小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范之我見

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5、點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《意見》）。銀監(jiān)會(huì)和央行首次對(duì)小額貸款公司出臺(tái)的正式規(guī)定，《意見》對(duì)小額貸款公司的性質(zhì)、設(shè)立條件、資金來源、資金運(yùn)用和監(jiān)管等方面做出了明確的規(guī)定。四川省于同年的11月也發(fā)布了《四川省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)四川省小額貸款公司管理暫行辦法的通知》，至此我省小額貸款公司公司的申報(bào)、審批工作正式實(shí)行。小額貸款公司作為新興的金融產(chǎn)業(yè)，它的性質(zhì)決定了：一、不吸收公眾存款；二、主要客戶群體為“三農(nóng)”和中小企業(yè)、微小企業(yè)、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民。。由此可見，小額貸款公司必定面臨

6、以下風(fēng)險(xiǎn)：一、不吸收公眾存款，小額貸款公司的資金來源為股東繳納的資本金?！爸毁J不存”，公司只能以股東的出資額進(jìn)行貸款，不能吸收存款，融資能力差。而小額貸款公司的資金放貸的速度快于資金的回收速度，資金面臨緊張狀況在所難免。二、主要客戶群體為“三農(nóng)”和中小企業(yè)、微小企業(yè)、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有一定的規(guī)律性,易受自然條件影響；農(nóng)戶投資獲利能力不高,信用意識(shí)淡泊；信用監(jiān)管機(jī)制不完善，此為信用風(fēng)險(xiǎn)。三、目前我國(guó)商業(yè)性小額貸款公司處于探索階段，相關(guān)的法律、法規(guī)還不完備，這種法律、法規(guī)的欠缺是的小額貸款公司的身份

7、尚不明確同時(shí)因相關(guān)法律法規(guī)的空白及缺失有可能導(dǎo)致不能強(qiáng)制執(zhí)行的合同、法律糾紛或不利判決的出現(xiàn)，由此面臨一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。以上諸種風(fēng)險(xiǎn)均與小額貸款公司的性質(zhì)和操作模式息息相關(guān)，如何合理的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和分散風(fēng)險(xiǎn)可以從以下幾個(gè)方面來考慮：一,資金風(fēng)險(xiǎn)：1、小額貸款公司發(fā)放貸款,應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則,鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù),著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。2、小額貸款公司應(yīng)建立適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的授信工作機(jī)制,合理確定不同借款人的授信額度。在授信額度以內(nèi),小額貸款公司可以采取一次授信、分次使用、循

8、環(huán)放貸的方式發(fā)放貸款。二、信用風(fēng)險(xiǎn)：小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度,明確貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范,切實(shí)加強(qiáng)貸款管理。綜上，小額貸款公司在我國(guó)的金融行業(yè)中是一種新生事物，它的出現(xiàn)，既為解決農(nóng)民及中小企業(yè)融資難的問題進(jìn)行了新的嘗試，同時(shí)，小額貸款公司也承載了新的風(fēng)險(xiǎn)。若能做到平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益，光明的明天必然指日可待。做到預(yù)防病從口入從最根本上掐斷可能產(chǎn)生問題的幼苗。做好對(duì)企業(yè)的調(diào)