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《商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù).ppt》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在PPT專區(qū)-天天文庫。
1、第三章 負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理第三章負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理第一節(jié)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的概念和構(gòu)成第二節(jié)商業(yè)銀行存款負(fù)債業(yè)務(wù)的管理第三節(jié)商業(yè)銀行借入負(fù)債業(yè)務(wù)的管理第一節(jié)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的概念和構(gòu)成概述：商業(yè)銀行作為信用中介，負(fù)債是最基本的業(yè)務(wù),是從事資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)。本節(jié)內(nèi)容：一、銀行負(fù)債及負(fù)債業(yè)務(wù)的概念二、銀行負(fù)債的作用三、銀行負(fù)債的構(gòu)成四、商業(yè)銀行存款資金的來源五、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)一、銀行負(fù)債及負(fù)債業(yè)務(wù)的概念概念：銀行負(fù)債是銀行在經(jīng)營活動(dòng)中尚未償還的經(jīng)濟(jì)義務(wù)。銀行負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行組織資金來源的業(yè)務(wù)。二、銀行負(fù)債的作用1、銀行負(fù)債是銀行吸收資
2、金的主要來源，是銀行經(jīng)營的先決條件2、銀行負(fù)債是保持銀行流動(dòng)性的手段3、推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展4、穩(wěn)定社會(huì)貨幣流通量5、負(fù)債是銀行同社會(huì)各界聯(lián)系的主要渠道三、銀行負(fù)債的構(gòu)成四、商業(yè)銀行存款資金的來源個(gè)人剩余資金企業(yè)的閑置資金銀行放款產(chǎn)生的派生存款金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)存款結(jié)算中的占用資金五、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)活期存款：可由存戶隨時(shí)存取和轉(zhuǎn)讓的存款。定期存款：客戶和銀行預(yù)先約定存款期限的存款。儲(chǔ)蓄存款：居民個(gè)人在銀行的存款?；钇诖婵罨钇诖婵钍侵复婵钊藷o須事先通知，可以隨時(shí)存取和支付使用的存款。特點(diǎn)：第一，派生能力強(qiáng)第二，支付方式
3、靈活多樣第三，是商業(yè)銀行重要的資金來源第四，流動(dòng)性強(qiáng)，管理成本高第五，是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)定期存款定期存款是指存款客戶與銀行事先約定取款期限，到期獲得一定利息的存款。特點(diǎn)：第一，期限固定。第二，存款準(zhǔn)備金率低。第三，存款利率相對較高。第四，穩(wěn)定性強(qiáng)。第五，經(jīng)營成本低。儲(chǔ)蓄存款儲(chǔ)蓄存款是商業(yè)銀行為滿足居民個(gè)人和家庭積蓄貨幣和獲取利息收入而開展的存款業(yè)務(wù)。特點(diǎn)：第一，存款人主要是居民個(gè)人和家庭，也包括非盈利組織。第二，一般形式為銀行卡、存折或存單。第三，儲(chǔ)蓄存款屬于個(gè)人性質(zhì)的存款，我國儲(chǔ)蓄存款的原則是：存款自愿、取款自由、存
4、款有息、為儲(chǔ)戶保密。儲(chǔ)蓄計(jì)息的一般規(guī)定：①計(jì)息起點(diǎn)的規(guī)定：以元為計(jì)息起點(diǎn)，元以下不計(jì)息。若存入8000.53元，按8000元計(jì)。②利率換算的規(guī)定：全年按360天計(jì)算，每月按30天計(jì)算。③活期存款利息的規(guī)定：目前，活期儲(chǔ)蓄存款每季度結(jié)息一次，每季末月的20日為結(jié)息日，按當(dāng)日掛牌的活期利率計(jì)息，商業(yè)銀行在這一日將利息轉(zhuǎn)入儲(chǔ)戶賬戶。如果儲(chǔ)戶在結(jié)息日前清戶，商業(yè)銀行將按當(dāng)日掛牌活期利率計(jì)算利息并連同本金支付給儲(chǔ)戶；④定期存款利息的規(guī)定：原存期利率調(diào)整，不論調(diào)高調(diào)低，均按存單開戶日所定利率計(jì)息，不分段計(jì)息。銀行最愿意銷售的是儲(chǔ)蓄存款，
5、由于這部分存款不容易受利率變動(dòng)的影響，因此被看成是銀行的核心存款。從銀行角度看，最佳存款組合應(yīng)是持有高比例的儲(chǔ)蓄存款以及低成本的活期存款。我國商業(yè)銀行的存款構(gòu)成 單位：億元項(xiàng)目銀行存款余額占比國有商業(yè)銀行存款占比活期存款3235632.2%2242832.1%定期存款94769.4%61418.8%儲(chǔ)蓄存款5580555.6%3988757.2%其他存款27022.8%13121.9%存款合計(jì)100340100%69769100%結(jié)論：1、我國商業(yè)銀行的存款主要是儲(chǔ)蓄存款，占存款總額的55%以上，說明資金來源穩(wěn)定；2、活期存
6、款比重較高，為1/3左右，有利于降低商業(yè)銀行的利息成本；3、我國商業(yè)銀行體系內(nèi)部存在嚴(yán)重的存款壟斷現(xiàn)象，國有商業(yè)銀行的各類存款占居總存款的2/3以上。創(chuàng)新的存款業(yè)務(wù)可轉(zhuǎn)讓支付命令帳戶大額可轉(zhuǎn)讓定期存單貨幣市場存款賬戶自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)帳戶協(xié)定賬戶超級可轉(zhuǎn)讓支付命令帳戶貨幣市場存單股金提款單賬戶個(gè)人退休金賬戶指數(shù)存款證特種儲(chǔ)蓄存款可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶是在1972年，由美國馬薩諸賽州的儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)創(chuàng)設(shè)的，以支付命令代替支票進(jìn)行支付和提現(xiàn)的儲(chǔ)蓄存款賬戶。特點(diǎn)：第一，以支付命令書代替了支票，存款人可以隨時(shí)開出支付命令向第三者進(jìn)
7、行支付或提現(xiàn)和背書轉(zhuǎn)讓。第二，對開戶人有限制，只能為個(gè)人和非盈利機(jī)構(gòu)，盈利機(jī)構(gòu)不可以開設(shè)此賬戶。第三，銀行按照存款的平均余額支付利息?？赊D(zhuǎn)讓支付命令賬戶集中了支票賬戶和儲(chǔ)蓄存款的優(yōu)點(diǎn)。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是一種利率固定、期限固定，可以在市場上自由轉(zhuǎn)讓的存單形式的憑證。特點(diǎn)：第一，期限固定，大部分是3到6個(gè)月，一般不超過1年。第二，利率固定，一般高于同期的定期存款利率，而與同期貨幣市場利率一致。第三，不記名，可以自由轉(zhuǎn)讓。第四，存單金額固定，面額大，如美國大額可轉(zhuǎn)讓定期存單面額最低起價(jià)10萬美元，最大面額可達(dá)100萬美元?？赊D(zhuǎn)讓
8、大額定期存單貨幣市場存款賬戶貨幣市場存款賬戶又稱貨幣市場存款基金賬戶，是一種支付利息，可以轉(zhuǎn)賬的存款賬戶。特點(diǎn)：第一，開戶對象沒有限制，個(gè)人、企業(yè)和社會(huì)團(tuán)體等都可以。第二，有最低存款限制，一般不低于2500美元。第三，利率與存款金額有關(guān)，每周根據(jù)貨幣市場指數(shù)調(diào)整一次。第四，每月可以轉(zhuǎn)賬16
