小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)探討

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1、----------專業(yè)最好文檔，專業(yè)為你服務(wù)，急你所急，供你所需-------------文檔下載最佳的地方一、小額貸款公司的界定在中國人民銀行和銀監(jiān)會(huì)于2008年5月聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中，小額貸款公司被定義為由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司，在我國，小額貸款公司從其成立初始，就以其“小額、靈活、分散、便捷”的經(jīng)營特點(diǎn)，在農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用，并迅速呈現(xiàn)出高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。在小額貸款公司蓬勃發(fā)展的同時(shí)，也存在著諸多問題，例如，按照銀監(jiān)會(huì)和中國人民銀行

2、的有關(guān)規(guī)定，小貸公司的服務(wù)對(duì)象’七要足農(nóng)戶，然后才足個(gè)體工商戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)，并且投向“三農(nóng)”貸款的比例不得低于70%。然而，從小貸公司在全國推廣的情況來看，許多地區(qū)的小貸公司貸款絕大部分卻投向了中小企業(yè)以及個(gè)體工商戶，所占貸款比例通常占到80%以上，涉農(nóng)貸款比例較低，背離了國家規(guī)定其服務(wù)“三農(nóng)”的初衷。然而，對(duì)于小額貸款公司而言，也有其苦衷：由于內(nèi)外各種因素的影響，小額貸款公司在其經(jīng)營過程中面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重阻礙了其進(jìn)一步健康發(fā)展以及積極作用的發(fā)揮，其中最主要的就足‘三農(nóng)”領(lǐng)域貸款帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)及其成因（一）信貸主體信用意識(shí)

3、淡薄，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營水平不高一方面，目前大部分農(nóng)戶仍以單個(gè)家庭為生產(chǎn)單位，收入低，資金使用性質(zhì)碰以準(zhǔn)確劃分，還款能力相對(duì)較弱，并且，普遍文化程度較低，金融知識(shí)缺乏，加上農(nóng)戶大多主要以非正規(guī)金融渠道獲得資金，償還中拖欠與拒付現(xiàn)象經(jīng)常出現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)和信用意識(shí)相對(duì)淡薄。而部分企業(yè)或貸款戶逃廢金融債務(wù)形成不良風(fēng)氣，使得農(nóng)村信用環(huán)境不容樂觀。另一方面，農(nóng)業(yè)足弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，對(duì)自然條件依賴性較強(qiáng)，利潤(rùn)低，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，盈利性普遍不被看好一而我國目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的現(xiàn)代化水平與國外相比還較低，靠天收成的狀況一直沒有得到根本改善。近年來，農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境更是不斷惡化，再加上我國相當(dāng)一部分地

4、區(qū)農(nóng)村基礎(chǔ)配套沒施還不夠完善，農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)依然較大。一旦市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)或遭遇較大自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)投資就有可能血本無歸，對(duì)于那些將農(nóng)業(yè)收入作為主要收入，甚至是唯一收入的農(nóng)戶來說，拖欠貸款成了不得已的選擇。（二）征信系統(tǒng)不健全，缺乏有效的抵押機(jī)制事實(shí)上，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信用等級(jí)與其貸款的償還能力以及信貸資金安全有著直接的關(guān)系。目前，由于我國農(nóng)村信用體系建設(shè)仍然處于相對(duì)滯后狀態(tài)，與農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)桕關(guān)的信用信息尚未納入征信系統(tǒng)，借貸兩個(gè)主體之問存在著明顯的‘信息不對(duì)稱”問題，前者處于信息上的劣勢(shì)：而小額貸款公司受區(qū)域、規(guī)模的限制，缺少專門的信用評(píng)估人

5、員和足夠的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的資信評(píng)定和授信額度缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，因而，貸前的逆向選擇和貸后的道德風(fēng)險(xiǎn)無法得到有效的降低，使其客觀上增添了信用風(fēng)險(xiǎn)．如果小額貸款公司試圖通過提高利率水平以期達(dá)到避險(xiǎn)的目的，那么實(shí)際上不僅無助于降低信用風(fēng)險(xiǎn)，而且其自身的有效貸款規(guī)模會(huì)受到影響，甚至大幅縮減。同時(shí)，由于相對(duì)滯后的農(nóng)村擔(dān)保物權(quán)制度，農(nóng)村小額貸款缺乏有放的財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保機(jī)制，農(nóng)民缺乏能充當(dāng)?shù)盅壕У馁Y產(chǎn)，在中國信用體系尚未建立健全的情況下，小額貸款公司信用型貸款面臨著巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。（三）管理人員素質(zhì)不高，內(nèi)部控制管理薄弱當(dāng)前小額貸款公司的隊(duì)伍存在蓿人最少

6、、金融業(yè)務(wù)知識(shí)欠缺、專業(yè)技能弱等問題，尤其缺乏貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理方面的專業(yè)人才，而小額貸款公司的發(fā)起人之前電大多從事與金融無關(guān)的其他行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力總體不強(qiáng)。加上小額貸款公司普遍未建立起科學(xué)----------專業(yè)最好文檔，專業(yè)為你服務(wù)，急你所急，供你所需-------------文檔下載最佳的地方----------專業(yè)最好文檔，專業(yè)為你服務(wù)，急你所急，供你所需-------------文檔下載最佳的地方有效的人才激勵(lì)與約束機(jī)制，信用風(fēng)險(xiǎn)控制不力也就在所難免，同時(shí)，許多小額貸款公司為片面追求收益率和貸款規(guī)模，存在“重業(yè)務(wù)擴(kuò)張、輕內(nèi)部管理

7、”的現(xiàn)象，除了簡(jiǎn)單的貸款操作流程、信貸人員規(guī)程之外，沒有詳細(xì)、規(guī)范的管理制度，甚至沒有建立有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的規(guī)章制度，即使有，也是形同虛沒，部門間缺乏制約機(jī)制，甚至有的小額貸款公司在貸款決策，都由負(fù)責(zé)人人拍板，其信用風(fēng)險(xiǎn)防范能力的強(qiáng)弱、貸款質(zhì)量的高低基本取決于個(gè)人經(jīng)驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)偏好，并未形成風(fēng)險(xiǎn)管理的企業(yè)文化，缺乏與這個(gè)行業(yè)特點(diǎn)緊密結(jié)合的有效內(nèi)控運(yùn)營機(jī)制。（四）經(jīng)營業(yè)務(wù)品種單一，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償能力弱小額貸款公司“只貸不存”，規(guī)模小，經(jīng)營業(yè)務(wù)晶種比較單一，不僅使得風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖能力較差，而由于其身份不確定，不能享受財(cái)政稅收等優(yōu)惠政策，融資成本高，使其缺少足夠的利

8、潤(rùn)增長(zhǎng)空間數(shù)據(jù)調(diào)查，絕大部分小額貸款公司的利潤(rùn)率在5%左右，風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償能力較弱：同時(shí)，由于小額貸教公司經(jīng)營