小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式探究

《小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式探究》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線(xiàn)閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在教育資源-天天文庫(kù)。

1、小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式探究摘要：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)不同類(lèi)型具備同樣信用風(fēng)險(xiǎn)，但是在形成機(jī)理和信用風(fēng)險(xiǎn)上具備一定差距。在一般信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式下的各種類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該不斷結(jié)合信用風(fēng)險(xiǎn)特殊性，自身特征，運(yùn)作過(guò)程來(lái)進(jìn)行評(píng)估、識(shí)別、控制風(fēng)險(xiǎn)，合理選擇預(yù)警方法、評(píng)估方法、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)，以便于完全展現(xiàn)小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式的基本目標(biāo)。關(guān)鍵詞：小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式地方政府影響下，首批小額貸款公司已經(jīng)獲得一定成就，開(kāi)始正式運(yùn)營(yíng)小額貸款公司。依據(jù)國(guó)內(nèi)中小企業(yè)和三農(nóng)政策的基本特點(diǎn)，發(fā)展中國(guó)特色的貸款新途徑。2008年，《小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》

2、是銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布的，能夠促進(jìn)小額貸款公司的進(jìn)步和發(fā)展，屬于一種新型商業(yè)化小額貸款模式。隨著不斷發(fā)展小額貸款公司，逐漸凸顯出信用風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，會(huì)在一定程度上影響金融市場(chǎng)穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展，基于此研究小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式就顯得十分重要。1小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)成因分析和信用風(fēng)險(xiǎn)管理基本框架1.1小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵與特殊性1.1.1小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)際上就是信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)，信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)在任何活動(dòng)中出現(xiàn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是金融風(fēng)險(xiǎn)的一種形式，屬于監(jiān)管部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)管理風(fēng)險(xiǎn)的基本目標(biāo)。小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上就是說(shuō)借款人不能及時(shí)還款時(shí)

3、候需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)階段行政規(guī)定的基礎(chǔ)上，金融市場(chǎng)和小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)是相輔相成的。因?yàn)閷?shí)際應(yīng)用的時(shí)候存在比較多限制資金來(lái)源方式，并且還是單一性的運(yùn)用資金，導(dǎo)致小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展和正常運(yùn)行過(guò)程中信用分風(fēng)險(xiǎn)成為關(guān)鍵，不管貸款客戶(hù)是主觀違約還是由于一些額外因素導(dǎo)致不能及時(shí)還清貸款，都屬于信用風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司運(yùn)行經(jīng)營(yíng)的時(shí)候由于單一運(yùn)用資金業(yè)務(wù)導(dǎo)致的客戶(hù)違約風(fēng)險(xiǎn)是主要面對(duì)的信用風(fēng)險(xiǎn)。1.1.2小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)特殊性1、區(qū)域集聚性由于單一業(yè)務(wù)、區(qū)域化運(yùn)作的影響和限制，在規(guī)定政策范圍內(nèi)會(huì)限制小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)明顯區(qū)域性和比較差社會(huì)輻射性。小額貸

4、款公司需要適當(dāng)為貸款客戶(hù)在經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)提供短期短款，出現(xiàn)比較集中的貸款類(lèi)型和貸款區(qū)域，導(dǎo)致會(huì)極大程度上限制相同區(qū)域中同類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的分散可能性。在面對(duì)自然條件、市場(chǎng)環(huán)境、政策規(guī)定等一些情況的時(shí)候，能夠高度集聚信用風(fēng)險(xiǎn)，并且因?yàn)闆](méi)有足夠抵押擔(dān)保產(chǎn)品，需要不斷完善信用環(huán)境，不能強(qiáng)制執(zhí)行貸款違約客戶(hù)，明顯出現(xiàn)外部信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。2、風(fēng)險(xiǎn)協(xié)變性協(xié)變風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上就是處于或者趨于集中產(chǎn)業(yè)的貸款客戶(hù)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司是比較小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的，一般都是集中分布經(jīng)營(yíng)區(qū)域，比較嚴(yán)重出現(xiàn)貸款客戶(hù)鏈條化、同質(zhì)化問(wèn)題，形成比較大協(xié)變風(fēng)險(xiǎn)的貸款組合，也就是說(shuō)個(gè)人拖欠貸款或者大量客戶(hù)違約問(wèn)題。

5、典型協(xié)變風(fēng)險(xiǎn)特征的小額貸款公司就是孟加拉國(guó)GB客戶(hù)大量違約以及美國(guó)CIT集團(tuán)破產(chǎn)。3、獲取信息數(shù)據(jù)的主觀性評(píng)估小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)主要就是合理應(yīng)用本地知識(shí)，依據(jù)面對(duì)面溝通和相關(guān)方式來(lái)獲得貸款信息，并且以此作為貸款決策依據(jù)。依據(jù)情緣、學(xué)緣、親緣等關(guān)系來(lái)相互信任，從而能夠獲得具備優(yōu)勢(shì)的處理、生產(chǎn)、確定客戶(hù)軟信息的方式，能夠在一定程度上達(dá)到經(jīng)濟(jì)資本變?yōu)樯鐣?huì)資本的目的[1]。1.2小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)的生成機(jī)理分析1.2.1主體缺陷與信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)生機(jī)制分析1、設(shè)計(jì)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的缺陷依據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》來(lái)說(shuō)，現(xiàn)階段，小額貸款公司業(yè)務(wù)只能在注冊(cè)地開(kāi)

6、展，不可以跨區(qū)域開(kāi)展業(yè)務(wù)，從以下方面分析區(qū)域化經(jīng)營(yíng)運(yùn)作設(shè)計(jì)要求，一是，運(yùn)營(yíng)成本因素。小額貸款公司存在有效的資金，擁有越高規(guī)模，就需要越高成本，就會(huì)出現(xiàn)越少利潤(rùn)，很難實(shí)現(xiàn)可持續(xù)財(cái)務(wù)政策。二是，管理因素。一般情況下，小額貸款公司監(jiān)督管理的時(shí)候需要適當(dāng)形成試點(diǎn)協(xié)調(diào)小組，保證能夠?yàn)榱己眠\(yùn)行小額貸款公司提供外部環(huán)境，此外，在允許的前提下可以跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。三是，風(fēng)險(xiǎn)因素。特定區(qū)域中運(yùn)行小額貸款公司，能夠更好了解和掌握借貸人相關(guān)信息，完全體現(xiàn)信息的作用和優(yōu)勢(shì)，以便于能夠合理控制信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)穩(wěn)定發(fā)展金融系統(tǒng)和整體區(qū)域。1、資金運(yùn)用和資金來(lái)源單一依據(jù)相關(guān)規(guī)定來(lái)說(shuō)，小額貸款

7、公司的資金來(lái)源是不超過(guò)兩個(gè)銀行的資金投入、股東捐贈(zèng)資金以及股東繳納資本金。在法律規(guī)定中不能具備超過(guò)凈資本50%的銀行融入資金。小額貸款公司不可以進(jìn)行非法融資，需要受到社會(huì)監(jiān)督。從運(yùn)用資金方面來(lái)說(shuō)，由于只貸不存的影響，明顯出現(xiàn)單一化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)問(wèn)題。從資金來(lái)源方面來(lái)說(shuō)，小額貸款公司會(huì)在一定程度上受到相關(guān)政策影響資金來(lái)源，僅限于股東繳納資本金。3、貸款組織結(jié)構(gòu)和運(yùn)作方式的缺陷目前，小額貸款公司實(shí)施貸款決策的基礎(chǔ)是信貸員收集的軟信息，評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候應(yīng)該合理應(yīng)用商業(yè)銀行傳統(tǒng)的客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)分表，導(dǎo)致沒(méi)有一定針對(duì)性的進(jìn)行評(píng)估。通過(guò)軟信息，一般都是具備一定不確定性、

8、難以量化、隨機(jī)性強(qiáng)、不容易獲取和觀測(cè)等問(wèn)題，所以，小額貸款公司因?yàn)檐浶畔⑿院唾J款