負(fù)債工具創(chuàng)新與銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理

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1、第三講負(fù)債工具創(chuàng)新與銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理負(fù)債是商業(yè)銀行最基本、最主要的業(yè)務(wù),為商業(yè)銀行提供了90%以上的資金來源。而負(fù)債工具創(chuàng)新更是層出不窮。一、商業(yè)銀行負(fù)債的作用及構(gòu)成1,商業(yè)銀行負(fù)債的內(nèi)涵:是指商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中形成的,應(yīng)該償還而尚未償還的經(jīng)濟義務(wù),實際上就是商業(yè)銀行資金來源的業(yè)務(wù)。有廣義負(fù)債(非資本性債務(wù)和資本性債務(wù))和狹義負(fù)債(非資本性債務(wù))之分。2,商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的特點:(1)能夠用貨幣計量的;(2)必須是在日常經(jīng)營管理過程中形成的;(3)是現(xiàn)實存在的;(4)只有在償還后才會消失。1,3,負(fù)債的構(gòu)成(1)傳統(tǒng)劃分為:存款負(fù)債——70%;借入負(fù)債——20%;其它負(fù)債——25%(

2、結(jié)算過程中的負(fù)債等)(2)現(xiàn)代劃分為:被動負(fù)債——存款(活期、定期、儲蓄等)主動負(fù)債——短期借款(向中央銀行借入,向同業(yè)借入,其他短期借款);中長期借款---債券負(fù)債(國內(nèi)債券負(fù)債,國際債券負(fù)債)(3)我國商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)的變化(P65)4,負(fù)債的作用(1)負(fù)債是商業(yè)銀行最重要的資金來源。(2)是開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)(支付中介的基礎(chǔ),信用中介的基礎(chǔ))。(3)負(fù)債的規(guī)模與結(jié)構(gòu)決定著資產(chǎn)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)。(4)負(fù)債使國民消費基金轉(zhuǎn)化為積累資金。(5)負(fù)債能夠調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟運行(平衡信貸收支,調(diào)節(jié)貨幣流通,加速社會資金周轉(zhuǎn),促進(jìn)國民經(jīng)濟發(fā)展的作用)。二、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)及其管理1,傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù):活期存款(支票

3、存款,交易帳戶)、定期存款、儲蓄存款2,存款工具創(chuàng)新:可轉(zhuǎn)讓支付憑證帳戶、貨幣市場存款、可轉(zhuǎn)讓定期存單、自動轉(zhuǎn)帳服務(wù)帳戶、指數(shù)存款證、特種儲蓄傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)活期存款:可由用戶隨時存取和轉(zhuǎn)讓的存款.是商業(yè)銀行最重要的資金來源,占全部負(fù)債的50-70%左右.對銀行來說,利率低,流動性風(fēng)險較大,營業(yè)成本較高.傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)定期存款:客戶和銀行事先約定存款期限的存款.一般來說,客戶提前支取會承受利息損失.其特點:利率高于活期存款,營業(yè)成本低于活期存款,比較穩(wěn)定.存款工具創(chuàng)新可轉(zhuǎn)讓支付憑證帳戶、大額可轉(zhuǎn)讓支付憑證帳戶:70-80年代美國流行,主要是對活期存款可支付利息??赊D(zhuǎn)讓定期存單:定期存款工具的創(chuàng)新

4、,由美國銀行機構(gòu)發(fā)行。儲蓄存款工具創(chuàng)新:特種儲蓄、自動轉(zhuǎn)帳。創(chuàng)新的基本原則:效益性、可持續(xù)性、規(guī)范性。3,存款的管理原則基本原則:積極經(jīng)營(開發(fā)新工具、積極銷售、改善服務(wù)),努力提高存款穩(wěn)定性(易變性存款、準(zhǔn)易變性存款、穩(wěn)定性存款各有管理重點)。存款沉淀率:用來衡量存款的穩(wěn)定性。主要指標(biāo):活期存款穩(wěn)定率=活期存款最低余額/活期存款平均余額活期平均占用天數(shù)=(活期存款平均余額×計算期天數(shù))/存款的支付總額4、存款的成本管理1、利息成本:存款利率×存款金額2、營業(yè)成本:工資、折舊、辦公費等3、資金成本:利息成本+營業(yè)成本4、可用資金成本:資金成本/全部可用資金可用資金=全部存款額-存款準(zhǔn)備金-備付

5、金5、加權(quán)平均成本:∑每種存款量×單位成本/各類存款總量5、存款工具的定價以成本為基礎(chǔ)定價,如可用資金成本其實就是銀行轉(zhuǎn)移資金的保本價格;交易帳戶定價;金融市場參考收益率定價;6、存款規(guī)??刂浦饕笜?biāo):1.存貸比=貸款總額/存款總額或:=貸款平均余額/存款平均余額;2.存款總額/GDP;3.企業(yè)存款總額/企業(yè)銷售總額;4.居民存款總額/居民收入總額三、短期借款的管理主要特征:流動性非常強、利率風(fēng)險較高、需要相對集中、主要用于彌補短期資金。主要包括:同業(yè)借款、向央行借款、其他借款。同業(yè)借款概念:指金融機構(gòu)之間的短期資金融通。主要用途:調(diào)劑法定準(zhǔn)備金、短期流動資金。特點:利率一般高于同期存款利率、

6、低于短期貸款利率、低于向央行借款利率、期限短于3個月。(P82)向中央銀行借款借款形式:再貸款、再貼現(xiàn)。用途:調(diào)劑頭寸,不得用于貸款和證券投資。其他借款主要形式:轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、回購協(xié)議、大面額存單、歐洲貨幣市場借款?;刭弲f(xié)議是發(fā)達(dá)國家央行公開市場操作的重要工具。四、長期借款的管理非資本性金融債券:固定利率、浮動利率債券等。

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