商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新.ppt

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1、第二章第一節(jié)銀行負(fù)債的作用一、銀行負(fù)債的概念銀行負(fù)債是銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中尚未償還的經(jīng)濟(jì)義務(wù)。負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行籌措資金，形成資金來(lái)源的業(yè)。務(wù)。銀行負(fù)債的特點(diǎn)：1、是現(xiàn)實(shí)存在的；2、能用貨幣衡量的；3、償付以后才能消失。第二節(jié)銀行存款業(yè)務(wù)二、銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的構(gòu)成商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)主要由存款、借入款和其他負(fù)債三個(gè)方面的內(nèi)容所組成。一、基本的存款業(yè)務(wù)1、活期存款資金用于支付和交易，為了利用銀行提供支付服務(wù)意義:(1)充當(dāng)交易媒介，提高銀行信用創(chuàng)造能力(2)提高銀行盈利水平?？捎糜诎l(fā)放貸款，利息成本低，雖然營(yíng)業(yè)成本高，但能

2、收取服務(wù)費(fèi)。(3)可以密切與客戶關(guān)系。我國(guó)的個(gè)人結(jié)算帳戶是個(gè)人的活期存款賬戶。一、基本的存款業(yè)務(wù)2、定期存款定期存款來(lái)源于企業(yè)的剩余資金，目的是取得較高存款利息。意義（1）是銀行穩(wěn)定的資金來(lái)源（2）資金利用率高（3）營(yíng)業(yè)成本較低。3、儲(chǔ)蓄存款儲(chǔ)蓄存款來(lái)源于個(gè)人、家庭的收入結(jié)余，目的是為了積累貨幣。包括活期儲(chǔ)蓄存款和定期儲(chǔ)蓄存款等。銀行辦理儲(chǔ)蓄存款的原則是“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲(chǔ)戶保密”。第二節(jié)存款業(yè)務(wù)二、存款創(chuàng)新工具1、活期存款的創(chuàng)新（1）NOW（2）SNOW2、定期存款的創(chuàng)新。（1）MMC（2

3、）CD3、儲(chǔ)蓄存款的創(chuàng)新（1）ATS；（2）零續(xù)定期儲(chǔ)蓄存款；（3）聯(lián)立定期儲(chǔ)蓄；（4）指數(shù)存款證；（5）特種儲(chǔ)蓄存款第二節(jié)存款業(yè)務(wù)三、我國(guó)存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新1、我國(guó)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新（1）個(gè)人支票賬戶適于收付金額較大或次數(shù)頻繁的客戶申請(qǐng)人在取得支票帳戶時(shí)應(yīng)存入不低于5,000元資金；存款帳戶內(nèi)要保持一定的存款余額，確保支票使用的足額支付。1、我國(guó)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新（2）教育儲(chǔ)蓄用于接受非義務(wù)教育。具有存期靈活、利率優(yōu)惠、利息免稅的特點(diǎn)。實(shí)質(zhì)為零存整取定期儲(chǔ)蓄存款，存期分為1、3、6年三個(gè)檔次。儲(chǔ)戶是在校小學(xué)四年級(jí)

4、（含）以上的學(xué)生。最低起存額50元，本金合計(jì)最高2萬(wàn)元，分月存入。按開(kāi)戶日同期同檔次整存整取利率計(jì)息；存期內(nèi)利率固定。儲(chǔ)戶憑存折和學(xué)校提供的正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生證明支取存款。1、我國(guó)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新（3）活期一本通是在一個(gè)存折上辦理人民幣及多種外幣活期儲(chǔ)蓄的存款方式。起存金額為人民幣1元或相當(dāng)于人民幣20元的等值外幣。其特點(diǎn)是：方便保管；可用于個(gè)人實(shí)盤(pán)外匯買(mǎi)賣(mài)，可在柜臺(tái)或利用電話銀行服務(wù)進(jìn)行外匯買(mǎi)賣(mài)。1、我國(guó)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新（4）定活兩便儲(chǔ)蓄帳戶開(kāi)戶起存金額為50元，多存不限，存款時(shí)不確定存期，可隨時(shí)支

5、取，利率視存期長(zhǎng)短而定。存期不滿三個(gè)月的，按天數(shù)計(jì)付活期利息；三個(gè)月以上不滿半年的，按整存整取三個(gè)月存款利率6折計(jì)息；不滿一年的，按定期整存整取半年存款利率6折計(jì)息；一年以上，按一年期整存整取同檔次利率6折計(jì)息。1、我國(guó)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新（5）個(gè)人通知存款存款時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知。一般5萬(wàn)元起存，多存不限，一次性存入可以分次支取。支取前儲(chǔ)戶提前一天或七天通知，每次取款應(yīng)不少于5萬(wàn)元。按通知存款一天或七天利率檔次計(jì)息，利率高于活期存款1、我國(guó)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新（6）存本取息定期儲(chǔ)蓄在確定的期限內(nèi)定期提取

6、利息，本金不提取的一種存款。開(kāi)戶金額一般不低于5千元，多存不限，存期分1、3、5年三檔。利息可一個(gè)月或幾個(gè)月提取一次。如提前支取本金，按定期存款提前支取計(jì)算存期內(nèi)利息，并從本金中扣回多支付的利息。1、我國(guó)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新（7）定活通客戶約定一個(gè)限額，銀行每月定期檢查帳戶，當(dāng)活期帳戶余額超過(guò)限額時(shí)，自動(dòng)將超過(guò)限額部分轉(zhuǎn)為定期存款。當(dāng)活期賬戶因刷卡消費(fèi)或轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)資金不足時(shí)，定期存款將自動(dòng)轉(zhuǎn)為活期存款的服務(wù)。每月要收20元的手續(xù)費(fèi)。三、我國(guó)存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新2、對(duì)公存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新（1）通知存款企業(yè)存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期，

7、支取時(shí)提前1天或7天通知銀行。只能辦理存取，不能辦理結(jié)算等其他業(yè)務(wù)。通知存款最低起存金額和最低支取金額分別為人民幣50萬(wàn)元和10萬(wàn)元或等值外幣。2、對(duì)公存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新（2）協(xié)定存款客戶在結(jié)算賬戶之上開(kāi)立協(xié)定存款賬戶，并約定結(jié)算賬戶的額度，由銀行將結(jié)算帳戶中超額度的部分轉(zhuǎn)入?yún)f(xié)定賬戶，單獨(dú)按協(xié)定存款利率計(jì)息。只要在合同期內(nèi)保持帳戶最低余額不低于基本存款額（如光大規(guī)定為人民幣50萬(wàn)），就享受兩種利率計(jì)息。第二章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新》第二節(jié)非存款性負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新第一節(jié)存款性負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新第一節(jié)存款性負(fù)債

8、業(yè)務(wù)創(chuàng)新第二章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新以美國(guó)銀行業(yè)為代表，20世紀(jì)60年代后的銀行存款產(chǎn)品主要圍繞“一個(gè)主題、兩個(gè)中心、三個(gè)背景”來(lái)創(chuàng)新。第二章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新一、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDs）定期存款記名、不可流通轉(zhuǎn)讓；而CDs不記名、可流通轉(zhuǎn)讓定期存款金額不固定，可大可??；而CDs金額較大定期存款利率固定；CDs單利率既有固定的，也有浮動(dòng)的，且一般來(lái)說(shuō)比同期限的定期存款利率高傳統(tǒng)的定期存款與CDs的比較定期存款