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1、國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防范對策分析內(nèi)容摘要:經(jīng)濟(jì)效益不佳，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，是我國國有商業(yè)銀行經(jīng)營中面臨的一個非常突出的問題，也是制約中國金融改革的主要障礙。國有商業(yè)銀行是我國金融業(yè)的主體，維系著我國經(jīng)濟(jì)的命脈和經(jīng)濟(jì)安全。信貸風(fēng)險形成主要有外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境(政策體制和外部信用環(huán)境不健全)、客戶、銀行三方面的因素。從銀行管理的角度出發(fā)，更可將其認(rèn)為來自銀行外部因素和銀行內(nèi)部因素。隨著我國經(jīng)濟(jì)改革的推進(jìn)，政府職能的轉(zhuǎn)變，國有銀行的商業(yè)化全面改革以及國家信用管理體系的完善，國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險將以制度性信貸風(fēng)險為主向市場性信貸風(fēng)險為主過渡，反映了計劃性金融
2、體制向市場性金融體制的轉(zhuǎn)變。本文對國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險提出了有針對性的防范對策。關(guān)鍵詞:信貸風(fēng)險不良資產(chǎn)信貸資產(chǎn)當(dāng)前，市場經(jīng)濟(jì)體制和市場規(guī)則的逐步確立，雖然為國有商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展提供了契機(jī)，但由于改革尚未觸及根本，國有商業(yè)銀行的不良信貸資產(chǎn)仍居高不下。我國國有商業(yè)銀行長期積累的不良債權(quán)是制度缺陷和改革不徹底導(dǎo)致的，是政府、企業(yè)、銀行三重行為扭曲并耦合在一起的必然結(jié)果。我對此有針對性地提出如下對策：一、建立科學(xué)的考評機(jī)制，完善已高的法規(guī)制度，強(qiáng)化內(nèi)部管理體制，實(shí)施風(fēng)險轉(zhuǎn)移制度，從商業(yè)銀行自身改革入手，真正化解信貸風(fēng)險。1．統(tǒng)一制訂信貸風(fēng)險的衡量
3、標(biāo)準(zhǔn)，使風(fēng)險管理逐步實(shí)現(xiàn)科學(xué)化、規(guī)范化。統(tǒng)一企業(yè)信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)。具體講應(yīng)包括：企業(yè)法人代表個人資料，企業(yè)的信用狀況及有無違約記錄，企業(yè)的償債能力、成長能力、盈利能力，目前的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，企業(yè)財務(wù)管理狀況及有無違紀(jì)記錄，企業(yè)經(jīng)營水平及市場發(fā)展前景等。一般說來，銀行必須每一年或半年對現(xiàn)有信貸客戶進(jìn)行一次信用等級評審，并對照原有評級進(jìn)行調(diào)整。(2)統(tǒng)一信貸資產(chǎn)分類方法。為了實(shí)現(xiàn)我國金融業(yè)與國際慣例接軌，新的貸款分類方法應(yīng)盡早制定細(xì)則予以實(shí)施，使我國的信貸資金分類真實(shí)反映其質(zhì)量狀況。(3)統(tǒng)一銀行貸款方式的選擇。人行應(yīng)結(jié)合不同時期的國家宏觀經(jīng)濟(jì)資料，定
4、期發(fā)布行業(yè)經(jīng)營信息，明確哪些產(chǎn)業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險，在此基礎(chǔ)上提出相對統(tǒng)一的貸款方式建議，以供商業(yè)銀行選擇。此外，根據(jù)國家宏觀要求，對一些產(chǎn)業(yè)的貸款方式可以作硬性規(guī)定，以期通過銀行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，實(shí)現(xiàn)國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。商業(yè)銀行正是通過在真實(shí)信息下正確選擇貸款方式，調(diào)整自身信貸結(jié)構(gòu)，消化不良資產(chǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，提高經(jīng)營層次。2．建立科學(xué)高效的商業(yè)銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制。6一是硬化信貸管理體制，全面推行資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險管理制度。通過考核資本充足率、存貸比例、資產(chǎn)流動性比率、貸款質(zhì)量、資產(chǎn)利潤率等量化指標(biāo)制約商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、結(jié)構(gòu)和風(fēng)險度。二是強(qiáng)化信
5、貸原則和貸款決策程序，建立貸款評估決策機(jī)制。銀行要定期對企業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債狀況、經(jīng)營狀況以及償債能力等進(jìn)行綜合評估，以此作為貸款的審查與批準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格掌握企業(yè)借款。三是堅持從制度入手，進(jìn)一步提高決策水平，堅持依法管貸，依法維護(hù)債權(quán)安全和自身的合法權(quán)益。首先要加強(qiáng)對信貸人員的法律知識培訓(xùn)，學(xué)習(xí)各種有關(guān)信貸、經(jīng)濟(jì)方面的法律規(guī)定、條例，提高法律意識，從傳統(tǒng)的按習(xí)慣操作業(yè)務(wù)向依法管貸轉(zhuǎn)變。其次是要在實(shí)際工作中嚴(yán)格按照法律規(guī)定內(nèi)容辦事，對各種貸款申請、借據(jù)、合同擔(dān)保書、抵押書等凡涉及法律明確規(guī)定的內(nèi)容、條款要一絲不茍，堅持執(zhí)行。既要依法規(guī)范自己的業(yè)務(wù)活動，也
6、要依法規(guī)范客戶的各種行為。四是全面實(shí)行審貸分離和按貸款風(fēng)險程度劃分信貸審批權(quán)限的分級審批制，實(shí)行貸款簽批責(zé)任人制和崗位權(quán)責(zé)制約。銀行今后應(yīng)逐步建立以“權(quán)限管理、體制約束、風(fēng)險度量”為核心，以企業(yè)凈資產(chǎn)或抵押為授信依據(jù)，充分運(yùn)用量化指標(biāo)預(yù)測和評估貸款風(fēng)險，按風(fēng)險度高低劃分審批權(quán)限，實(shí)施部門、崗位和程序三項(xiàng)制約約信貸風(fēng)險管理分法，從而實(shí)現(xiàn)從“貸款審批權(quán)限下的數(shù)量管理”到“貸款風(fēng)險界定貸款審批權(quán)的質(zhì)量管理”的轉(zhuǎn)變。五是建立貸后稽核制度和信貸崗位離任審計制及崗位調(diào)換制，加強(qiáng)對信貸人員的管理，嚴(yán)防違規(guī)行為和工作疏忽現(xiàn)象發(fā)生。3．轉(zhuǎn)變風(fēng)險防范觀念，建立健全風(fēng)
7、險管理規(guī)章制度。6一是建立以風(fēng)險控制為目標(biāo)，防范風(fēng)險與轉(zhuǎn)化風(fēng)險相結(jié)合的風(fēng)險管理制度。借鑒西方銀行先進(jìn)的風(fēng)險控制方法和經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)上述貸款風(fēng)險衡量新標(biāo)準(zhǔn)，力爭使每一筆貸款都能置于銀行的風(fēng)險監(jiān)督之下，及早發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險發(fā)生的征兆，以便采取措施，控制風(fēng)險。二是建立健全銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險預(yù)警預(yù)報機(jī)制，加強(qiáng)對貸款風(fēng)險的監(jiān)測考核力度，認(rèn)真做好企業(yè)信息反饋工作。銀行要采取先進(jìn)的計算機(jī)技術(shù)，建立企業(yè)檔案查詢系統(tǒng)，連續(xù)記錄企業(yè)基本生產(chǎn)經(jīng)營情況、貸款使用情況、經(jīng)濟(jì)效益情況，根據(jù)監(jiān)測信息隨時進(jìn)行電腦分析，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險苗頭，提出預(yù)警信息，采取防范化解風(fēng)險的對策。三是建立信用風(fēng)
8、險評估機(jī)制。依據(jù)借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資產(chǎn)負(fù)債情況、管理層的管理水平及管理能力、經(jīng)營業(yè)績、市場進(jìn)入情況等確立企業(yè)風(fēng)險等級，除對信用優(yōu)良的企業(yè)
