貸款決策流程化-標準化

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1、貸款決策流程化-標準化貸款決策流程化標準化一、“信貸工廠”模式（一）“信貸工廠”模式內涵“信貸工廠”是指銀行對中小企業(yè)的貸款業(yè)務按照專業(yè)化的標準流程來進行，從客戶開發(fā)、信息的挖掘和審核，到授信的審批、貸款的發(fā)放、貸款的日常監(jiān)控及風險控制、貸款的回收等整個授信流程均采用工廠流水線的標準化批量生產方式進行。（-）“信貸工廠”模式特點“信貸工廠”模式的核心是“以客戶為中心，以市場為導向”，強調“收益風險及成本”和“盡職者免責、失職者問責”的理念。其主耍的特點有：1.流程化的銀行作業(yè)、標準化產品設計和審批程序。2?“信貸工廠”模式以相同行

2、業(yè)性質和相關聯的產業(yè)鏈企業(yè)的風險和需求為基礎，設計生產標準化的產品，發(fā)揮出了小企業(yè)信貸規(guī)模成本和規(guī)模收益。3?“信貸工廠”模式立足于為中小企業(yè)客戶提供全方位的金融服務，以實現銀行、企業(yè)雙方價值最大化為目標，實行差別化的風險管理政策和專人負責機制，滿足了銀行控制風險的需耍，滿足了中小企業(yè)的融資需求。二、“信貸工廠”在我國的應用（-）“信貸工廠”引入我國的必耍性分析1?近年來我國中小企業(yè)迅速發(fā)展，截止2010年底，我國中小法人企業(yè)數量超過1000萬戶，占企業(yè)總數的99%。中小企業(yè)貢獻了我國60%的GDP,50%的稅收和80%的城鎮(zhèn)就業(yè)。

3、中小企業(yè)在我國的經濟發(fā)展中發(fā)揮著至關重要的作用。然而一方面由于中小企業(yè)規(guī)模普遍較小，內部治理結構不完善，自有資金普遍不足等原因，靠內源融資渠道籌集資金很困難；另一方面，我國的外源融資渠道有針對中小企業(yè)的屮小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場，同時還有債券市場和向銀行借款，然而進入資本市場的門檻很高，截止2010年底，在中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板上市的企業(yè)不超過全部中小企業(yè)數量的1%。因此很有必要引入信貸工廠模式。1.鑒于中小企業(yè)很強的正的外部效應，政府支持中小企業(yè)融資也成為政府的…項必須履行的責任。人民銀行及時實施適度寬松貨幣政策，靈活運用貨幣政策工具，營

4、造中小企業(yè)信貸主題，引導金融機構加大對中小企業(yè)的信貸投放。銀監(jiān)會力求鼓勵商業(yè)銀行設立中小企業(yè)金融服務專營機構，對中小企業(yè)貸款進行專業(yè)化經營。3?隨著金融“脫媒”現象的逐漸顯現，金融機構為了增加銀行盈利來源，中小企業(yè)融資業(yè)務將會成為未來金融機構競爭的焦點。(-)“信貸工廠”在我國應用的成功經驗目前我國的“信貸工廠”模式實施比較成功的金融機構為民生銀行，這里主要分析民生銀行的模式和取得的成果。(1)民生銀行實行戰(zhàn)略事業(yè)部制，在總行設立中小企業(yè)金融事業(yè)部。中小企業(yè)金融事業(yè)部積極布局全國中小企業(yè)業(yè)務，初步構建覆蓋長三角、環(huán)渤海、珠三角、海西

5、、成渝和中西部地區(qū)等范圍的中小企業(yè)服務網絡，為全行信貸結構調整優(yōu)化與戰(zhàn)略轉型奠定良好基礎。產品線不斷豐富，聚焦“產業(yè)集群”、“產業(yè)鏈”、“專業(yè)市場”、“工業(yè)園區(qū)”、“銀政合作”等重點領域，“細分市場、批量開發(fā)、名單制銷售”的客戶開發(fā)模式得以不斷強化。(2)“信貸工廠”模式的成果。截止2010年底,民生銀行中小企業(yè)金融事業(yè)部各項貸款余額795.32億元，資產客戶達到6,740戶，不良貸款率0.60%,保持在較低水平。三、我國“信貸工廠”模式的主要問題和相關政策建議雖然冃前我國的商業(yè)銀行引進了“信貸工廠”模式，并取得了一定的成效，但是在

6、目前我國現行的銀行制度下仍然存在許多問題。(-)我國信貸工廠模式存在的問題1.目前我國的金融機構仍然實行傳統的審貸分離，分級審批制度。如果引進該模式勢必要改革現行的銀行審批體制。2?“信貸工廠”模式以產業(yè)鏈為基礎，聚集具有相同風險和需求的屮小企業(yè)，并為其提供服務。這種做法雖然從一定程度上實現了規(guī)模效應，但是也聚集了巨大的風險。3?“信貸工廠”模式將傳統的以客戶為中心和以產品為中心結合起來，“信貸工廠”模式需要專業(yè)化的人才，因此需要加強服務理念的轉變和人才培養(yǎng)。(二)關于“信貸工廠”在我國發(fā)展的相關建議針對以上我國的“信貸工廠”模式存

7、在的問題，提出木文政策建議。1?“信貸工廠”的銀行模式選擇。我認為目前最適合“信貸工廠”模式是區(qū)域性地區(qū)銀行。原因如下：其一，區(qū)域性商業(yè)銀行一般致力于當地地方經濟的發(fā)展，有當地政府支持的背景，對當地的經濟發(fā)展和政府政策比較了解，在屮國目前以政策為主導的體制下，這樣可以使區(qū)域性銀行規(guī)避一部分風險。其二，“信貸工廠”要求實行流水線和標準化作業(yè)，并要求具有較高的審核效率，以滿足中小企業(yè)信貸融資的“短、頻、急”的要求。區(qū)域性銀行由于規(guī)模較少，審批和對較簡單；其三，引進“信貸工廠”模式需要對相關的體制進行改革，一般來說，區(qū)域性商業(yè)銀行的改革阻

8、力要小于大型商業(yè)銀行。2?“信貸工廠”和關制度的完善。其一，關于風險分散的問題。一般分散風險的途徑有：資產證券化和對不同行業(yè)進行組合融資。通過貸款的組合能有效分散單個貸款的特定風險；將貸款包拆細為標準化的證券，提高了資產的流動性；對不