關(guān)于小額貸款公司發(fā)展之我見(jiàn)

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1、關(guān)于小額貸款公司發(fā)展之我見(jiàn)自2008年美國(guó)金融危機(jī)到現(xiàn)在，全球經(jīng)濟(jì)仍未走出低谷，歐洲金融危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)陰霾未除。受全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境和國(guó)內(nèi)地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整影響，中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍處于較長(zhǎng)時(shí)間的調(diào)整期?；趪?guó)家統(tǒng)計(jì)局報(bào)出的本年前四月經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)分析判斷，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)目前處于最低谷，期待下半年將會(huì)企穩(wěn)向好。宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)極大程度的影響著目前國(guó)內(nèi)微觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這其中包括企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、利潤(rùn)指標(biāo)和發(fā)展勢(shì)頭，特別是中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r及生存狀態(tài)。例如：當(dāng)前國(guó)內(nèi)的存貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他國(guó)家，國(guó)外大量熱錢(qián)涌入，必將影響人民銀行的貨幣政策，央行如果利率下調(diào)將會(huì)影響國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)，中小企業(yè)融資，也包括小額貸款公司的放貸利率等等。

2、一、中小企業(yè)目前發(fā)展?fàn)顩r簡(jiǎn)析：目前我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展迅速，成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。到2012年底官方數(shù)據(jù)顯示中小企業(yè)已超過(guò)1200萬(wàn)家，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，中小企業(yè)提供的出口額占65%，上繳稅收占48%，提供了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。但這幾年中小企業(yè)在發(fā)展中遇到了前所未有的困難和問(wèn)題，比如獲取技術(shù)問(wèn)題、人才問(wèn)題、資金問(wèn)題和生產(chǎn)資源問(wèn)題。其中資金問(wèn)題已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的突出問(wèn)題?，F(xiàn)在有一個(gè)很形象的比喻，說(shuō)中小企業(yè)是被4把刀子和1根繩子捆住了，人民幣升值、原材料價(jià)格猛漲、用工成本激增、外貿(mào)困境這是4把刀子，融資難則這是1根繩子。二、中小企業(yè)融資難問(wèn)題分析：融資難確實(shí)成為制約中小企

3、業(yè)發(fā)展的最大瓶頸，它極大的制約著中小企業(yè)的發(fā)展，甚或影響到中小企業(yè)生存。1、首先存在于中小企業(yè)向銀行融資困難：雖然國(guó)家政策鼓勵(lì)銀行貸款向有潛力的中小企業(yè)傾斜，但是對(duì)中小企業(yè)來(lái)講很多現(xiàn)實(shí)情況橫亙?cè)诿媲?。第一個(gè)是散戶，規(guī)模小而散；第二個(gè)是因?yàn)橹行∑髽I(yè)的財(cái)務(wù)制度和擔(dān)保能力差。銀行判斷中小企業(yè)好與壞的難度非常大，沒(méi)有鑒別的能力。第三個(gè)是中小企業(yè)平均存活期大概只有3~8年，銀行對(duì)中小企業(yè)投放貸款十分謹(jǐn)慎。2、其二存在于通過(guò)股票上市融資困難：原因在于我國(guó)的公司上市準(zhǔn)入資格較嚴(yán)，對(duì)經(jīng)營(yíng)規(guī)模經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)都有很高的要求，遠(yuǎn)高于國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的透明性規(guī)范性要求高，上市申報(bào)時(shí)間長(zhǎng)，過(guò)會(huì)審批環(huán)節(jié)多，耗時(shí)累人

4、。3、其三存在于通過(guò)債券融資困難：雖然發(fā)行債券融資看似不需要太多的成本費(fèi)用支出，但對(duì)企業(yè)資產(chǎn)和擔(dān)保條件要求苛刻，發(fā)行門(mén)檻高，實(shí)際上能夠發(fā)行債券的只能是少數(shù)國(guó)有大型、特大型企業(yè)。4、其四存在于通過(guò)登陸新三板融資問(wèn)題：由于新三板主要針對(duì)中關(guān)村高新技術(shù)園區(qū)的高新技術(shù)企業(yè)，容量有限，需要擴(kuò)容，只有擴(kuò)容，才可以為其他高新技術(shù)園區(qū)的企業(yè)或者高成長(zhǎng)性企業(yè)的股權(quán)融資提供平臺(tái)，對(duì)其他企業(yè)才有融資實(shí)際意義。所以只能解決極小部分中小企業(yè)融資問(wèn)題。中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的地位極不相稱，這種狀況嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展壯大。三、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)催生小額貸款公司：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)行的國(guó)有壟斷資本決定了中

5、小企業(yè)通過(guò)銀行、股票上市融資變成了鏡中月水中花，可望不可及。中小企業(yè)“融資難”已嚴(yán)重影響到國(guó)內(nèi)整體經(jīng)濟(jì)層面，引起政府和社會(huì)各界的高度重視，中央及地方政府這些年也出臺(tái)了很多政策和辦法鼓勵(lì)民間成立小額貸款公司。在政策和辦法鼓勵(lì)下小額貸款公司因運(yùn)而生。小額貸款公司實(shí)質(zhì)是市場(chǎng)催生的產(chǎn)物，小額貸款公司的出現(xiàn)讓中小企業(yè)融資柳暗花明。目前環(huán)境下，對(duì)中小企業(yè)來(lái)講，正確務(wù)實(shí)的融資態(tài)度就是依靠市場(chǎng)催生的小額貸款公司的資金。四、小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)：目前國(guó)家政策及行業(yè)準(zhǔn)入對(duì)小額貸款限制比較少，其發(fā)展受到越來(lái)越多的企業(yè)和其他融資者的關(guān)注，而小額貸款業(yè)務(wù)本身已成為一個(gè)新的融資熱點(diǎn)。專業(yè)的小額貸款公司在參考專

6、業(yè)銀行的貸款管理辦法后開(kāi)始成為企業(yè)快捷、簡(jiǎn)便的融資渠道之一。小額貸款公司的業(yè)務(wù)發(fā)展主要呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：第一、貸款業(yè)務(wù)操作的商業(yè)和市場(chǎng)化程度越來(lái)越高；第二、選擇符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)選擇所熟悉的產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)；第三、向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)儋J款；四是需要通過(guò)相關(guān)貸款和增值服務(wù)業(yè)務(wù)來(lái)建立貸款業(yè)的補(bǔ)償機(jī)制。五、小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)根據(jù)零點(diǎn)公司2012年調(diào)查結(jié)果顯示，在中小企業(yè)中86%的企業(yè)感到生產(chǎn)資金不足，其中有大部分企業(yè)感到融資比兩年期更加困難。剩余較小企業(yè)及個(gè)體工商戶感到資金短缺，籌資無(wú)門(mén)。中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)成長(zhǎng)過(guò)程中，急需小額貸款公司的幫助。（1）、融資貸款市場(chǎng)空間巨大，具有巨大的數(shù)量上的

7、增長(zhǎng)潛力。資金市場(chǎng)的供需結(jié)構(gòu)矛盾給小額貸款公司創(chuàng)造了非常好的市場(chǎng)機(jī)遇和條件，只要能分析了解市場(chǎng)的需求和問(wèn)題所在，不斷創(chuàng)新，運(yùn)用靈活的業(yè)務(wù)操作方法，同時(shí)擴(kuò)充自身的資本規(guī)模，在傳統(tǒng)的貸款融資領(lǐng)域就能拓展出廣闊的業(yè)務(wù)空間。（2）、經(jīng)濟(jì)效益小額貸款公司的信貸資金所得收益主要為貸款利息收入。支出包括：業(yè)務(wù)費(fèi)用、管理費(fèi)用、提取準(zhǔn)備金和其他。公司開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)要確保資金安全運(yùn)營(yíng)，控制風(fēng)險(xiǎn)，超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制界限，要及時(shí)采取有效措施。利息收入在扣除交納的營(yíng)