小額貸款公司信用風險防范策略

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1、小額貸款公司信用風險防范策略［摘要］小額貸款公司是普惠金融的重要組成部分，對發(fā)展農村金融和改善中小企業(yè)融資情況起到很大作用。小額貸款公司從2008年經(jīng)歷了快速發(fā)展階段后，步入了發(fā)展停滯期，甚至在2015年幵始出現(xiàn)小幅衰退。小額貸款公司的發(fā)展面臨諸多主客觀因素的阻礙，信用風險在其中的制約作用尤為明顯。現(xiàn)有文獻對小額貸款公司的現(xiàn)狀與信用風險成因有Y較為客觀的認識，但在解決措施上依然按照傳統(tǒng)思路。文章立足于小額貸款公司的民營金融機構特殊性，針對其發(fā)展實際提出防范對策，提高信用風險管理水平，進而提高經(jīng)營效率。本文采集自網(wǎng)絡，本站發(fā)布的論文均是優(yōu)質論文，供學習和研宄使用，文中立場與本網(wǎng)站無關

2、，版權和著作權歸原作者所有，如有不愿意被轉載的情況，請通知我們刪除己轉載的信息，如果需耍分享，請保留本段說明。［關鍵詞］小額貸款公司；信用風險；防范策略［D0I］1013939/jcnkizgsc201716045在小額貸款公司發(fā)展過程中，高發(fā)的信用風險是其主要限制?，F(xiàn)有的小額貸款公司信用風險研究領域內。申韜（2012）基于風險評估特征以及評估方法的適用范圍和風險指標篩選的全新視角提出通過完善信用風險評估機制來提升小額貸款公司信用風險防范能力。在與商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務進行對比的基礎上，孔蕾(2013)利用與商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款的對比分析出小額貸款公司信用風險具有區(qū)域集中和協(xié)同性的特殊性

3、。褚?t梅(2014)從小額貸款公司面向的客戶群體角度提出小額貸款公司承擔較高信用風險的主要原因是貸款對象信用意識差和違約成本低。因此，在認識小額貸款的信用風險的基礎之上，我們存必要對信用風險管理防范等問題進行研究，推動其可持續(xù)地發(fā)展。1小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀小額貸款公司是民營金融機構的重要形式之一，發(fā)展歷史較短，作為農村金融機構的補充尚處于起步階段，在推動金融體制多元化和打破國有銀行壟斷方面扮演著重要角色。2008年，小額貸款公司開始從無到有經(jīng)歷了穩(wěn)步增長的階段，但從2014年開始，包括公司數(shù)量、從業(yè)人數(shù)、貸款余額以及實收資本等數(shù)據(jù)在內的各項衡量小額貸款公司發(fā)展的重要指標增速均大

4、幅下降。2015年小額貸款公司總體發(fā)展水平顯著放緩，人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2015年第三季度至今，全國小額貸款公司總數(shù)己連續(xù)4個季度下滑，2016年第三季度末小額貸款公司機構從業(yè)人數(shù)與2015年同期相比減少約143%。由此可見，小額貸款公司雖然有著一定時期的高增長率，但是其可持續(xù)性發(fā)展能力仍有待提高。小額貸款公司在支持地方經(jīng)濟發(fā)展的同時也面臨著諸多風險，尤其是H益突出的信用風險問題，嚴重制約了小額貸款公司的發(fā)展。推動小額貸款公司信用風險防范的市場環(huán)境建設和政策扶持引導，促進小額貸款公司信用風險防范的能力提開和機制健全，已經(jīng)成為社會普遍關注的問題。2小額貸款公司信用風險的成因21小額貸款

5、公司信用風險形成的外部因素(1)法律法規(guī)體系不完善，政策發(fā)展路徑不清晰。小額貸款公司目前以各地區(qū)自主管理為主，沒有從國家宏觀層面上形成統(tǒng)一明確的發(fā)展規(guī)劃和發(fā)展方向，各地監(jiān)管政策也各有不同，使得小額貸款公司區(qū)域性特征明顯，發(fā)展?jié)摿Σ荒鼙煌耆尫拧?2)信貸主體還款能力不強，信用環(huán)境有待改善。由于小額貸款公司主要面向農戶個人和中小企業(yè)，受生產經(jīng)營的高風險性和不確定性影響，它們具有較高發(fā)生信用違約事件的概率；而部分企業(yè)或個人逃避金融債務形成不良風氣，使得小額貸款公司面對的信用環(huán)境不容樂觀。(3)行業(yè)管理經(jīng)驗不足，風險度量機制不成熟。小額貸款公司成立時間不長，數(shù)據(jù)采集還不成熟，數(shù)據(jù)體系完善

6、，沒有專業(yè)針對于小額貸款公司的信用風險度量方法，使得對丼信用風險難以進行有效的計量。22小額貸款公司信用風險形成的內部因素(1)資金來源缺乏，業(yè)務種類單一。國家嚴格限制小額貸款公司的資本金來源以及“只貸不借”的經(jīng)營模式使得小額貸款公司面臨資金困境。主要依賴于小額信貸利息收入的盈利模式使得小額貸款公司抵抗信用風險的能力較差。(2)管理制度不科學，風險控制不到位。小額貸款公司在經(jīng)營管理過程中部分工作較為粗略，沒有形成完備科學的制度體系，造成風險控制不到位。小額貸款公司在組織機構、運營方式、貸款流程和財務體系方面沒有形成科學規(guī)范的管理制度，導致其內部管理混亂，難以有效控制信用風險。(1)

7、專業(yè)人才匱乏，員工素質不高。小額貸款公司的工作人員多為銀行等金融機構退休人員，吸引高素質的專業(yè)人才又具有一定難度,現(xiàn)右員工跳槽現(xiàn)象普遍，人員流動在很大程度上限制了自身的發(fā)展，這種現(xiàn)狀造成小額貸款公司工作人員的素質普遍不高，不能有效甄別、防范和應對信用風險。(2)地區(qū)內部聚集效應明顯，區(qū)域性金融風險較高。小額貸款公司的客戶具有明顯的地域性，客戶網(wǎng)絡通過“熟人社會”構建，農民靠天吃飯，內部聚集效應明顯，容易遭受氣候異常、地質災害、經(jīng)濟形勢和地方政策變化而導致的區(qū)域性風險。