POS流水貸-中信在線信貸業(yè)務(wù)方案(中信)

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1、POS流水貸（中信）在線信用貸業(yè)務(wù)方案1.背景基于電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展和在線貸款的巨大潛力，中信銀行研發(fā)推出了在線貸款產(chǎn)品，通過(guò)與合作伙伴間交易數(shù)據(jù)等信息的共享，實(shí)現(xiàn)了貸款申請(qǐng)、受理、審批、放款、貸后管理、回款全流程的網(wǎng)絡(luò)化，提升合作雙方服務(wù)能力和業(yè)務(wù)粘性。與此同時(shí)，銀聯(lián)商務(wù)作為國(guó)內(nèi)重要的第三方機(jī)構(gòu)，在銀行卡收單領(lǐng)域占據(jù)領(lǐng)先的市場(chǎng)地位，且早在2010年就開(kāi)展了POS流水貸產(chǎn)品的研發(fā)與試點(diǎn)工作，在POS貸款領(lǐng)域積累了一定經(jīng)驗(yàn)。依托中信銀行網(wǎng)絡(luò)信貸系統(tǒng)，銀聯(lián)商務(wù)與中信銀行開(kāi)展在線POS貸款領(lǐng)域的合作，對(duì)于加強(qiáng)雙方對(duì)中小商戶(hù)的服務(wù)能力和業(yè)務(wù)粘性具有積極意義。中信銀行上海分

2、行網(wǎng)絡(luò)銀行部在與銀聯(lián)商務(wù)等部門(mén)溝通交流的基礎(chǔ)上，提出本建議方案，主要介紹在線POS信用貸款產(chǎn)品的主要功能、業(yè)務(wù)要素、業(yè)務(wù)流程及后續(xù)合作建議，供銀聯(lián)商務(wù)領(lǐng)導(dǎo)和同事參考。2.業(yè)務(wù)概述中信銀行擬與銀聯(lián)商務(wù)共同面向具有短期小額信貸需求的POS商戶(hù)，推出在線POS信用貸款產(chǎn)品。該產(chǎn)品以銀聯(lián)商務(wù)掌握的客戶(hù)身份資料、信用評(píng)價(jià)、POS流水等數(shù)據(jù)信息為基礎(chǔ)，依托中信銀行網(wǎng)絡(luò)信貸系統(tǒng)，對(duì)POS商戶(hù)進(jìn)行綜合信用評(píng)價(jià)，向符合條件的POS商戶(hù)，以其一定期限內(nèi)的POS結(jié)算流入量為授信額度的主要依據(jù)，在線發(fā)放用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的信用貸款。在線POS信用貸款產(chǎn)品具有以下特點(diǎn)：1)無(wú)需抵押，以商戶(hù)POS

3、流水?dāng)?shù)據(jù)作為授信的重要依據(jù)；2)審批快捷，采用中信網(wǎng)絡(luò)信貸系統(tǒng)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行綜合信用評(píng)價(jià)，由系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行授信額度審批和貸款利率定價(jià)，放款速度快，正常情況當(dāng)日申請(qǐng)當(dāng)日放款；3)靈活便利，借款人在授信期限內(nèi)，貸款可隨借隨還、循環(huán)使用；4)線上操作,實(shí)現(xiàn)貸款申請(qǐng)、受理、審批、放款和回收的線上操作，運(yùn)營(yíng)效率高、成本低，方便客戶(hù)；5)授信額度高，個(gè)人客戶(hù)最高達(dá)50萬(wàn)元、企業(yè)客戶(hù)最高達(dá)100萬(wàn)元；6)可持續(xù)的商業(yè)模式，銀商與中信合作開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)貸款，可從每筆貸款的收益中分潤(rùn)；7)總對(duì)總優(yōu)勢(shì)，銀商總公司系統(tǒng)與中信總行網(wǎng)貸系統(tǒng)直接對(duì)接，銀商各分支機(jī)構(gòu)只需要開(kāi)展當(dāng)?shù)厣虘?hù)的營(yíng)銷(xiāo)推廣即可，無(wú)需

4、額外的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)與改造。3.業(yè)務(wù)要素3.1.授信對(duì)象已通過(guò)銀商實(shí)名認(rèn)證的POS收單商戶(hù)，具有歷史連貫POS交易流水記錄（暫定2年以上），月均POS結(jié)算賬戶(hù)交易金額達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，滿(mǎn)足我行貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)、個(gè)人客戶(hù)。3.2.準(zhǔn)入條件客戶(hù)準(zhǔn)入時(shí)綜合考慮以下因素：商戶(hù)經(jīng)營(yíng)年限、注冊(cè)資本、POS交易流水時(shí)限（2年以上且無(wú)間斷）及其變化情況、商戶(hù)信譽(yù)（可查詢(xún)央行企業(yè)與個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)）、銀商評(píng)價(jià)、行業(yè)限制等。3.3.授信用途貸款用于向POS商戶(hù)提供其經(jīng)營(yíng)實(shí)體所需的流動(dòng)周轉(zhuǎn)資金，不得用于創(chuàng)辦新企業(yè)、不得用于企業(yè)股本權(quán)益性投資、不得用于購(gòu)買(mǎi)住房，不得進(jìn)入股市及證券投資，不得用于或變

5、相用于房地產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)以及其他權(quán)益性投資或國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章禁止的其他行為。3.4.授信額度個(gè)人客戶(hù)最高不超過(guò)50萬(wàn)元、企業(yè)客戶(hù)最高不超過(guò)100萬(wàn)元。3.5.貸款利率單筆年利率15～18%，且在授信期限內(nèi)不隨央行基準(zhǔn)利率的變化作調(diào)整。3.6.授信/貸款期限授信期限采用固定期限模式：企業(yè)客戶(hù)6個(gè)月，個(gè)人客戶(hù)3個(gè)月。貸款期限：企業(yè)客戶(hù)不超過(guò)3個(gè)月（含）。3.7.貸款支付方式個(gè)人客戶(hù)自主支付、企業(yè)客戶(hù)受托支付。3.8.計(jì)息方式單筆貸款按日計(jì)息，到期結(jié)息。3.9.還款方式（1）采用到期一次性?xún)斶€貸款本息的還款方式。（2）自動(dòng)提前還款。中信銀行自動(dòng)扣收借款人在貸款存續(xù)期

6、內(nèi)于銀聯(lián)結(jié)算賬戶(hù)中每筆收入資金的5%-20%提前歸還貸款本息（貸款發(fā)放當(dāng)日不執(zhí)行自動(dòng)提前還款操作）。（3）借款人可部分或全部提前歸還貸款本息（貸款發(fā)放當(dāng)日內(nèi)不得部分或全部提前歸還貸款）。4.業(yè)務(wù)流程在線POS貸款業(yè)務(wù)流程如下圖所示。在線POS信用貸業(yè)務(wù)流程POS商戶(hù)中信銀行銀聯(lián)商務(wù)商戶(hù)至當(dāng)?shù)刂行陪y行開(kāi)戶(hù)，并開(kāi)通Ukey。商戶(hù)登陸中信網(wǎng)上銀行或銀商商戶(hù)服通過(guò)銀商系統(tǒng)申請(qǐng)務(wù)系統(tǒng)，自助申請(qǐng)貸款。中信綜合自身及合作伙伴數(shù)據(jù)，對(duì)商協(xié)助提供商戶(hù)認(rèn)證資通過(guò)中信網(wǎng)銀申請(qǐng)戶(hù)申請(qǐng)進(jìn)行審批,料與POS交易數(shù)據(jù)。確定貸款額度/期限/利率等。告知商戶(hù)審批是否否結(jié)果及原因。通過(guò)審批?商戶(hù)使用

7、中信網(wǎng)銀在線簽訂是電子合約。合約簽訂后，放款至商戶(hù)賬戶(hù)。前貸監(jiān)測(cè)商戶(hù)交易情協(xié)助提供商戶(hù)POS交易況，進(jìn)行貸后風(fēng)數(shù)據(jù)及其他風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)險(xiǎn)管理。指標(biāo)。是否出現(xiàn)是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警?是派員實(shí)地調(diào)查協(xié)助商戶(hù)調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)惡化否執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管控措施（終止貸中款等）貸在貸款賬戶(hù)中存入貸款到期，短足額還款資金，貸信通知商戶(hù)，款帶起后中信自動(dòng)并派單客戶(hù)經(jīng)扣還。理跟進(jìn)。根據(jù)貸款合約，銀商可如果商戶(hù)貸款逾期未還，多次催收無(wú)效扣除商戶(hù)POS交易款項(xiàng)后償還貸款。貸4.1.開(kāi)戶(hù)并辦理網(wǎng)銀客戶(hù)選擇就近中信銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，開(kāi)立中信銀行賬戶(hù)，用于貸款發(fā)放和回收，并開(kāi)通網(wǎng)銀并辦理USBkey，用以在線簽訂貸款業(yè)務(wù)電子合

8、約。4.2