié)果具有不確定性。二是跨境服務(wù)，或客戶的跨境使用涉及不同司法區(qū)域的司法管轄權(quán)

3、問(wèn)題和法律沖突問(wèn)題。三是電子銀行業(yè)務(wù)涉及的法律文書(shū)可能存在的體系上或條款上缺陷或不完備的問(wèn)題。四是對(duì)犯罪團(tuán)伙可能利用電子銀行渠道洗錢(qián)的監(jiān)控不力引起的法律問(wèn)題。　?。ㄋ模┞曌u(yù)風(fēng)險(xiǎn)。計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的技術(shù)故障、較長(zhǎng)事件的服務(wù)中斷、安全漏洞和重大安全事件、產(chǎn)品和服務(wù)的重大差錯(cuò)引發(fā)媒體的關(guān)注和較大范圍的負(fù)面公眾輿論，引發(fā)對(duì)銀行聲譽(yù)造成損害，會(huì)影響社會(huì)工作對(duì)銀行的信任，嚴(yán)重的會(huì)造成存款擠提，引起流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)?！　《?、電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施　?。ㄒ唬?qiáng)化內(nèi)部管理，提高隊(duì)伍整體素質(zhì)。一是加強(qiáng)法制觀念和法律法規(guī)的教育。國(guó)

4、家先后頒布了一系列法律法規(guī)，為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了法律基礎(chǔ)。增強(qiáng)法律意識(shí)和知識(shí)，自覺(jué)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)是電子隱患業(yè)務(wù)健康發(fā)展的前提。二是加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識(shí)和管理培訓(xùn)。不斷更新觀念和知識(shí)，不斷提高管理人員和業(yè)務(wù)人員的理論和實(shí)踐水平、能力，才能保證電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，減少失誤防止風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)人員的思想和職業(yè)道德教育。確保電子銀行業(yè)務(wù)人員和內(nèi)控隊(duì)伍高效廉潔地開(kāi)展工作?！　。ǘ┙⑼晟频陌踩w系，保證系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行。銀行依據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)和政策，選擇和運(yùn)用合適的安全技術(shù)和產(chǎn)品，如“防火墻”技術(shù)、客戶

5、身份認(rèn)證技術(shù)、數(shù)字加密和數(shù)字簽名技術(shù)、防攻擊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)等。確保信息技術(shù)安全可靠，電子銀行系統(tǒng)設(shè)計(jì)嚴(yán)密、功能完善、運(yùn)行穩(wěn)定?！　。ㄈ┘訌?qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與識(shí)別，有效化解業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和識(shí)別體現(xiàn)了主動(dòng)防范和積極應(yīng)對(duì)的現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的思想和策略，因?yàn)殡娮鱼y行業(yè)務(wù)是不斷發(fā)展的，新的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)不斷出現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式也會(huì)不斷變化，所以銀行在日常業(yè)務(wù)中，要通過(guò)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行情況和運(yùn)行環(huán)境的監(jiān)控和分析，識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)控各類(lèi)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和識(shí)別是有效防范、應(yīng)對(duì)和化解風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。　?。ㄋ模┘?/p>

6、強(qiáng)信息披露和客戶教育，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。一是銀行根據(jù)監(jiān)管要求、客戶服務(wù)和市場(chǎng)需要，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)間，通過(guò)適當(dāng)?shù)姆绞胶颓缹?duì)客戶進(jìn)行電子銀行業(yè)務(wù)的信息發(fā)布、風(fēng)險(xiǎn)提示、事項(xiàng)告知的工作機(jī)制和流程；二是銀行必須通過(guò)必要的方式及渠道對(duì)客戶進(jìn)行電子銀行業(yè)務(wù)的功能、規(guī)則、方法、風(fēng)險(xiǎn)防范等知識(shí)和技能的培訓(xùn)。三是要充分利用新聞媒體對(duì)電子銀行安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行宣傳報(bào)道，向公眾介紹犯罪分子利用電子銀行盜取客戶資金的各種手段，提高客戶識(shí)別真?zhèn)?、防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。