人身保險(xiǎn)第一章人身保險(xiǎn)概述

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1、第一章人身保險(xiǎn)概述§1.1人身危險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)問題：什么是風(fēng)險(xiǎn)（危險(xiǎn)）什么是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)（危險(xiǎn)）與保險(xiǎn)之間的關(guān)系保險(xiǎn)的基本目的一、人身危險(xiǎn)概念個(gè)人危險(xiǎn)的主要類型收入醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任資產(chǎn)長(zhǎng)壽死亡傷殘老年失業(yè)汽車住宅寵物實(shí)物資產(chǎn)金融資產(chǎn)1、生命危險(xiǎn)生命危險(xiǎn)是與人的生存與否有關(guān)的危險(xiǎn)分類——早逝危險(xiǎn)：死亡發(fā)生時(shí)還有其他人依賴死者的危險(xiǎn)死亡不會(huì)自動(dòng)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失，損失由依賴死者收入的人承受——老年危險(xiǎn)：退休時(shí)沒有積蓄或沒有足夠積蓄來滿足退休期間生活費(fèi)用之需的危險(xiǎn)2、健康危險(xiǎn)主要影響的是人身體的健康或健全程度分類——疾病危險(xiǎn)：1）狹義：特指人體內(nèi)部患染疾病的危險(xiǎn)2）廣

2、義：除以上，還包括生育及意外傷害事故等方面引起的人身危險(xiǎn)3）特征：嚴(yán)重性、普遍性、復(fù)雜性、社會(huì)性——?dú)埣参ｋU(xiǎn)：由于疾病、傷害事故等導(dǎo)致人體機(jī)體損傷、組織器官缺損或功能障礙等的危險(xiǎn)家庭主要經(jīng)濟(jì)來源者的殘疾帶來的經(jīng)濟(jì)問題往往比死亡更嚴(yán)重人在各個(gè)年齡段遭受殘疾的可能性一般要大于死亡的可能性二、人身保險(xiǎn)1、人身保險(xiǎn)的概念——以人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生、老、病、死、殘等為保險(xiǎn)事故的一種保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)責(zé)任人身保險(xiǎn)合同的性質(zhì)危險(xiǎn)范圍2、可保人身危險(xiǎn)人身危險(xiǎn)的發(fā)生是偶然的、意外的人身危險(xiǎn)損失必須是明確的人身危險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性

3、人身危險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性3、人身保險(xiǎn)的特征人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比較人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較人身保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的比較人身保險(xiǎn)與其他投資方式的比較人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比較人身保險(xiǎn)是一種定額保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是給付性保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)具有變動(dòng)的危險(xiǎn)率人身保險(xiǎn)的主體——人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)人身保險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故特殊性人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益特殊性案例：住院醫(yī)療費(fèi)用可否得到雙重給付？人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較聯(lián)系保險(xiǎn)事故基本相同以大數(shù)法則作為數(shù)理基礎(chǔ)舉辦目的相同區(qū)別保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目的和權(quán)利義務(wù)不同保險(xiǎn)責(zé)任與保險(xiǎn)受益人的資格確定不同保險(xiǎn)立法及保險(xiǎn)給付不同人身保險(xiǎn)與

4、儲(chǔ)蓄的比較聯(lián)系在后備基金的形成上是一致的減少現(xiàn)實(shí)消費(fèi)區(qū)別危險(xiǎn)處理技術(shù)不同所得性質(zhì)不同保障性不同經(jīng)營(yíng)技術(shù)不同人身保險(xiǎn)與其他投資方式的比較與生產(chǎn)領(lǐng)域的直接投資相比與股票、期貨、債券等投資方式相比§1.2人身保險(xiǎn)的原理?yè)p失的分擔(dān)體現(xiàn)“人人為我，我為人人”的保險(xiǎn)宗旨個(gè)人保險(xiǎn)基金損失的個(gè)人保費(fèi)給付人身危險(xiǎn)的同質(zhì)性危險(xiǎn)的同質(zhì)性使得保險(xiǎn)人可以根據(jù)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)來測(cè)定危險(xiǎn)大數(shù)定律表面的偶然性受其內(nèi)部規(guī)律性制約§1.3人身保險(xiǎn)的基本原則一、保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則的內(nèi)容——《保險(xiǎn)法》的規(guī)定投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同

5、無效保險(xiǎn)利益是訂立保險(xiǎn)合同的前提條件，也是保險(xiǎn)合同生效及在存續(xù)期間保持效力的前提條件確立保險(xiǎn)利益原則的意義防止道德風(fēng)險(xiǎn)的誘致1、避免賭博行為的發(fā)生限制損失賠償金額2、3、人身保險(xiǎn)利益的認(rèn)定為自己投保：對(duì)自己的生命或身體具有可保權(quán)益為他人投保：一是血緣或法律關(guān)系——投保人對(duì)與其具有婚姻或血緣關(guān)系的人具有可保權(quán)益二是經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系——投保人對(duì)與其存在經(jīng)濟(jì)利益上的利害關(guān)系的人具有可保權(quán)益為他人投保，對(duì)是否存在保險(xiǎn)利益的三種認(rèn)定：利益主義：英美國(guó)家同意主義：德國(guó)、法國(guó)、韓國(guó)等折中主義：我國(guó)臺(tái)灣我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定——限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險(xiǎn)人同意由

6、于人身保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性，各國(guó)保險(xiǎn)法有特殊規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面認(rèn)可，合同無效以無民事行為能力的人投保的合同無效父母為其未成年的子女投保人身保險(xiǎn)，死亡給付金額總數(shù)不得超過金融監(jiān)管部門的限額案例1：經(jīng)銷商贈(zèng)送人身意外傷害保險(xiǎn)案某汽車貿(mào)易公司采取分期付款和免費(fèi)贈(zèng)送意外傷害保險(xiǎn)的方式促銷汽車。2000年5月12日，陳某采用分期付款方式在該公司購(gòu)買汽車一輛，雙方在購(gòu)車合同中，明確約定了投保險(xiǎn)種及保險(xiǎn)金額，即：“人身意外傷害保險(xiǎn)”、“附加意外傷害醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)”、“附加疾病住院醫(yī)療保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)期限為5年，金額均為3萬(wàn)元。同年12月16

7、日，陳某駕車途中因車禍致傷，住院治療20天，共支出醫(yī)療費(fèi)3000元，出院后陳某向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司以投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益為由，拒絕賠付，雙方協(xié)商不成，發(fā)生糾紛請(qǐng)分析此案應(yīng)如何處理？為什么？案情分析及結(jié)論關(guān)鍵是認(rèn)定投保人對(duì)被保險(xiǎn)人是否具有經(jīng)濟(jì)利益。以分期付款方式購(gòu)買汽車，雙方構(gòu)成了債權(quán)債務(wù)關(guān)系，該汽車貿(mào)易公司與陳某具有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。雙方簽署了書面合同，且投保以死亡為內(nèi)容的保險(xiǎn)是購(gòu)車合同的重要組成部分交通事故導(dǎo)致被保險(xiǎn)人醫(yī)療費(fèi)用的支出，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍結(jié)論：保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任案例2：雷松與王麗在大學(xué)相識(shí)，因?yàn)橹救は嗤抖Y(jié)成好友，

8、并且兩人的戀愛關(guān)系也得到了各自家長(zhǎng)的首肯。畢業(yè)后，兩人雖然沒有分在同一個(gè)地方，但仍然書信往返，不改初衷。雷松的生日快到了，為了給他一個(gè)驚