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《國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防范對策分析》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。
1、國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防范對策分析信貸風(fēng)險是我國國有商業(yè)銀行經(jīng)營中的面臨的一個非常突出的問題，也是制約國有商業(yè)銀行建立現(xiàn)代金融制度的主要障礙。國家也采取了施工辦法來化解信貸風(fēng)險，但本文認(rèn)為國有商業(yè)銀行實行經(jīng)營轉(zhuǎn)制后應(yīng)以防范信貸風(fēng)險為主，并有針對性地提出了信貸風(fēng)險防范對策。關(guān)鍵詞：信貸風(fēng)險不良資產(chǎn)信貸資產(chǎn)經(jīng)濟(jì)改革和社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展提供了契機(jī)，但由于現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的條件下，銀行信貸市場是一個典型的信息不對稱市場，信貸風(fēng)險仍是國有商業(yè)銀行最大、最突出的風(fēng)險。盡管商業(yè)銀行采取了許多強化風(fēng)險管理、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的措施，并成立資產(chǎn)管理公司
2、對不良資產(chǎn)進(jìn)行剝離，加強了對信貸風(fēng)險的控制和防范，但問題沒有從根本上得到解決，銀行的不良資產(chǎn)仍居高不下，這使商業(yè)銀行的經(jīng)營面臨較大的困難。解決了這個風(fēng)險，不僅能夠緩解商業(yè)銀行超負(fù)荷經(jīng)營的矛盾，而且還可以降低不良資產(chǎn)的比例，改變負(fù)債經(jīng)營的狀況，提高低御“金融風(fēng)暴”沖擊的能力，使各大商業(yè)銀行有效、有序地營運。為此，我們要深刻地認(rèn)識和分析商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，并在此基礎(chǔ)上做好防范工作。?一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的表現(xiàn)及成因?當(dāng)前，我國有不良資產(chǎn)量多面廣、積累加速。就其原因，主要是產(chǎn)權(quán)制度的殘缺、市場機(jī)制扭曲、管理體制不順、信用基礎(chǔ)薄弱所造成的。具體表現(xiàn)為：歷史沉
3、積性、政府干預(yù)性、市場盲目性、道德困境性、管理失誤性、法律缺陷性。第12頁共12頁（一）、歷史沉積性風(fēng)險。傳統(tǒng)的產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)模式和高度集中統(tǒng)一的金融體制下，銀行成為國家的出納，企業(yè)沒錢找銀行要，企業(yè)虧損有國家承擔(dān)，加上企業(yè)既不能破產(chǎn)又沒有彌補來源，只好繼續(xù)向銀行貸款，實際上風(fēng)險集中在銀行。在社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制過渡階段，企業(yè)自有資金過少，支撐企業(yè)營運的資金大部分由銀行鋪墊，由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理，市場體系不健全，金融體制不完善，社會信用混亂，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中出現(xiàn)的問題都造成了銀行不良貸款。且沒有更多的轉(zhuǎn)化渠道和分散途徑，只有通過企業(yè)貸款向銀行集中，使銀行信貸風(fēng)
4、險具有普遍性和難控性，商業(yè)銀行承擔(dān)了我國計劃經(jīng)濟(jì)體制向社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變的成本。?（二）、政府干預(yù)性風(fēng)險。各級政府部門為了本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和為了“為官一任，造福一方”而要求企業(yè)“大干快上”，盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和增加新上項目，或者為了各種“安定團(tuán)結(jié)”之類的政治需要，過多地插手企業(yè)經(jīng)營權(quán)、投資權(quán)、改制權(quán)，迫使銀行發(fā)放“政策性”貸款，造成銀行貸款被動受損。有的地方政府部門甚至片面追求任期效績，好大喜功，重長期輕短期利益，重局部輕全局利益，重地方輕中央利益，片面追求產(chǎn)值數(shù)量、項目數(shù)量、改制數(shù)量，結(jié)果助推了一次次的經(jīng)濟(jì)過熱，并直接或間接地給銀行實施壓力，迫
5、使銀行貸款，導(dǎo)致貸款質(zhì)量先天不足。（三）、市場盲目性風(fēng)險。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，銀企借貸雙方都要對借貸行為的經(jīng)濟(jì)前景進(jìn)行預(yù)測，只有借貸雙方預(yù)計將來均可得到補償，并獲得一定的經(jīng)濟(jì)利益，借貸行為才會發(fā)生。但是由于社會經(jīng)濟(jì)的隨機(jī)性和偶然性引發(fā)市場經(jīng)濟(jì)有許多不確定因素，使得銀行借貸資金風(fēng)險加大。此外，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，信息是決策的依據(jù)。目前我國市場經(jīng)濟(jì)體系不完善，市場法制不健全，信貸項目要素的信息不充分，這必然帶來信貸決策的盲目性。信息粗略、滯后和失真可能與經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景不一致、不協(xié)調(diào)而使信貸決策失敗，從而擴(kuò)大了銀行資產(chǎn)的風(fēng)險性。?第12頁共12頁（四）、道德困境
6、性風(fēng)險。隨著企業(yè)經(jīng)營自主權(quán)的不斷擴(kuò)大，特別是在建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制中，企業(yè)和個人的主體地位更加明確，企業(yè)以經(jīng)濟(jì)效益為驅(qū)動力竭力追求利潤最大化，個人追求收入最大化，精神道德上的約束力就顯得蒼白無力了。同時，由于法制不健全和信用觀念淡薄，企業(yè)在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動下，通過名目和方法，有意識地逃、廢金融債務(wù)。?（五）、管理失誤性風(fēng)險。從銀行內(nèi)部環(huán)境看，員工風(fēng)險意識不強，內(nèi)控機(jī)制不全，管理手段不力，特別是防范風(fēng)險的措施不力，使銀行成為信貸風(fēng)險的承擔(dān)者。例如，申請（擔(dān)保）人資格和資信審查不嚴(yán)；對貸款對象和項目以及抵押物沒有進(jìn)行調(diào)查和評估或調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)；超越
7、權(quán)限發(fā)貸款；違反規(guī)定對客戶評信和授信；發(fā)放假名、冒名貸款；向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；借款（擔(dān)保）合同不規(guī)范、不合法；未及時發(fā)現(xiàn)、報告企業(yè)發(fā)生重大事項或風(fēng)險防范措施不落實而導(dǎo)致其貸款償還能力降低、債權(quán)落空等。?（六）、法制缺陷性風(fēng)險。我國的法制建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于形勢發(fā)展的需要，一是金融法律體系不健全，部分法規(guī)制度缺位，導(dǎo)致某些金融活動無章可循，市場秩序混亂；二是部分法規(guī)不盡合理或有效，導(dǎo)致某些金融活動相互矛盾和產(chǎn)生負(fù)面影響；三是法律的宣傳、普及力度不夠，金融法律盲區(qū)甚多。法制缺陷表現(xiàn)的一系列問題，如企業(yè)逃廢債、金融舞弊、地方干預(yù)等，有些是無法可依，有些是處于法
8、律的邊緣?？梢?，法律缺陷是信貸風(fēng)險產(chǎn)生的重要原因。?二、建立科學(xué)的考評機(jī)制?商業(yè)銀行要統(tǒng)一制訂信貸風(fēng)險的衡量
