國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策分析論文

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1、廣東金融學(xué)院繼續(xù)教育學(xué)院畢業(yè)論文題目國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策分析教學(xué)點(diǎn)河源市弘毅教育培訓(xùn)中心年級(jí)2015級(jí)專業(yè)金融學(xué)形式函授層次本科學(xué)號(hào)姓名指導(dǎo)老師2017年8月25日?廣東金融學(xué)院繼續(xù)教育學(xué)院函授、業(yè)余畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）教師指導(dǎo)記錄表論文題目教學(xué)點(diǎn)指導(dǎo)教師學(xué)生姓名學(xué)號(hào)專業(yè)金融學(xué)第一次指導(dǎo)指導(dǎo)時(shí)間：指導(dǎo)內(nèi)容：第二次指導(dǎo)指導(dǎo)時(shí)間：指導(dǎo)內(nèi)容：第三次指導(dǎo)指導(dǎo)時(shí)間：指導(dǎo)內(nèi)容：畢業(yè)論文誠信保證書我保證在畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）期間，獨(dú)立思考，認(rèn)真完成我的選題《》，不弄虛作假、不抄襲他人成果。保證人：學(xué)號(hào)：級(jí)專業(yè)教學(xué)點(diǎn)年月日備注：1.所有畢業(yè)生都必須簽訂本誠信保證書，否則，不予評(píng)判成績。2.本誠信保證書由學(xué)

2、院保存。摘要信貸風(fēng)險(xiǎn)是我國國有商業(yè)銀行經(jīng)營中的面臨的一個(gè)非常突出的問題，也是制約國有商業(yè)銀行建立現(xiàn)代金融制度的主要障礙。國家也采取了施工辦法來化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，但本文認(rèn)為國有商業(yè)銀行實(shí)行經(jīng)營轉(zhuǎn)制后應(yīng)以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)為主，并有針對(duì)性地提出了信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。關(guān)鍵詞：信貸風(fēng)險(xiǎn)不良資產(chǎn)信貸資產(chǎn)?前言…………………………………………………（1）一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)及成因………………（2）二、建立科學(xué)的考評(píng)機(jī)制………………（6）三、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制………………………………（8）四、商業(yè)銀行可以實(shí)施信貸審批人員專職化制度，完善經(jīng)營人員激勵(lì)機(jī)制…………………………………………………(10)五、健全和完

3、善商業(yè)銀行內(nèi)部控制機(jī)制，做好內(nèi)部防范工作……………….（12）國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策分析經(jīng)濟(jì)改革和社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展提供了契機(jī)，但由于現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的條件下，銀行信貸市場是一個(gè)典型的信息不對(duì)稱市場，信貸風(fēng)險(xiǎn)仍是國有商業(yè)銀行最大、最突出的風(fēng)險(xiǎn)。盡管商業(yè)銀行采取了許多強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的措施，并成立資產(chǎn)管理公司對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行剝離，加強(qiáng)了對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制和防范，但問題沒有從根本上得到解決，銀行的不良資產(chǎn)仍居高不下，這使商業(yè)銀行的經(jīng)營面臨較大的困難。解決了這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，不僅能夠緩解商業(yè)銀行超負(fù)荷經(jīng)營的矛盾，而且還可以降低不良資產(chǎn)的比例，改變負(fù)債經(jīng)營的狀況，提高低御

4、“金融風(fēng)暴”沖擊的能力，使各大商業(yè)銀行有效、有序地營運(yùn)。為此，我們要深刻地認(rèn)識(shí)和分析商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上做好防范工作。一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)及成因當(dāng)前，我國有不良資產(chǎn)量多面廣、積累加速。就其原因，主要是產(chǎn)權(quán)制度的殘缺、市場機(jī)制扭曲、管理體制不順、信用基礎(chǔ)薄弱所造成的。具體表現(xiàn)為：歷史沉積性、政府干預(yù)性、市場盲目性、道德困境性、管理失誤性、法律缺陷性。（一）、歷史沉積性風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)模式和高度集中統(tǒng)一的金融體制下，銀行成為國家的出納，企業(yè)沒錢找銀行要，企業(yè)虧損有國家承擔(dān)，加上企業(yè)既不能破產(chǎn)又沒有彌補(bǔ)來源，只好繼續(xù)向銀行貸款，實(shí)際上風(fēng)險(xiǎn)集中在銀行。在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制過渡

5、階段，企業(yè)自有資金過少，支撐企業(yè)營運(yùn)的資金大部分由銀行鋪墊，由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理，市場體系不健全，金融體制不完善，社會(huì)信用混亂，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中出現(xiàn)的問題都造成了銀行不良貸款。且沒有更多的轉(zhuǎn)化渠道和分散途徑，只有通過企業(yè)貸款向銀行集中，使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有普遍性和難控性，商業(yè)銀行承擔(dān)了我國計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變的成本。（二）、政府干預(yù)性風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)政府部門為了本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和為了“為官一任，造福一方”而要求企業(yè)“大干快上”，盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和增加新上項(xiàng)目，或者為了各種“安定團(tuán)結(jié)”之類的政治需要，過多地插手企業(yè)經(jīng)營權(quán)、投資權(quán)、改制權(quán)，迫使銀行發(fā)放“政策性”貸款，造成銀行貸款被動(dòng)受損。

6、有的地方政府部門甚至片面追求任期效績，好大喜功，重長期輕短期利益，重局部輕全局利益，重地方輕中央利益，片面追求產(chǎn)值數(shù)量、項(xiàng)目數(shù)量、改制數(shù)量，結(jié)果助推了一次次的經(jīng)濟(jì)過熱，并直接或間接地給銀行實(shí)施壓力，迫使銀行貸款，導(dǎo)致貸款質(zhì)量先天不足。（三）、市場盲目性風(fēng)險(xiǎn)。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，銀企借貸雙方都要對(duì)借貸行為的經(jīng)濟(jì)前景進(jìn)行預(yù)測，只有借貸雙方預(yù)計(jì)將來均可得到補(bǔ)償，并獲得一定的經(jīng)濟(jì)利益，借貸行為才會(huì)發(fā)生。但是由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的隨機(jī)性和偶然性引發(fā)市場經(jīng)濟(jì)有許多不確定因素，使得銀行借貸資金風(fēng)險(xiǎn)加大。此外，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，信息是決策的依據(jù)。目前我國市場經(jīng)濟(jì)體系不完善，市場法制不健全，信貸項(xiàng)目要素的信息不充分，這

7、必然帶來信貸決策的盲目性。信息粗略、滯后和失真可能與經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景不一致、不協(xié)調(diào)而使信貸決策失敗，從而擴(kuò)大了銀行資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性。（四）、道德困境性風(fēng)險(xiǎn)。隨著企業(yè)經(jīng)營自主權(quán)的不斷擴(kuò)大，特別是在建立社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制中，企業(yè)和個(gè)人的主體地位更加明確，企業(yè)以經(jīng)濟(jì)效益為驅(qū)動(dòng)力竭力追求利潤最大化，個(gè)人追求收入最大化，精神道德上的約束力就顯得蒼白無力了。同時(shí)，由于法制不健全和信用觀念淡薄，企業(yè)在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)下，通過名目和