《理財(cái)規(guī)劃計(jì)劃》

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1、理財(cái)計(jì)劃書一、客戶信息安先生今年48歲，企業(yè)財(cái)務(wù)主管。安先生的企業(yè)一般年純利15萬(wàn)元，退休年齡60歲。安太太今年48歲，一家國(guó)企中層管理人員，年收入10萬(wàn)元，退休年齡55歲。女兒20歲，大二學(xué)生。安先生家現(xiàn)有人民幣存款120萬(wàn)元（定期存款70萬(wàn)，活期50萬(wàn)），美元存款2萬(wàn)，股票陸續(xù)投資20萬(wàn)元，現(xiàn)市值18萬(wàn)元，開放式基金10萬(wàn)元，國(guó)債10萬(wàn),金銀紀(jì)念幣5萬(wàn)。家庭在北京市豐臺(tái)區(qū)冇一套住房和一輛車。二、客戶財(cái)務(wù)報(bào)表及分析家庭資產(chǎn)金額（萬(wàn)元）百分比％家庭負(fù)債金額（萬(wàn)元）現(xiàn)金及活期存款5014.04房屋貸款余額0人民幣定期

2、存款7019.66外幣存款133.51汽車貸款余額0股票（A、B股）185.06消費(fèi)性貸款余額0基金102.81信用卡未付款0國(guó)債102.81金銀紀(jì)念幣51.40自住房地產(chǎn)（市值）15042.13私家車一輛308.45資產(chǎn)總計(jì)356負(fù)債總計(jì)0凈資產(chǎn)（資產(chǎn)-負(fù)債）356金額（萬(wàn)元）□現(xiàn)金及活期存款□人民幣定期存款□外幣存款□股票（A、B股）■基金□國(guó)債□金銀紀(jì)念幣□11住房地產(chǎn)（市值）■私家車一輛資產(chǎn)分析根據(jù)客戶財(cái)務(wù)報(bào)表分析得知，安先生的自主房地產(chǎn)市值占有比例最大，為42.13%,現(xiàn)金及其活期存款占14.04%,安先

3、生還做了一些理財(cái)產(chǎn)品，包括股票、基金、國(guó)債、還有一些金銀紀(jì)念幣，但是比例不大。出此口J見，安先生的投資空間較大，根據(jù)這一特征為安先生做了相應(yīng)的理財(cái)計(jì)劃。每月收支狀況每月收入（元）每月支出（元）木人收入12000通訊和交通1500配偶收入7000基本生活開銷2000其他家人收入娛樂、旅游2000其他收入2000醫(yī)療費(fèi)500子女教育費(fèi)及生活費(fèi)3000合計(jì)21000合計(jì)9000每月結(jié)余（收入■支出）12000收入圖標(biāo)□本人收入■配偶收入□其他收入支出圖標(biāo)□通訊和交通□基本?；铋_銷□娛樂、旅游□醫(yī)療費(fèi)■了女教育費(fèi)及?；钯M(fèi)收

4、入支出分析安先生家的收入分為3方而，分為本人收入、配偶收入及其其他收入，其中安先生本人的收入占大部分。家庭支出分為通訊和交通、基本生活開銷、娛怎和旅游、醫(yī)療費(fèi)，還有很重要的一部分，就是安先生女兒的教育費(fèi)及生活費(fèi)，醫(yī)療費(fèi)用較少，因此我們的理財(cái)目標(biāo)中還為安先生及其太太配置了商業(yè)保險(xiǎn)。總體來(lái)看，安先生家的收入支出比例平衡，并且目而財(cái)產(chǎn)狀況趨于穩(wěn)定，根據(jù)這一狀況一下做出相應(yīng)理財(cái)規(guī)劃。財(cái)務(wù)狀況的比率分析(單位：萬(wàn)元):(1)結(jié)余比率二年結(jié)余/年稅后收入二14.4/10.8=133.33%這項(xiàng)數(shù)據(jù)反映了您家庭控制開支的能力，經(jīng)

5、驗(yàn)數(shù)值應(yīng)該在40%以上。安先生家的結(jié)余比率說(shuō)明其的家庭儲(chǔ)蕎能力比較好。其的家庭儲(chǔ)蕎為投資或儲(chǔ)蕎做好準(zhǔn)備。(2)投資與凈資產(chǎn)比率二投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=(18+10+10+5)/356二12.08%該指標(biāo)的參考值為50%或稍高。說(shuō)明其的投資意識(shí)不是很強(qiáng)，而且投資比率有點(diǎn)失調(diào)。既不便使凈資產(chǎn)保持合適的增氏率，乂可能面臨過多的風(fēng)險(xiǎn)。(3)清償比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)=356/356=100%大大高于常值50%o一方面說(shuō)明其的資產(chǎn)負(fù)債情況及其安全，同時(shí)也說(shuō)明其還可以更好地利用杠桿效應(yīng)以提高資產(chǎn)的整體收益率。(4)負(fù)債比率=負(fù)債總額

6、/總資產(chǎn)=0/401=0%該家庭無(wú)負(fù)債。(5)即付比率二流動(dòng)資產(chǎn)/負(fù)債總額=93/0=0%小于常值70%o說(shuō)明英的隨時(shí)變現(xiàn)資產(chǎn)償述債務(wù)的能力不是很強(qiáng)，當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)出現(xiàn)較大的不利變化時(shí)，其可能較難迅速減輕負(fù)債以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。(1)負(fù)債收入比率=負(fù)債/稅后收入=0/30=0%小J?常值40%。說(shuō)明其的短期償債能力很好。(2)流動(dòng)性比率=流動(dòng)資產(chǎn)/每月支出=93/0.9=10.3.33%說(shuō)明您的流動(dòng)性資產(chǎn)可以支付未來(lái)15個(gè)月以上的支出。流動(dòng)性與收益性成反比，因此您的這部分資產(chǎn)的收益性會(huì)降低。總體分析其的各項(xiàng)指標(biāo)，其的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不

7、盡合理。英償債能力較強(qiáng)，結(jié)余比率較高，財(cái)務(wù)狀況良好。其缺陷在于金融資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例過高，投資結(jié)構(gòu)不太合理。該客戶的資產(chǎn)投資和消費(fèi)結(jié)構(gòu)可進(jìn)一步捉高。雖然英的投資與凈資產(chǎn)比率不是很適宜，但也說(shuō)明其有投資意識(shí)，也有所行動(dòng)。但其的結(jié)余比率、清償比率、流動(dòng)性比率較高，說(shuō)明其的投資組合述冇待合理化。還可以通過更充分的利用杠桿效應(yīng)，適當(dāng)增加一些負(fù)債，以提高資產(chǎn)的整休收益率。三、客戶理財(cái)目標(biāo)描述根據(jù)與夫婦的溝通，認(rèn)定其理財(cái)口標(biāo)如下：1.子女教育資金籌備:女兒的學(xué)費(fèi)支岀比較集屮?？紤]到安先生的要求及通脹的預(yù)期5%,女兒目前就讀公立大

8、學(xué)二年級(jí)。目前安先生一家的收入承擔(dān)這些費(fèi)用是完全足夠的且充足的。2.購(gòu)房計(jì)劃：2015年底計(jì)劃購(gòu)買一套商品房給女兒，幫其付50萬(wàn)首付，其余由女兒自行承擔(dān)。3?購(gòu)車計(jì)劃：安先生要在三年后更換30萬(wàn)左右新車，預(yù)計(jì)老車殘值10左右。4.退休計(jì)劃：安先生將在12年后退休，夫妻生活費(fèi)為現(xiàn)值的70%和醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用為目前的生活費(fèi)和養(yǎng)車娛樂現(xiàn)值每月6000元左右。5.家庭保